Залоговый кредит традиционно рассматривают как инструмент для работы с крупными суммами на какие-то стратегические жизненные цели. Меньшие суммы считаются сферой, в которой достаточно обычных потребительских кредитов, но ситуация на рынке кредитования меняется, поэтому многие традиционные подходы нуждаются в уточнении. Рассмотрим аргументы «за» и «против» использования залоговых кредитов для относительно небольших сумм.
Сколько обычно берут в кредит под залог недвижимости
По сложившейся традиции пользования финансовыми инструментами кредит под залог недвижимости считается способом получить очень крупные суммы, которые недоступны при обычном потребительском кредитовании. Обычной цифрой для залогового кредита считаются суммы порядка 3 млн рублей, а наибольшее число залоговых кредитов укладывается в диапазон от 1,5 до 5 млн рублей. При этом 5 млн – далеко не самая крупная сумма: всего заемщикам доступно до 75% рыночной стоимости залога или до 20 млн рублей.
Почему для крупных сумм выбирают кредитование под залог?
Один из главных факторов выбора финансовых инструментов для заемщика – размер ежемесячного платежа, т.е. сумма, которая будет регулярно вычитаться из его дохода на погашение кредита. Размер ежемесячного платежа в основном определяется «треугольником» из трех переменных:
- Сумма, взятая в кредит;
- Ставка по кредиту;
- Сроки кредитования.
Варьируя каждый из «углов» этого треугольника, можно настроить размер ежемесячного платежа по кредиту так, чтобы получилась комфортная для заемщика сумма. Когда речь идет о кредитах в несколько миллионов рублей, залоговый кредит становится естественным выбором:
- Наличие залога выравнивает риски кредитора и заемщика: риск невозврата уравновешивается риском потери залогового имущества. Таким образом, заемщик платит только за себя и не погашает зашитые в ставку по кредиту риски невозврата со стороны других заемщиков – проценты по залоговому кредиту как правило ощутимо ниже, чем по обычным кредитам наличными.
- Сроки погашения залоговых кредитов могут растягиваться до вполне ипотечных величин: до 20 лет. В сравнении с типичными сроками по кредитам наличными, которые редко превышают 3-5 лет, это заметно проще для заемщика, поскольку позволяет настроить кредит так, чтобы погасить крупную сумму сравнительно небольшими платежами.
Наконец, не стоит забывать и о том, что кредитор, выдавая крупную сумму, тоже хотел бы быть уверенным и получить гарантии возврата. Чем крупнее сумма кредита, тем серьезнее для него последствия невозврата.
Можно ли пользоваться кредитом под залог для небольших сумм?
Для начала стоит сделать небольшую оговорку: понятие «небольшая» сумма здесь звучит только в сравнении с обычными суммами залоговых кредитов. В действительности и 200, и 300 тысяч рублей — это весьма солидные деньги, а ответственное отношение к своим средствам не должно зависеть от суммы.
Обычно считается, что со сравнительно небольшими суммами залоговый кредит не оправдан. Как правило называют две основных причины:
- Соотношение запрашиваемой суммы и рыночной стоимости залога получается слишком уж большим. Например, залоговая недвижимость оценивается в 18 млн рублей, а заемщик запрашивает 250 тысяч. Это даже не 5% от стоимости залога, поэтому многие считают, что риск не вполне соразмерен.
- Суммы до 1 млн рублей, как правило, достаточно легко выдаются в рамках обычных кредитов наличными. С учетом того, что для оформления залогового кредита нужно больше документов и срок от подачи заявки до получения денег на руки дольше (в частности – по чисто техническим причинам, на регистрацию залога недвижимости в ЕГРН обычно требуется до 3 дней), многие считают кредиты под залог недвижимости не таким удобным и быстрым инструментом.
При этом у сторонников есть свои аргументы в пользу залогового кредитования:
- Каждая сэкономленная копейка – это заработанная копейка. Преимущества залогового кредита в виде более низкой ставки и возможности настроить более длинные сроки погашения никуда не исчезают. Поэтому, при прочих равных, заемщик за ту же сумму, скорее всего, заплатит меньше в итоге или будет меньше платить каждый месяц, делая это по более комфортному для себя графику.
- Сегодня банки заметно подняли уровень требований к качеству заемщика и этот тренд продолжает расти. По статистике на начало осени 2025 года банки готовы одобрить кредит в среднем только по 1 из 5 заявок. Если у заемщика в прошлом были какие-то сбои при погашении кредитов, это может резко понизить шансы на одобрение. Когда он подтверждает серьезность своих намерений, предлагая залог, отношение к заемщику становится гораздо лояльнее.
Поэтому стоит верить только калькулятору:
- Сравните стоимость денег по залоговому кредиту и обычному кредиту наличными. Если залог объективно дает выигрыш по деньгам по сравнению с обычным, вы сможете сэкономить на переплате и получите более комфортный ежемесячный платеж – это довод в пользу кредита под залог недвижимости.
- Если у вас были проблемы с погашением кредитов в прошлом – банк, скорее всего, сочтет вас более рискованным клиентом. И, даже если одобрит вам кредит, вряд ли предложит самые выгодные условия погашения. Если вам нужно поднять шансы на одобрение и хорошие условия кредитования, стоит рассмотреть вариант с залогом.
Форма: Форма заявки на ипотеку
