Любой процесс должен иметь свою цель, особенно если речь идет о финансах, ведь ваши деньги в конечном счете – это ваши способности, ваши усилия и ваше бесценное время. Поэтому если вы решите начать формировать свои накопления, первый вопрос, на который придется себе ответить, это «Зачем я это делаю?».
Как нельзя копить
Есть несколько неправильных поводов копить деньги:
- Копить ради суммы как таковой. Когда накопления становятся самоцелью, а вы отмечаете свой успех по размеру накоплений, не представляя, что вы с ними будете делать, ваши усилия обесцениваются. Накопления должны быть инструментом, а не целью.
- Копить, чтобы тратить. Вы откладываете деньги, чтобы в какой-то момент устроить себе «праздник расходов» и импульсивно тратить деньги, ни в чем себе не отказывая. Если вы вкладываетесь в накопления, лучше если ваши усилия дадут какой-то значимый и полезный результат, чем будут просто красиво выброшены на ветер.
- Накопления в режиме выживания. Если выбранный вами темп пополнения «копилки» заставляет вас ограничивать себя в нормальных расходах, то вы делаете это неправильно. Успех накоплений не в объемах, а в регулярности.
Ваша основная задача – сохраняя приемлемое для вас качество жизни, работать над тем, чтобы с накоплениями повысить его в будущем.
Ищем цели
У любой работы должна быть цель, в противном случае вы впустую тратите время и силы. У накоплений есть, как минимум, три основных цели.
- Самая очевидная – покупка чего-нибудь, что вы не можете позволить себе «с ходу». Кредит в любом случае будет для вас дороже, как с точки зрения денег, так и с точки зрения рисков и финансовой свободы.
- Самая практичная - ваши финансовая стабильность и жизненное спокойствие. Когда вы знаете, что у вас есть финансовая подушка безопасности, то вы начинаете чувствовать себя увереннее и многие события в жизни из категории «финансовая катастрофа» переходят в разряд «преодолимых сложностей». Считается, что такой запас должен быть не менее, чем на 3-6 месяцев скромной жизни – как правило, за это время удается решить большинство финансовых проблем.
- Самая сложная – заставить ваши сбережения не просто быть, а еще и расти, помогая вам.
С чем придется бороться?
У любых сбережений есть два основных противника:
- Вы сами. Импульсивные непродуманные расходы и пропущенные пополнения «копилки» будут отбрасывать вас назад в движении к вашим целям.
- Инфляция. Каждую секунду, когда ваши накопления не приносят процентный доход, их покупательную способность потихоньку поедает инфляция. Даже если вы копите в наличной валюте – инфляция все равно работает, только в другом темпе, а вы каждый раз доплачиваете банкам на разнице курсов. Для сбережений лучше оставаться в той валюте, в которой работают инструменты с процентным доходом и в которой вы ведете свою повседневную экономическую жизнь.
Ищем ресурсы
В интернете все советуют – откладывайте по 10% с каждой зарплаты и будет вам счастье и накопления. Но реальность часто расходится со словами сетевых гуру.
- Если ваш ежемесячный бюджет и так еле позволяет сводить концы с концами, то лучше сперва подумать о том, как увеличить его доходную часть – сменить работодателя, повысить квалификацию, найти подработку
- Исследуйте свои ежемесячные расходы, чтобы не действовать вслепую. Качественная статистика накапливается в течение 2-3 месяцев.
- Первые кандидаты на отправку в накопления – расходы, которые не приносят вам практической пользы. Лишние поездки на такси, кофе с собой, импульсивные траты, неиспользуемые абонементы и подписки и т.п. Не обязательно открывать отдельную статью расходов на пополнение копилки – можно просто с большей пользой перераспределить и использовать имеющиеся.
Инструменты вашей «копилки»
Средства в накоплениях легко сортируются по «скорости», с которой они вам понадобятся, целям и соответствующим финансовым инструментам. Систему накоплений можно построить следующим образом:
- То, что вы потратите в ближайшие 2-4 недели: деньги на повседневные расходы можно оставить на дебетовой карте, но лучше, если у карты есть проценты на остаток.
- То, что вы потратите в срок до 12 месяцев на конкретную крупную покупку: накопительные счета. Для удобства лучше организовать систему из нескольких целевых счетов, каждый со своим графиком пополнения.
- То, что вы будет тратить в чрезвычайной ситуации: для «подушки безопасности» лучше всего подходят накопительные счета и вклады с возможностью пополнения и частичного снятия.
- То, что вам не понадобится в течение долгого срока: для роста сбережений и «ленивого инвестирования» подходит система краткосрочных и долгосрочных вкладов. С ними вы сможете зафиксировать доходность и быть спокойны за деньги, которые вам не понадобятся в течение года и больше.
