Какую максимальную сумму кредита вы можете себе позволить?

Крупный кредит – это инструмент, который требуется редко, но если уж требуется, то без него не обойтись. Сумма в несколько миллионов рублей кажется неподъемно огромной, хотя на самом деле, если правильно все рассчитать, главную роль в погашении играют время и стабильность платежей, а не деньги как таковые.  

Как механизм работы кредита влияет на максимальную доступную сумму

Любой кредит работает как размен времени на деньги: вы получаете сразу недостающую крупную сумму, а потом постепенно по частям возвращаете ее кредитору вместе с процентами - оплатой его услуг по предоставлению вам этой суммы. Теоретически верхний лимит доступной заемщику суммы ограничен не его материальным возможностями: если «порезать» погашение на достаточно маленькие доли и растянуть его на длительный срок, то можно будет погасить кредит в десятки миллионов рублей – так, например, работают кредит под залог недвижимости и ипотека. Гораздо важнее то, что может обеспечить гарантии погашения кредита, то есть ликвидный залог.

Как определиться с условиями погашения кредита

Гасить кредит можно по-разному. С одной стороны, можно превратить погашение в финансовую каторгу и жить на хлебе и воде, отдавая большую часть своего дохода на обслуживание долга – кредит будет, в принципе, погашаться, но комфортным этот процесс не назовешь. С другой стороны, можно подобрать ежемесячный платеж так, чтобы и долг выплачивался, и жизнь заемщика не превращалась в сплошной кредит.

Важный плюс отказа от режима «вытянуть любой ценой» - меньший риск угодить в просрочку, испортить себе кредитную историю и заплатить в итоге больше за счет штрафов и пеней из-за просроченных платежей. Поэтому можно вычислить оптимум (для каждого заемщика он свой), с которым обязательства по кредиту не станут неподъемной ношей.

Считается, что максимум платежей, которые может позволить себе заемщик без риска угодить в просрочку – это 30% от ежемесячного бюджета. Да и для банков более низкая долговая нагрузка у заемщика выглядит привлекательнее.

Как вычислить свой комфортный ежемесячный платеж

Базовый показатель, от которого нужно будет отталкиваться при расчете кредита, вычисляется достаточно просто:

1. Уточните, сколько денег поступает каждый месяц в ваш бюджет. Как ни странно, многие не знают, сколько они в целом зарабатывают.
2. Ни в коем случае нельзя рассчитывать на «возможные» деньги: премии, бонусы, проценты и прочее, что вы, возможно, получите, а может быть и нет. Вас интересуют только то, что вы с гарантией будете держать в руках на дату очередного ежемесячного платежа. Если появится какой-то финансовый подарок судьбы - направьте его на досрочное погашение, но не берите его в расчет кредита.
3. Соберите все расходы за месяц, без которых вы не сможете нормально жить. Это еда, лекарства, одежда, оплата ЖКУ, транспорт, связь, уже имеющиеся платежи по кредитам, отложенное в сбережения. Самый точный вариант – накопить данные по итогам 2-3 месяцев и учесть сезонные расходы (например, ТО машины или смену резины, сборы детей в школу и т.п.). Для гарантии добавьте 10% на разные неожиданные расходы.
4. Вычтите итог из суммы своего ежемесячного дохода. У вас получится сумма, в рамки которой нужно уложиться для комфортного погашения кредита – ваш предельный ежемесячный платеж.

Максимальная доступная сумма кредита

Теперь, когда вы знаете свои финансовые способности, все сводится к одной простейшей операции. По формуле «время-деньги» вы умножаете комфортную для себя сумму ежемесячного платежа на количество месяцев – и так получается то количество «кусочков», из расчета которых вы будете выплачивать кредит на нужную вам сумму и подбирать условия кредитования. Формула условий «идеального» кредита на крупную сумму вычисляется как «максимальная сумма под минимальный процент на приемлемый для вас срок». Дальше нужно исследовать рынок и сравнивать не менее 5-6 предложений в интересующем вас диапазоне доступных сумм, подбирать подходящие и обсуждать с кредитором индивидуальные условия.

Долговая нагрузка vs переплата по кредиту

Всегда есть соблазн до предела снизить долговую нагрузку, добившись минимального ежемесячного платежа. Для многих заемщиков сумма, которую они тратят «здесь и сейчас», перекрывает все остальные соображения. Но если вы планируете крупный кредит, рассчитывать все нужно на длительную перспективу. Если слишком растянуть сроки погашения, переплата за много лет окажется слишком большой. Кто-то готов махнуть на нее рукой, но в действительности это все равно деньги, которые не попали, например, в сбережения и не смогли принести доход по вкладам. Поэтому, рассчитывая кредит на крупную сумму, лучше найти баланс между долговой нагрузкой и переплатой по кредиту.

Как получить максимальную сумму кредита с минимальной нагрузкой на бюджет

Когда речь идет о кредите на сумму в несколько миллионов, чаще всего выбирают кредит под залог недвижимости. На стороне этого инструмента такие особенности как:

1. Доступны суммы до 75% рыночной стоимости залога, до 20 млн рублей.
2. Возможность настроить сроки погашения в диапазоне до 20 лет.
3. За счет обеспечения залогом – ставка может быть ощутимо ниже, чем по кредиту наличными на ту же сумму, что позволяет уменьшить ежемесячный платеж и показатель долговой нагрузки.
4. Залог также обеспечивает более лояльное отношение к деталям кредитной истории заемщика.