Когда и как консолидировать кредиты?

Консолидацию выбирают, когда надо упростить процесс погашения кредитов и снизить долговую нагрузку. Этот механизм здорово облегчает жизнь заемщика и помогает сэкономить, но им тоже надо уметь пользоваться, иначе бывает, что результат не стоит потраченных усилий.

Что такое консолидация кредитов?

Если просто, то в процессе консолидации кредитов несколько кредитов превращаются в один, который по условиям и расходам будет комфортнее для клиента, чем несколько исходных по отдельности.

Что дает объединение кредитов?

1. Первое, что дает консолидация – снижение стоимости кредита для заёмщика: ставки по одному большому кредиту, как правило, ниже, чем по нескольким поменьше.
2. Ежемесячные расходы по одному кредиту получается меньше суммарного платежа по нескольким мелким.
3. Вместо нескольких дат выплаты ежемесячного платежа появится одна, а ее можно будет «подогнать» под свой график зарплат. С одной датой расписание сильно упрощается и становится меньше шансов на просрочку.
4. Проще планировать личный бюджет.

Что нужно сделать перед тем, как консолидировать кредиты?

Перед тем, как запустить консолидацию, надо тщательно просчитать условия всех имеющихся кредитов и новые параметры и проработать документальную сторону дела:

1. Оценить суммарный объем долгов по кредитам.
2. Исследовать имеющиеся на рынке предложения по кредитам, которыми можно заместить имеющиеся.
3. Сравнить условия (ставки, сроки, размеры платежей) по имеющимся кредитам и тому, которым их предполагается заменить.
4. Подобрать документы, необходимые для оформления нового кредита.

Какие кредиты можно объединить?

В теории – никаких ограничений нет, объединить можно любые типы кредитов. Например: потребительский кредит + авто или несколько потребительских кредитов + ипотека. Единственным ограничением могут стать только внутренние правила конкретного банка, к примеру, банк не проводить консолидацию потребительских кредитов и автокредитов, консолидацию более трех разных кредитов или не будет консолидировать кредиты и займы в МФО.

Как вариант, можно выбрать «консолидацию вручную»: оформить кредит на сумму нескольких текущих, досрочно погасить их его средствами и дальше платить по одному большому кредиту с более низкой ставкой вместо нескольких поменьше. Часто для консолидации кредитов «вручную» выбирают кредит под залог недвижимости: суммы до 75% рыночной стоимости залога и сроки до 20 лет позволяют обменять его на несколько крупных потребительских кредитов и, при этом, сделать ежемесячный платеж ниже.

Когда нет смысла объединять кредиты?

Чтобы получить выгоду от объединения кредитов, нужно все тщательно просчитать. Ошибки в расчетах могут сделать пользу от консолидации совсем эфемерной. Два основных фактора, влияющих на отдачу от консолидации:

• Поскольку для большинства выдаваемых сегодня кредитов действует аннуитетная схема платежей (т.е. ежемесячный платеж составляет одну и ту же сумму на протяжении всего срока, но внутри нее меняется соотношение процентов и тела кредита), «обменивать» кредиты на кредит с более низкой ставкой выгоднее до того, как пройдет половина сроков кредитования по исходным кредитам. Чем раньше это произойдёт, тем выше будет отдача от консолидации и тем ниже, в сравнении с прежними кредитами, получится суммарная переплата по кредиту для заемщика.
• Как правило, если разница по ставкам у «старых» и «нового» кредита ниже, чем 1,5-2% годовых, экономический эффект будет практически незаметен. Ощутимого снижения ежемесячного платежа не произойдет и все усилия по консолидации кредитов не оправдаются с практической точки зрения. Это лишний довод в пользу залогового кредита – там «плечо» между ставками может быть заметно больше.

Поэтому самое главное, если вы задумали объединить свои текущие кредиты – тщательно и подробно все просчитать. Может статься так, что результат не оправдает вложенных усилий, хотя вы, безусловно, приобретете ценный опыт работы с финансовыми продуктами.