Как взять кредит так, чтобы об этом не пожалеть

Планируя кредит, главное – понять, что он не превратится из полезного инструмента в чемодан без ручки, который тянет своего владельца на финансовое дно. Поэтому подписи под кредитным договором должна предшествовать тщательная подготовка и оценка своих шансов на успешное пользование этим финансовым инструментом.

С чего начать подготовку к кредиту

Первое, что стоит выяснить для себя, если вам пришла идея использовать заемные деньги – действительно ли вам нужен кредит? Часто бывает так, что, вдумавшись, мы понимаем, что реальным мотивом была минутная прихоть или ошибка в планировании. А проблем с ненужным кредитом потом получается на годы вперед. Короткий список причин, по которым кредит действительно нужен или не нужен:

1. Кредит – единственный инструмент, который позволит вам решить текущую задачу. Накопить будет слишком долго, резко повысить уровень доходов тоже не получится.
2. Кредит поможет вам зарабатывать больше, поможет ощутимо улучшить качество жизни, решить проблемы со здоровьем, решит какую-то насущную проблему на много лет вперед (например – покупка собственной квартиры).
3. Есть уже давно устоявшийся список «глупых кредитов», из-за которых потом возникают проблемы: гаджеты, отпуск, свадьба, праздники, дорогая одежда и брендовые аксессуары, «покупки для престижа» в широком смысле, кредитование на повседневные расходы и на покрытие других долгов (если это не рефинансирование). Проверьте, чтобы ваши планы на кредит не были в этом списке.

Если ответы по всем пунктам вас удовлетворяют, то, скорее всего, имеет смысл обдумывать и планировать дальше. А если нет, то лучше, пожалуй, подождать для более важных поводов.

Как вычислить свой максимальный ежемесячный платеж по кредиту

Для начала оцените баланс доходов и расходов в своем домашнем хозяйстве. Вам понадобится собрать данные за 2-3 месяца. Вычисления не будут сложными.

С одной стороны, на весах все доходы, ваши и всех членов вашей семьи. В эту половину уравнения включаются:

• работа и подработки;
• пособия;
• проценты по вкладам;
• деньги от сдачи недвижимости в аренду;
• любые другие источники регулярного дохода.

На другой чаше весов – расходы. Они включают себя:

1. Обязательные расходы: услуги ЖКУ, транспорт, связь, продовольствие, лекарства, образование, одежда и т.д.
2. Накопления и сбережения (в норме порядка 10-15% ежемесячного дохода)
3. «Буфер» на возможные непредвиденные расходы
4. Необязательные расходы: хобби, развлечения, праздники, подарки и т.п.

Дальше вы сможете вывести баланс – сколько у вас останется свободных средств и насколько вы можете «ужаться» по расходам. Помните, что важно не переборщить – долгое время жить в условиях жесткой экономии нереально и неизвестно, что первым сдастся: то ли ваши материальные потребности, то ли психология. Если в вашей экономике есть свободные средства и возможности для оптимизации, то вы можете позволить себе кредит. Если нет, то стоит воздержаться до лучших времен.

Какими должны быть расходы на кредит

Комфортным максимумом считается 30% от ежемесячного бюджета. Все, что больше – при малейшем дисбалансе или чрезвычайных расходах, есть риск что вся личная экономика полетит кувырком и просрочка станет реальностью.

Если суммы потенциальных платежей по кредиту уходят к 40-50% это уже очень высокая нагрузка и риск не справиться. Свыше 50% - уже откровенно опасный уровень. Даже кредитор может счесть заемщика слишком рискованным и справедливо решить, что заемщик может не справиться.

По какому критерию выбирать кредит

Главное - вас интересуют только конкретные цифры, а не громкое имя, яркая реклама и красивые офисы. Вы решаете, сколько вам придется каждый месяц выкладывать из своего кармана, погашая кредит. Поэтому:

1. В идеале нужно искать кредит с минимальными процентами на максимальный разумный срок. Так вы получите низкий ежемесячный платеж и избежите риска просрочки. Возможно, вы переплатите по процентам на длинном сроке, но это можно считать ценой пониженного риска и более спокойных условий. Снизить проценты можно за счет обеспечения кредита залогом, например, взять кредит под залог недвижимости: https://norvikbank.ru/retail/credits/secured-loan/
2. В России несколько сотен банков, почти в любом мало-мальски крупном городе не менее 7-8. Поэтому не зацикливайтесь на одном банке, сравнивайте и выбирайте не менее, чем из 5-6 похожих предложений.
3. Читая договор – вникайте во все подробности и выясняйте все детали. Вам нужно понять, каким для вас будет реальный кредит, чтобы не было неприятных сюрпризов (то есть того, что вы пропустили и не поняли, а оно потом внезапно оказалось дорогим и важным). Не стесняйтесь «брить» договор и отказываться от ненужных платных услуг, если они не влияют на погашение, ведите диалог с кредитором, добиваясь лучших условий.