Комфорт погашения и переплата по кредиту

Формулу «чем длиннее срок погашения – тем ниже ежемесячный платеж» знают практически все. Но не все при этом помнят о том, что при чрезмерно растянутом сроке вырастает конечная переплата по кредиту. Поговорим о том, как связаны сроки и переплата по кредитам и как найти правильный баланс времени погашения и размера ежемесячного платежа.

Как устроен ежемесячный платеж

По кредиту всегда приходится возвращать больше, чем вы взяли взаймы – это плата за возможность воспользоваться заемными деньгами. Поскольку вы не можете вернуть все деньги сразу, долг делится на более мелкие суммы, которые вы возвращаете кредитору каждый месяц. И каждый месяц вы еще доплачиваете те самые проценты по кредиту.

При самой часто применяющейся сегодня аннуитетной схеме погашения кредитов, все ежемесячные платежи – одинаковые. Меняется только соотношение «тела» долга и начисленных процентов. Чем ближе к началу, срока, тем большую часть от платежа составляют проценты, а чем ближе к концу – тем больше «тела» долга.

Когда меньше означает больше

С одной стороны, всегда есть заманчивая мысль растянуть погашение на как можно более долгий срок: чем на большее количество «кусочков» будет разделен долг, тем меньше будет каждый ежемесячный платеж. С другой стороны, не надо при этом забывать, что и проценты по кредиту придется платить тоже за большее число месяцев. Таким образом получится, что вы, в принципе несколько сократите ежемесячную нагрузку на бюджет, но серьезно переплатите по итогам всего погашения кредита.

Золотая середина

Для любого кредита существует определенное соотношение: при увеличении сроков погашения размер ежемесячного платежа снижается до определенного момента достаточно серьезно, а после этого предела отдача становится заметно слабее, зато переплата по кредиту начинает пропорционально расти. Этот момент достаточно легко просчитать на кредитных онлайн-калькуляторах. Таким образом, для любого кредита при выборе сроков нужно ориентироваться на золотую середину: так, чтобы и нагрузку на ежемесячный бюджет снизить, и остаться в рамках относительно небольшой переплаты.

И все же для многих клиентов растянутая по времени переплата не так уж и важна. Гораздо больше их интересует размер расходов на уровне каждого месяца. Это не очень рачительный подход к своим деньгам, но он тоже имеет право на существование.

На какой размер платежа нужно ориентироваться

Самый жесткий ориентир сегодня задают сами банки: если ежемесячные расходы у заемщика получаются слишком высокими, скорее всего кредитная организация откажет в выдаче. Но есть и требования к размеру ежемесячного платежа, которых должен придерживаться сам заемщик.

Классическое разделение личного бюджета – это «50-30-20». Считается, что в районе этих значений работают экономики большинства домохозяйств:

• 50% - на безусловные расходы (еда, лекарства, оплата ЖКУ, транспорт, связь и т.д., всё, без чего невозможно нормальное существование).
• 30% - свободные средства, которые обычно расходуются на хобби, удовольствия и т.д.
• 20% - средства, которые вкладываются в сбережения и накопления, а также запас на случай

Надежнее всего будет если ваши расходы на погашение платежей по всем вашим кредитам не будут превышать 30% от ежемесячного дохода. Так остается пространство для маневра средствами и не будет риска того, что какие-то незапланированные расходы серьезно дестабилизируют вашу личную экономику.

А можно и платеж небольшой, и переплату сократить?

Да, можно, но это потребует от заемщика дополнительных финансовых усилий. Если вы при погашении обычного ежемесячного платежа будете вносить на погашение больше номинальной суммы (главное не забудьте указать, что вся эта сумма – на погашение), то «избыток» пойдет на погашение тела долга. Таким образом, в следующем месяце вы будете платить уже с меньшей суммы долга – и расходы сократятся. Но нужно помнить, что тактика частичного досрочного погашения наиболее эффективна в первой половине срока кредитования, чем ближе к началу, тем больше удастся сократить переплату. Если не закладывать в бюджет расходы на частичное досрочное погашение, то на него рекомендуют направлять все «неожиданные» деньги:

• Возвращенные долги;
• Премии;
• Наследство;
• Выигрыши;
• Доход от финансовых инструментов.

Логика очень простая: если вы и так спланировали свой бюджет без этих поступлений, значит вы нормально проживаете и без них, а вот сократить расходы в длинной перспективе будет всегда полезно.

Кстати, один из радикальных способов сократить переплату еще на старте – понизить ставку по кредиту, например – за счет кредита под залог недвижимости. Когда кредит обеспечен залогом, ставки, как правило, ниже, чем у обычного кредита наличными на ту же сумму. А если кредит уже оформлен, то его можно рефинансировать средствами залогового кредита.