Оформление кредита всегда связано с планированием – сколько денег вам нужно, сколько придется возвращать и какими порциями это придется делать. Чем точнее получится рассчитать параметры погашения, тем меньше шансов на то, что в будущем возникнут какие-то сложности и возвратом кредита. Поговорим о том, какие методики расчета существуют и насколько они будут актуальны для планирования.
Какие данные вам нужны для расчетов?
Базовый набор данных, которые должны быть у заемщика на старте для начала расчетов:
- Сумма кредитования (сколько заемщик планирует взять в долг).
- Ставка по кредиту (под какой процент он рассчитывает получить деньги).
- Сроки кредитования (от этого зависит, какими платежами он планирует гасить кредит и какой будет переплата).
Лучшие результаты дает знание ПСК (полной стоимости кредита) – оно позволяет точнее всего понять, во сколько ежемесячно обойдется заемщику кредит.
Плюсы и минусы онлайн-калькулятора
Сегодня в сети можно найти готовые калькуляторы разной сложности, которые позволяют рассчитать условия кредитования. Их предлагают как сами банки-кредиторы или онлайн-порталы по кредитованию, так независимые платформы. У онлайн-калькуляторов есть свои достоинства и недостатки. К плюсам можно отнести:
- Возможность играть параметрами и сравнивать разные варианты. В калькулятор можно ставить и проверять разные суммы, ставки и сроки. Так легко понять примерный уровень долговой нагрузки, сравнить условия разных банков, прикинуть схемы погашения, размер переплаты в разных вариантах и т.п.
- Наглядность и скорость – получить результат можно практически с той же скоростью, с которой вводятся исходные данные.
- Легкий доступ – калькуляторы работают постоянно и бесплатно.
Но надо помнить о том, что у этого простого решения есть и определенные недостатки:
- Любой калькулятор работает только с «табличными» данными, тогда как в реальности каждый клиент представляет собой уникальный набор параметров. Кредитная история, уровень дохода, профессия, возраст заемщика и т.п. не учитываются, как и политика конкретного банка по выдаче кредитов конкретному типу клиентов. Кто-то из кредиторов может назначать повышенные проценты, кто-то, наоборот, благосклоннее относится к некоторым категориям клиентов. Иными словами, калькулятор не «знает» политики банка и не может работать с реальной ПСК по кредиту.
- Калькуляторы часто проводят расчеты по упрощенной модели: не принимается в расчет влияние дополнительных комиссий, частичного досрочного погашения, используется стандартизированная длина календарного месяца и т.п. Из-за этого данные огрубляются и не всегда бывают точными.
Таким образом – онлайн-калькулятор хорошо подходит для предварительного планирования и базового сравнения предложений разных банков. Но о реальных цифрах лучше говорить на месте с представителями банка.
О чем говорить с менеджером
Живой контакт с менеджером должен дать более точный результат параметров погашения. Его достоинства:
- Специалист видит реальную картину данных клиента: уровень дохода, кредитную историю, уровень долговой нагрузки и т.д. Это может сыграть в пользу заёмщика и лучше настроить условия кредитования.
- Если заемщик проходит по каким-то определенным параметрам, банк может предложить более интересные условия по кредиту и адаптировать «обвязку» кредита под заемщика.
- У сотрудника всегда можно узнать дополнительные данные и уточнить параметры, разобраться в тонкостях договора.
Правда, при этом нужно помнить и о потенциальных недостатках.
- Самый очевидный – вы узнаете о кредите только от одного человека только в одном банке. Сравнивать результаты будет гораздо сложнее, а еще вмешивается человеческий фактор – уровень подготовки конкретного специалиста, вероятные ошибки при расчетах.
- Менеджеры часто грешат желанием «нагрузить» клиента дополнительными услугами (разумеется, платными), такими как разные варианты страхования, информирование, подписки и т.п., что в итоге делает погашение дороже для клиента.
Для того, чтобы получить объективную картину в диалоге с менеджером, нужно обязательно уточнить, какие услуги входят в договор по умолчанию, какие являются дополнительными, какие из них и как влияют на ставку. Знать это – право и обязанность заемщика.
Какой вариант объективнее
У каждого метода вычисления ежемесячного платежа есть свои плюсы и минусы. Ни один не идеален и поэтому нужно обязательно пользоваться обоими, а потом сравнивать результаты между собой.
- Калькулятор – показывает некий идеальный сценарий, без учета реальных параметров заемщика. Как правило, рекомендуют на полученный результат накидывать до 10% сверху. Зато можно сравнить «чистые» параметры с теми платежами, которые представляет банк, и выявить возможные скрытые платежи.
- Общение с менеджером – дает реальную картину предложения банка и реальные условия. Но нужно помнить о потенциальной «нагрузке» на условия кредитования и ненулевой вероятности ошибки.
Если пользоваться обоими методами одновременно, вам будет легче выполнить главное правило кредитования: ничего не подписывать, пока вам не стало все ясно. Грамотный расчет и сравнение условий позволяют найти лучшие условия кредитования и сэкономить на переплате по кредиту.
