Условия кредитования определяют главный для любого заемщика параметр кредита – сколько ему придется платить по кредиту ежемесячно и сколько ему придется заплатить за заемные деньги в итоге. Решив взять кредит, нужно сперва внимательно изучить и тщательно сравнить имеющиеся на рынке предложения. Основных параметров для сравнения у кредитов не так уж и много, но в них «спрятан» основной объем расходов на погашение.
Ошибки при выборе кредитов
Обращаясь за кредитом, заемщики часто совершают несколько типичных ошибок:
- Идут в банк с самым популярным брендом или самой яркой рекламой. Маркетинг не имеет никакого отношения к реальной выгоде заемщика, более того, вся дорогая и громкая реклама оплачивается из карманов клиентов.
- Не выбирают свой кредит, считая, что «все они одинаковые». В действительности стоимость невнимательности к нюансам и ошибок при выборе кредита может составлять десятки тысяч рублей в год.
- Не выясняют досконально все детали, влияющие на стоимость кредита, ограничиваясь только номинальным сочетанием «срок-ставка». Из-за этого два формально одинаковых по этим значениям кредита могут стоить для заемщика совершенно по-разному.
На что нужно обратить внимание, сравнивая кредиты
У любого кредита есть несколько критически важных для заемщика параметров, по которым нужно сравнивать предложения разных банков. Особое внимание следует обратить на платные услуги и дополнительный «обвес», который может повлиять на стоимость кредитования в целом.
Полная стоимость кредита (ПСК)
Самый главный показатель стоимости кредита. Он представляет собой выраженную в процентах полную сумму, в которую вам обойдется погашение. Сравнивая цифру ПСК и сроки кредитования можно сравнивать предложения разных банков и итоговую переплату по разным вариантам кредитования.
- В ПСК включаются все расходы, которые заемщик понесет при нормальном обслуживании кредита (если у него не будет штрафов и пеней за просрочку платежей, а также изменения ставки из-за нарушения условий погашения).
- Полная стоимость кредита будет всегда выше «рекламной» ставки и той ставки, по которой банк одобрит кредит заемщику. Именно поэтому правильнее сравнивать кредиты по ПСК.
Размер ежемесячного платежа
Ежемесячный платеж станет вашим основным способом взаимодействия с кредитом. Обсуждая условия, обязательно узнайте у сотрудника банка-кредитора планируемый размер платежа и зафиксируйте его.
- Сравните получающийся ежемесячный платеж с возможностями своего бюджета. В норме лучше, если он не превышает 30% вашего ежемесячного дохода. Чем выше сумма, тем больше рисков не справиться с погашением.
- Размер платежа зависит в основном от сочетания ставка/сроки. Из двух кредитов уменьшить платеж получится там, где доступны более длинные сроки кредитования (правда надо помнить, что на более длинных сроках растет переплата).
Дополнительные услуги по кредиту
К каждому кредиту банк обычно предлагает разные дополнительные услуги, от подписок на онлайн-библиотеки контента до доступа в бизнес-залы аэропортов и фитнес-клубы. Для заемщика важны два параметра:
- Полный список дополнительных услуг, чтобы потом не обнаружить совершенно ненужные предложения, за которые придется платить.
- Возможность изучить варианты отказа или замены предложенных услуг более выгодными предложениями так, чтобы это не повлияло на условия кредитования. Отказ от всех платных дополнительных услуг, если они не влияют на стоимость кредита – для многих пользователей выбор по умолчанию.
Условия, на которых доступна минимальная возможная ПСК по кредиту
Изучите условия, на которых можно свести к минимуму ставку по кредиту или от каких платных услуг можно отказаться, но экономия окажется выше подъема стоимости кредита.
- Есть несколько вариантов – перевод зарплатной карты в банк-кредитор, оформление дебетовой карты с обязательным ежемесячным оборотом не менее стольких-то рублей, подписка на какие-то специальные программы банка. Сравните доступные варианты и оцените баланс расходов и экономии.
- Просчитайте и сравните стоимость услуг. Например, отказ от очень дорогой страховки с заменой ее на аналогичное предложение от другой компании, может поднять ставку по кредиту, но это все равно будет дешевле, чем расходы на оплату изначального варианта страховки.
Возможные штрафные санкции за просрочку платежей
Просрочки при погашении кредита или продлении каких-то пакетов услуг могут не просто подпортить кредитную историю, но сделать кредит заметно дороже из-за роста ставки. Поэтому стоит весьма внимательно изучать и сравнивать условия договоров кредитования.
- Самый неприятный вариант – отмена льготных условий Так вырастет и ежемесячный платеж и итоговая переплата по кредиту. Если произошли такие изменения условий кредитования, то вернуться к первоначальному варианту уже будет невозможно.
- Одним из вариантов санкций может быть требование полного досрочного погашения кредита в случае просрочки. Изучите договор и убедитесь, что в нем нет подобных жестких мер.
Возможность досрочного погашения кредита
- Досрочное погашение помогает сэкономить на переплате по кредиту. В договоре должны быть прописаны возможность и условия полного или частичного досрочного погашения.
- Узнайте и сравните условия того, как пересчитывается остаток кредита при досрочном погашении и как все оформляется с точки зрения документов.
Чем больше времени вы посвятите изучению и сравнению условий, тем проще вам будет ориентироваться в предложениях кредиторов, тем более продуманное и правильное решение вы сможете принять.
Форма: Форма заявки на ипотеку
