Краткосрочный или долгосрочный – какой кредит лучше для заемщика?

Любой кредит – это размен времени на деньги. Вы берете в долг сумму, которую можно потратить сейчас, а потом возвращаете ее и плату за пользование деньгами в течение длительного срока. Поговорим о временной составляющей кредитов и том, что нужно учесть, выбирая сроки.

Суммы и сроки кредитования

Формально, сроки кредитования не ограничены ничем. Предлагая условия каждому конкретному заемщику, банк самостоятельно определяет сроки, в которые, по его мнению, должен быть погашен кредит. Расчет основывается на трех основных переменных:

• Сумма кредита;
• Ежемесячный доход заёмщика;
• Показатель долговой нагрузки заёмщика.

Исходя из этого и «постоянных значений» - ключевая ставка, прогнозы экономической ситуации, запланированный доход банка и оценка рисков – банк предлагает условия, с которыми заемщик, скорее всего, без проблем справится.

Типы кредитных инструментов и сроки кредитования

Как правило, в отношении кредитов действует следующее соотношение: чем больше сумма, тем дольше сроки погашения. Типичные для разных типов кредитования сроки выглядят так:

• POS-кредиты: оформляются на покупку товаров в магазине или на онлайн-портале, на покупку, которая делается «здесь и сейчас». Как правило, отличаются не очень большой суммой и выдаются на срок 3, 6 или 12 месяцев, реже – 1,5-2 года.
• Кредиты наличными (они же потребительские): выдаются на более крупные суммы, обычно до 2-3 млн рублей, сроки выдачи традиционно составляют от 3 до 5 лет.
• Автокредиты: целевые кредиты на покупку авто как правило выдаются на 5-7 лет (здесь ограничением становится ликвидность залога – при нормальной эксплуатации автомобиль сохраняет свои потребительские качества в течение этого срока).
• Кредиты под залог недвижимости: в эту категорию входят ипотека и залоговые кредиты – в одном случае деньги выдаются для приобретения жилья, в другом – под обеспечение в виде уже имеющейся недвижимости. Это, как правило, самые крупные суммы, десятки миллионов, и на самое длительное время, для них характерны сроки в 10 и даже 20-30 лет.

Как сроки кредитования влияют на кошелек заемщика

Для большинства заемщиков главным фактором при выборе сроков кредитования становится размер ежемесячного платежа. Чем меньший процент от дохода в месяц придется отдавать, тем кредит кажется легче. Поэтому чаще всего заемщики стремятся «размазать» платежи на максимально длительный срок, чтобы сократить нагрузку.

Однако не стоит забывать, что более длинные сроки кредитования при тех же ставках означают большую переплату. В качестве примера, возьмем условный кредит в 100 тысяч рублей со ставкой 22% годовых и посчитаем, сколько составит переплата при разных сроках кредитования.

Срок 2 года:

• Ежемесячный платеж - ₽5 187,82;
• Полная сумма кредита - ₽124 507,68;
• Переплата - ₽24 507,68 или 24,5%

Срок 3 года:

• Ежемесячный платёж - ₽3 819,05;
• Полная сумма кредита - ₽137 485,8;
• Переплата - ₽37 485,8 или 37,5%

Срок 5 лет:

• Ежемесячный платёж - ₽2 761,9;
• Полная сумма кредита - ₽165 714;
• Переплата - ₽65 714 или 65,7%

Таким образом, чем дальше по срокам, тем разница между размером ежемесячных расходов на погашение платежа меньше, а вот переплата растет куда заметнее.

Дольше или короче?

Общее правило для кредитов звучит так: небольшие кредиты нужно отдавать как можно быстрее, чтобы не тратить больше на переплате, а крупные суммы можно растягивать по выплатам.

Несмотря на более подъемные условия по ежемесячному платежу, если заемщик выберет более длинный срок, его в итоге ждет большая переплата. Но, поскольку эти расходы для него будут распределены по времени, они не очень будут влиять на его финансовое состояние в моменте, поэтому для многих такой размен считается приемлемым. 

Как правило, при расчетах рекомендуют подбирать сроки кредитования, отталкиваясь от ежемесячного платежа, по двум параметрам - размер ежемесячного платежа и итоговая сумма переплаты. Проще всего это делать в онлайн-калькуляторе кредитов:

1. Постепенно увеличивать сроки так, чтобы ежемесячный платеж вошел в вашу «зону комфорта» — это условный нижний предел сроков кредитования.
2. Делать так, пока разница в ежемесячных платежах между разными сроками получается существенной – это верхний предел сроков кредитования.

При этом нужно учитывать, что помимо непосредственных платежей по кредиту растянутые сроки означают еще и больший объем дополнительных расходов - страховок, комиссий и т.п. Их тоже нужно включить в свои вычисления.

Действуя по такой схеме, можно вычислить сбалансированные условия, при которых удастся и ежемесячный платеж сохранить в приемлемых пределах, и не допустить слишком большой переплаты по кредиту. Напомним, что предельным комфортным уровнем долговой нагрузки считается, когда платежи по всем имеющимся кредитам не превышают 30% от ежемесячного дохода.