Обновлено: 05.02.2025 16:04
Подходит к концу первый зимний месяц 2025, рынок финансовых услуг снова ожил после новогодней спячки. Начали вырисовываться контуры того, каким будет рынок потребительских кредитов в России в течение предстоящего года.
Все данные, собранные исследовательскими компаниями и бюро кредитных историй, говорят о том, что во второй половине прошедшего года количество заявок на кредиты заметно сократилось. Главной причиной этого сокращения стал последовательный подъем ключевой ставки Центральным Банком. Она выросла до беспрецедентно высоких величин и сегодня составляет 21%. Как следствие, в середине января 2025 средняя полная стоимость кредита (ПСК) в топ-20 российских банков превысила по одним оценкам 32% годовых, по другим подобралась к отметке 38%.
Из повседневного инструмента, которым многие пользовались при каждом удобном случае, кредиты стали инструментом обдуманного решения, используемым только при реальной необходимости. Параллельно с сокращением спроса выдачу кредитов ограничил еще один фактор: уровень одобрения банками заявок. Из-за введенных Центральным Банком ограничений, выросли требования к качеству заемщика, поэтому банки стали гораздо придирчивее относиться к анализу заявок заемщиков и количество отказов в кредитовании увеличилось.
По мнению экспертов рынка, тех кто хочет взять кредит наличными в 2025 году ждут высокие ставки. Наиболее вероятными показателями называют ставки свыше 30% годовых, которые будут снижаться для «своих» зарплатных клиентов на 1-2%. Но подобный вариант будет доступен только для клиентов с хорошей кредитной историей. Для заемщиков с проблемами в кредитной истории, в прошлом допускавших просрочки, этот показатель может вырасти до 40%. Придирчивое отношение к анализу заявок сохранится.
Осторожные прогнозы по изменению ситуации на рынке кредитования эксперты связывают с изменением ситуации по ключевой ставке. Многие ориентируются на середину лета-осень 2025, связывая перемены с прогнозируемой динамикой показателя ключевой ставки – по общему мнению это самая ранняя дата того, как ЦБ может перейти к понижению ключевой ставки. Соответственно, банки начнут снижать ставки по кредитам по мере того, как их оценка вероятности снижения ставки ЦБ будет расти.
С другой стороны, аналитики не исключают и иного варианта развития положения. Если Центробанк еще больше ужесточит требования в части лимитов и надбавок к коэффициентам рисков, выдача банками необеспеченных кредитов и процентные ставки по ним вырастут и дальше.
Наиболее оправданной тактикой, позволяющей сократить стоимость кредита, в 2025 будет сочетание мер, помогающих повысить «качество» заемщика с действиями по сокращению стоимости кредита. Вместе они помогут удержать стоимость заемных денег для клиента на наиболее низком из доступных уровне. Кредиты под залог, как всегда, будут давать заемщику преимуществу по перспективам одобрения и по уровню ставки.
Работать, выбирая кредит, надо сразу по нескольким направлениям:
1. Анализ рынка. Перед подачей заявки на кредит обязательно стоит тщательно изучить и сравнить имеющиеся предложения. По опыту специалистов по личным финансам, качественный анализ возможен только при сравнении не менее 5-6 различных вариантов. Не стоит реагировать на самую яркую рекламу или привлекательные «рекламные» проценты – изучайте предложение непредвзято, просчитывая реальные цифры и сроки.
2. Сокращение долговой нагрузки. Уровень долговой нагрузки клиента считается одним из ключевых при оценке его кредитоспособности и надежности со стороны банка. Поэтому для улучшения перспектив одобрения и понижения ПСК заемщику нужно заранее предпринять определенные меры: закрыть все ненужные и неиспользуемые кредитные карты, рефинансировать или реструктурировать имеющиеся кредиты (на это потребуется время).
3. Рост подтверждаемого дохода. Смена работы, карьерный рост, повышение зарплаты – это способ повысить уровень своего подтвержденного дохода. Также есть вариант найти банк с более широкими условиями для подтверждения дохода и «ввести в оборот» свои подработки, доходы от сдачи в аренду недвижимости, инвестиций и т.п.
4. «Лечение» кредитной истории. Качество кредитной истории будет играть все более заметную роль в уровне одобрения заявок. Как следствие, в течение 2025 года будет только расти спрос на возможности ее лечения – однако горизонт планирования для подготовки к подаче заявки при этом вырастет минимум до полугода.
5. «Зарплатный» вариант. Постоянным клиентам банки, как правило, предлагают более выгодные условия кредитования. Перевод зарплатной карты в выбранный банк может дать выигрыш по ставке в 1-2%, что в долгосрочной перспективе способно дать заметную экономию.
6. Кредитование под залог. Кредитование под залог недвижимости дает доступ к суммам до 75% рыночной стоимости залога, что может быть выходом, когда требуется крупная сумма. Погашение кредита можно растянуть на длительный срок, что в сочетании с более низкой ставкой за счет обеспечения по кредиту позволяет сократить ежемесячный платеж – основной камень преткновения для многих заемщиков. К тому же с обеспечением банки более лояльно относятся к деталям кредитной истории заемщика.
Максимальная отдача от перечисленных мер будет, если применять их в комплексе. Каждый из перечисленных шагов будет позволят «отыграть» небольшое снижение ставки по кредиту и в сумме они дадут уже довольно существенную разницу со средним уровнем.
