Сколько людей, столько и личных бюджетов, у каждого своя история, свои финансовые цели и ориентиры. Кто-то копит на покупки, кто-то обслуживает кредит или ипотеку, у кого-то личный бюджет совпадает с его бизнесом и так далее.
Правильно сегментированные расходы – основа эффективного управления своими деньгами. Это упрощает жизнь и снимает многие психологические проблемы, ведь для личного бюджета и хорошего настроения одинаково опасны и желание потратить все сразу, и вариант «жить, чтобы копить». Существую разные варианты разбивки, но у них есть одно общее: категории расходов.
Какие бывают расходы?
Считается, что все расходы личного бюджета можно разделить на 4 основных категории:
- Обязательные расходы. Это те покупки и платежи, без которых никак не обойтись: платежи по ипотеке, аренда квартиры или ежемесячный платеж по кредитам; коммунальные услуги; еда; лекарства, если вы принимаете их на постоянной основе; связь (мобильная и стационарный интернет); топливо для своего авто или билеты на общественный транспорт; расходники (бытовая химия, салфетки, гигиенические продукты).
- Необязательные расходы. Сюда относятся все деньги, которые вы потратите на то, что придает жизни вкус и доставляет удовольствие: хобби, развлечения, рестораны, салоны красоты, книги и т.п.
- Сбережения. Все, что входит в категорию «накоплений» (запланированные покупки, расходы на поездку предстоящий отпуск, запланированные медицинские процедуры и т.п.), и обязательная часть – финансовая подушка безопасности. Сюда же относят долговременные сбережения и инвестиции.
- Непредвиденные расходы. Эту категорию часто объединяют с предыдущей (относя их на счет «подушки безопасности») или вносят в категорию необязательных расходов, но многие эксперты считают, что в планировании бюджета нужно порядка 10% закладывать как резерв для маневра финансами, а если в этом месяце средства не пригодились – перевести их в сбережения, или «наградить» себя ими за успешно прожитый месяц.
Как распределяют расходы?
Есть несколько вариантов разделения расходных статей личного бюджета:
- Типовой вариант распределения расходов для среднестатистической современной семьи: 50-30-20. Половина совокупного дохода идет на обеспечение жизни семьи, на отпуск, удовольствия и крупные покупки уходит еще 30%, а 20% отложены на создание сбережений и подушку финансовой безопасности.
- Накопительный вариант ориентирован на тех, кто собирает средства на какие-то финансовые цели: крупные покупки, ремонт, образование и т.п. В этом случае придется немного пожертвовать необязательными расходами, сократив их до 20%, а вот в сбережения откладывать больше, до 30% от ежемесячного дохода.
- Инвестиционный вариант. Если размер доходов позволяет, и вы зарабатываете крупные суммы, то лучше не тратить их «здесь и сейчас», а сместить фокус бюджета в пользу будущего. Так на сбережения и инвестиции будут направлены 50% ежемесячного дохода, обязательные расходы составят 20%, а на удовольствия пойдут 30% бюджета. Так можно будет сформировать для себя в зрелом возрасте хороший золотой парашют или вложить накопленные средства в свое дело, которым вы будете заниматься для души.
- Вариант равных долей. Все категории расходов делятся по принципу 30-30-30-10, а 10% на непредвиденные расходы, если не потребовались в течение месяца, переходят в сбережения.
Секрет успеха
Идеальной схемы не существует. Поэтому лучше всего будет найти время и засесть с ручкой, бумагой и калькулятором, чтобы сперва проанализировать свою текущую структуру доходов и расходов. Отталкиваясь от этих данных, вы увидите полную картину и сможете, с конкретными цифрами в руках, строить планы.
Какой бы вам ни подходил вариант сегментирования расходов, главное – неуклонно следовать избранному принципу и правильно расставлять приоритеты. Ведь в финансах важны порядок и постоянство.
