Какой подход выбрать при досрочном погашении кредита

Погашение кредита – процесс, обычно рассчитанный на долгий срок, год или несколько лет. Поговорим о том, как можно ускорить его, какие преимущества можно получить, если начать гасить кредит быстрее установленного договором срока и какую стратегию досрочного погашения можно выбрать в каждом конкретном случае.

Что такое частичное досрочное погашение

При наиболее распространенной сегодня аннуитетной схеме погашения кредита, в течение срока погашения выплачивается равными платежами. Единственное отличие между этими платежами – соотношение «тела» долга и процентов по кредиту в зависимости от срока. Чем ближе к началу срока кредитования, тем больше процентов гасит клиент, чем ближе к концу срока кредитования, тем больше в платеже самого погашения долга.

Если заемщик будет вносить немного больше стандартной суммы ежемесячного платежа, разница пойдет на погашение, а «тела» долга, сокращая общий объем задолженности. Из этого есть несколько важных выводов:

1. Если вы решили частично досрочно гасить кредит – это эффективнее всего будет делать в период, пока в ежемесячном платеже больше процентов, чем самого долга. В норме это до середины срока кредитования, в идеале максимум отдачи получается в первой четверти срока.
2. Когда вы досрочно сокращаете объем самого долга, у вас есть два варианта того, как вам поступить с кредитом: поскольку сумма процентов рассчитывается от суммы оставшегося долга, можно либо сократить сумму ежемесячного платежа, либо уменьшить сроки кредитования. У каждого варианта есть свои особенности.

Что дают разные варианты досрочного погашения?

Частичное досрочное погашение кредита позволяет выбрать один из двух подходов:

1. Уменьшение срока кредитования. Размер ежемесячного платежа не меняется, но самих платежей становится меньше. Таким образом уменьшается переплата по кредиту (вы меньше раз платите проценты по кредиту за счет уменьшения количества платежей).
2. Уменьшение размера ежемесячного платежа. Сроки кредитования остаются прежними, но платить каждый раз нужно уже меньше. Так понижается долговая нагрузка на бюджет заемщика и снижается риск просрочки. Переплата по кредиту тоже уменьшается, но не так эффективно, как в случае с сокращением сроков кредитования.

Тонкости планирования досрочного погашения

У каждого из вариантов есть свои достоинства. И, при грамотном использовании, из обоих можно выжать больше экономии.

Как правило, сокращение сроков считается более интересным с точки зрения общей экономии на кредите. Вариант с сокращением ежемесячных платежей считается более продуманным с точки зрения защиты от разных жизненных неурядиц – если доходы сократятся, при уменьшении ежемесячного платежа будет проще справиться с погашением и остаться в графике.

Финансово грамотные заемщики часто используют комбинированную тактику досрочного погашения:

1. Сперва догоняют размер ежемесячного платежа до комфортного уровня и ниже его. Это позволяет снизить ежемесячную нагрузку на бюджет и высвободить средства для возможного маневра деньгами.
2. Затем переключаются на частичное досрочное погашение с сокращением срока кредитования, продолжая платить комфортный ежемесячный платеж, который все равно будет чуть выше необходимого – и так уменьшают общую переплату по кредиту.

В любом случае, чем раньше по сроку кредитования вы начнете воплощать в жизнь любую из стратегий частичного досрочного погашения, тем больше будет финансовая отдача.

Где взять деньги на досрочное погашение кредита?

Как часто бывает в финансах, неуклонное последовательное движение небольшими шагами приносит лучшие результаты, чем какие-то бессистемные «рывки» на крупные суммы. Поэтому один из источников средств для досрочного погашения – это оптимизация собственного бюджета и избавление от неоправданных расходов и переплат. Любой финансовый подарок судьбы – премии, подарки, выигрыши, дивиденды, наследство и т.п.) тоже лучше будет направить на работу с долгом. Постоянство и размеренная работа даже с небольшими суммами обязательно принесут результат.

Не нужно забывать и о том, что с проблемой можно работать и с другого конца. Если рефинансировать кредит, «обменяв» его на новый с меньшей ставкой – то ваш ежемесячный платеж тоже уменьшится. Но, сделав это, не стоит почивать на лаврах: с сокращением нагрузки у вас появляется больше возможностей для досрочного погашения уже нового кредита и эту возможность лучше не упускать. Напомним, что рефинансирование кредитов эффективнее всего проводить в первой половине срока погашения, а разница в ставках между прежним и новым кредитами должна быть минимум 1,5-2%, чем больше – тем лучше для заемщика. А увеличить эту разницу можно за счет рефинансирования с залоговым кредитом.