Откуда взялась цифра в 30% при оценке ПДН?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) – один из самых важных параметров, по которым кредитор определяет, выдаст он кредит или не выдаст. И в оценках ПДН часто фигурирует «магическая» цифра 30%. Поговорим о том, как она взялась и почему именно такой показатель считается критическим.

Как рассчитывается ПДН

Показатель долговой нагрузки рассчитывается как соотношение всех расходов на погашение всех имеющихся у человека кредитов к его суммарному среднемесячному доходу. В расчет принимаются только те доходы, которые могут быть подтверждены официальными документами. Так можно избежать завышения показателей и обмана при оформлении кредита, а значит, снизить риски невозврата кредитов. Центральный Банк РФ постепенно вводит все более жесткие требования к процедуре оценки ПДН.

Почему именно 30%

Показатель в 30% от ежемесячного дохода возник не на пустом месте. Он опирается на одну из традиционных моделей планирования ежемесячных расходов личного бюджета, которая называется «50-30-20». Расходы в личном бюджете состоят из следующих частей:

• Обязательные расходы, без которых невозможно нормально жить (еда, лекарства, транспорт, связь, ЖКХ и т.п.) – как правило, на них уходит до 50% ежемесячного бюджета
• Запас денег на чрезвычайные ситуации и средства, которые нужно направить в накопления – 20% - сбережения рассматриваются с точки зрения «заплатите себе» и не уходят из личного бюджета.
• Необязательные расходы – развлечения, хобби, удовольствия и стиль жизни – 30%.

Появление в этой схеме платежей по кредиту означает, что у заемщика вырастет объем обязательных расходов. Стабильное погашение кредита требует неукоснительного и своевременного внесения платежей.

Таким образом, получается, что без риска ухудшить свой уровень жизни заемщик может распоряжаться не более чем 30% своего ежемесячного дохода. Все остальные расходы выше этого порога будут, чем выше, тем рискованнее для финансового благополучия заемщика и для кредитора, который рассчитывает получить выданные деньги назад и заработать на процентах по кредиту.

Лестница ПДН

Чем выше ПДН у заемщика, тем выше его риск не справиться с погашением кредита и тем меньше шансов на то, что кредитор одобрит его заявку. Как правило соотношение между уровнем ПДН и шансами на одобрение считается таким:

• ПДН 30% и ниже – погашение кредита происходит за счет средств, без которых заемщик может обойтись, не сильно теряя в качестве жизни. Нет никаких препятствий для одобрения кредита.
• ПДН 30-50% - погашение кредитов поглощает до половины ежемесячного дохода, что оставляет не очень большое пространство для маневра финансами. При определенных обстоятельствах заемщик рискует не справиться с погашением кредита.
• ПДН 50-70% - когда на погашение кредитов уходит большая часть ежемесячного дохода, шансы на одобрение кредита падают до минимума. Заемщику стоит заниматься сокращением своей долговой нагрузки, а не подъемом за счет очередного кредита.
• ПДН 70% и выше – как правило, такая ситуация уже называется «долговой ямой» и у заемщика есть серьезный риск пойти по пути банкротства.

Что делать с ПДН?

Единственным разумным ответом на этот вопрос будет «не растить и сокращать». При этом стоит помнить, что долговая нагрузка может вырасти даже без новы кредитов: штрафные проценты и пени при непунктуальной работе с кредитом серьезно повышают расходы на погашение.

Сокращать ПДН нужно как до оформления кредита – подбирая оптимальные условия и избавляясь от ненужных расходов по кредиту, так и после оформления. Один из наиболее эффективных методов сокращения ПДН – рефинансирование кредита, когда «старый» кредит обменивается на «новый», с меньшей ставкой и на меньшую сумму.