Лайфхак: как отремонтировать квартиру за счет самой квартиры

Сколько в среднем придется заплатить за ремонт

Средняя стоимость хорошего косметического ремонта в городской квартире площадью около 40 кв метров сегодня составляет порядка 500 тысяч рублей. Если речь идет о капитальном ремонте, то этот чек смело можно увеличивать вдвое, а для столиц летом 2025 года любой чек можно удваивать еще раз.

Деньги на ремонт vs время

При этом, затягивая с проведением ремонта, владелец начинает гонку со временем, когда против него работают сразу два фактора:

1. Стройматериалы сегодня дорожают в среднем на 10-12% в год
2. Естественный износ квартиры с каждым годом растет, а это значит, что со временем начинает требоваться все более и более глубокий (читай – дорогой) ремонт недвижимости.

Из-за этого вариант «накопить» становится сложным: чаще всего накопления растут значительно медленнее, чем изнашивается недвижимость и растут цены на стройматериалы и работы. Даже если накопления ведутся с поддержкой в виде процентного дохода по вкладам, скорее всего, успеть будет сложно.

Как провести ремонт в кредит

Ситуация, когда накопления не успевают за финансовой целью – один из классических случаев, когда оформление кредита считается оправданным. С одной стороны, это получается выгоднее:

1. Вы фиксируете стоимость работ и стройматериалов в моменте;
2. Вы растягиваете расходы на ремонт на время погашения кредита;
3. Вы получили результат, а стройматериалы и услуги дальше дорожают уже без вас.

С другой стороны, против заемщика сейчас играет ситуация на рынке:

1. Банки сейчас не очень охотно выдают крупные потребительские кредиты на сумму более 500 тысяч рублей, а тем более – с миллионным чеком и выше.
2. Для потребительских кредитов максимальные сроки кредитования сегодня стремятся к средней отметке 3-3,5 лет, что не дает толком растянуть погашение по времени и сократить ежемесячный платеж.
3. Из-за высокого уровня закредитованности заемщиков, банки с осторожностью выдают деньги клиентам с высоким уровнем показателя долговой нагрузки (ПДН). Но при сочетании «крупная сумма + высокая ставка + не самые длинные сроки» высокая долговая нагрузка получается неизбежной.

Таким образом, ремонт в кредит становится доступен не очень большому числу потенциальных заемщиков. Но с определенными финансовыми инструментами эту проблему можно обойти.

Ремонт квартиры за счет самой квартиры

Большинство заемщиков стремится найти кредит по принципу «максимальная сумма, которую можно получить за минимальный возможный процент и погасить за максимальный срок» - так получается низкий ежемесячный платеж, а подросшую за счет более длинного срока кредитования переплату считают выгодным разменом за низкие ежемесячные расходы на погашение кредита.

Всем перечисленным условиям соответствует кредит под залог недвижимости, который можно взять под залог ремонтируемой квартиры:

1. Возможность получить суммы до 20 млн рублей – такого хватит не то что на ремонт имеющейся, но даже на покупку еще одной квартиры.
2. За счет обеспечения залогом ставки получаются ниже, чем по кредиту наличными на аналогичную сумму.
3. В сочетании со сроками погашения, которые можно настроить до 20 лет, низкие ставки дают возможность получить относительно небольшой ежемесячный платеж. И показатель долговой нагрузки не сильно вырастет.
4. Поскольку кредитор получает гарантии в виде залога, банк будет гораздо лояльнее относиться к деталям кредитной истории заемщика, поэтому вероятность одобрения выше и будет легче получить более мягкие условия.

У кредита под залог недвижимости есть еще две полезных особенности :

• Во-первых, ремонт поднимает стоимость недвижимости в среднем на 5-7%. Так что в процессе ваше имущество подорожает, и вы уже на этом этапе фактически отобьете часть потраченных денег.
• Во-вторых, у ремонта есть своя логика и хронология (классический пример – нельзя поклеить обои раньше, чем вы закончите пол и потолок) а под залог недвижимости можно докредитовываться. Поэтому процесс с финансовой точки зрения можно разбить на такие же этапы, каждый раз оперируя меньшими суммами и частично погашая их к моменту, когда потребуется следующая часть «ремонтного бюджета». Так получится дополнительно снизить нагрузку на личную экономику заемщика.