Как войти и выйти из реструктуризации кредита

Даже если заемщик все правильно рассчитал, когда обращался за кредитом, в жизни возможны ситуации, при которых его уровень дохода может сократиться и он потеряет способность гасить кредит в нормальном темпе. Поговорим о том, как правильно пользоваться рефинансированием.

Ситуации резкого сокращения уровня доходов

Чаще всего это:

• Резкое сокращение дохода из-за потери работы (увольнение, ликвидация компании и т.п.)
• Временная или постоянная потеря или ограничение трудоспособности (заболевания или травмы, требующие времени и расходов на лечение, инвалидность и т.п.)
• Серьезное изменение картины доходов и расходов (рождение ребенка, необходимость ухода за пожилыми или тяжело больными родственниками)
• Потеря или серьезное повреждение имущества из-за чрезвычайных ситуаций, природных катастроф или действий третьих лиц

Что делать, если вы не можете погашать кредит в прежнем режиме?

Главное – не дожидаться, пока возникнет просрочка или погашение станет неподъемной финансовой нагрузкой. Если возник реальный риск по перечисленным выше причинам и у заемщика есть возможность документально подтвердить возникшие сложности, лучше действовать на опережение и обратиться в банк самостоятельно.

В пользу заемщика будут говорить:

1. Отсутствие просрочек
2. Инициатива в решении возникших проблем

Для банка-кредитора «работающий» заемщик выгоднее, чем издержки на взыскание долгов.  Если заемщик приходит к ним и хочет решить проблему, банк с большой вероятностью пойдет на изменение условий. Обычно используют следующие варианты или их комбинации:

1. Отсрочка выплат на определенное время – пауза позволяет временно сократить нагрузку на бюджет заемщика (с учетом того, что ее придется компенсировать позднее).
2. Увеличить сроки кредитования (так можно уменьшить ежемесячный платеж и нагрузку на бюджет, но в целом переплата по кредиту вырастет).
3. Временно уменьшить процентную ставку по кредиту.

Алгоритм действий будет таким:

1. Собрать и подготовить документы, которыми можно подтвердить ухудшение своей финансовой ситуации. Это могут быть: документы об увольнении, медицинские документы, подтверждающие потерю или ограничение трудоспособности, документы о рождении детей и т.д.
2. Проработайте (в том числе и для себя) четкую аргументацию, почему вы не можете гасить кредит в прежнем режиме.
3. Вычислите обоснованные и проработанные условия, на которых вы смогли бы закрыть обязательства перед банком – их стоит предложить кредитору, а не полагаться целиком на его решение.
4. Приготовиться отстаивать свои интересы и предложенный вами вариант, если кредитор не согласится с ними и предложит вам свое видение реструктуризации.

Минус положения заемщика в том, что он по умолчанию начинает диалог с более слабой позиции, с расчетом на то, что банк-кредитор пойдет ему навстречу. Плюсом будет то, что банк не заинтересован ни в банкротстве заемщика, ни в изъятии у него залога, ни в судебном преследовании должника – для банка все эти варианты означают существенные издержки, как денежные, так и репутационные. Если до возникновения сложной ситуации клиент проявил себя как пунктуальный и ответственный заемщик, то банк, скорее всего, не захочет терять хорошего клиента из-за того, что у него возникли временные проблемы, а решит, пусть и по другому графику, получить свои деньги.

Портит ли реструктуризация кредитную историю

Реструктуризация отражается в кредитной истории заемщика. Фактически эти данные означают только одно: в какой-то момент у заемщика возникли временные финансовые сложности, и он запросил пересмотр условий погашения. В остальном это никак не портит его финансовый имидж, особенно если в итоге кредит на новых условиях был погашен в нормальном темпе. Поэтому такая отметка в кредитной истории, особенно если она была сделана какое-то время назад, не может быть негативным фактором.

Выход из реструктуризации

При всех положительных сторонах реструктуризации, у нее есть минимум одна отрицательная: в большинстве случаев реструктуризация означает, что по кредиту придется в итоге заплатить больше. Поэтому, как только ваши финансовые дела поправились и пришли в порядок, стоит сконцентрироваться на том, как сократить общие расходы на погашение реструктурированного кредита. Любые дополнительные доходы или сэкономленные средства стоит направить на частично-досрочное погашение кредита, чтобы сократить переплату.

Какие еще есть варианты?

Уменьшить нагрузку на ежемесячный бюджет заемщика можно, например, за счет рефинансирования кредита. «Обмен» на кредит с более низкой ставкой позволяет сократить ежемесячный платеж и общую переплату. Главное – грамотно рассчитать время и добиться как можно большей разницы в ставках между старым и новым кредитом. Минимальная разница в ставках, с которой стоит рефинансировать кредит – 1,5-2% годовых, а верхнего предела не установлено, все зависит от положения на рынке кредитования и условий, которые сможет найти заемщик. Один из способов понизить ставку при рефинансировании – залоговое кредитование.