У любого финансового инструмента есть свои сильные и слабые стороны. Поговорим подробнее об особенностях кредита под залог недвижимости.
Достоинства кредита под залог недвижимости
У кредита под залог недвижимости есть несколько свойств, которые делают его популярным инструментом для решения различных жизненных задач.
- В кредит под залог недвижимости заемщику доступны очень крупные суммы. Под обеспечение залогом выдают до 75% рыночной стоимости, а с нынешними ценами это может быть 10 млн рублей и больше.
- Поскольку риски банка обеспечены залогом, заемщик не платит из своего кармана за безответственность других клиентов. За счет этого ставки по кредиту под залог недвижимости будут ставки ниже, чем по обычному кредиту наличными на сопоставимую сумму.
- Тот же залог позволяет растянуть погашение на сроки до 20 лет, что в сочетании с более низкими процентами дает возможность настроить комфортный ежемесячный платеж.
- Когда кредит обеспечен залогом, банк заметно лояльнее относится к деталям кредитной истории заемщика. Готовность предложить залог говорит – заемщик серьезно настроен на погашение в срок и без сбоев. Для многих заемщиков это последний шанс выбраться из долговой ямы или получить средства.
- Поскольку залоговый кредит по умолчанию нецелевой, у заемщика есть возможность распоряжаться его деньгами по своему усмотрению. Кроме финансирования крупных покупок или, например, ремонта, залоговым кредитом часто пользуются как заменой другим денежным инструментам. Он становится альтернативой ипотеке, автокредиту, кредитованию бизнеса и т.д.
- За счет разницы в ставках и возможности настройки сроков погашения залоговый кредит часто используют как инструмент для рефинансирования или консолидации с рефинансированием других кредитов.
- Поскольку оформление залога не лишает прав на недвижимость, собственник может эксплуатировать ее по своему усмотрению – жить в ней, ремонтировать, менять обстановку и оборудование. В том числе, сдавать внаем, зарабатывать на этом деньги и фактически гасить свой кредит из чужого кармана. Так залог помогает не только получить, но и погасить кредит.
Недостатки кредита под залог недвижимости
Как и у любого финансового инструмента, у кредита под залог недвижимости есть определенные ограничения. Часть из них носит объективный характер и связана с работой самого кредита и его оформлением, часть, скорее относится к ошибочной информации.
- Самый очевидный недостаток: чтобы получить кредит под залог недвижимости, нужно сперва располагать недвижимым имуществом. При этом, например, формальное владение (в частности, по договору долевого участия) не подойдет. Нужно именно фактически существующее, ликвидное (т.е. то, на которое имеется спрос на рынке) недвижимое имущество, свободное от обременений (т.е. ипотечная квартира с еще непогашенным кредитом не подойдет).
- Ниже скорость получения денег. Благодаря анализу рынка, опыту экспертов и подключению ИИ при оценке, одобрение кредита и оценка залога могут занимать считанные минуты. Но залог означает больший объем подготовительной работы по сбору и подготовке необходимых документов, а также то, что деньги выдаются только после регистрации залога в ЕГРН – на это нужно несколько суток. Погашение кредита требует обратной процедуры – снятия обременения. Поэтому планируя брать кредит под залог недвижимости, нужно учитывать дополнительное время, которое требуется на его оформление.
- Пока недвижимость в залоге, ее довольно сложно продать – требуется согласование с банком-залогодержателем. Придется сперва решить, кто берет на себя погашение, кто и как будет владеть залогом, тщательно проверить сделку и т.п.
- Одна из самых распространенных мифических страшилок: якобы кредит под залог недвижимости – верный способ с ней попрощаться. Объективно это не так. Во-первых, произвольно изъять залог нельзя, для этого сперва недобросовестному заемщику нужно накопить изрядный объем просрочки (что с более мягкими условиями кредитования довольно сложно), потом должен состояться суд. Во-вторых, банк-кредитор совершенно не заинтересован в чужих квадратных метрах – он просто не работает с недвижимостью, гораздо ценнее для него худо-бедно работающий клиент, чем издержки на судебный процесс и подпорченная репутация.
Форма: Форма заявки на ипотеку
