Пени по кредиту: что это такое и как их начисляют

В большинстве заключаемых договоров есть особый пункт, касающийся неисполнения обязательств. И обязательно прописаны условия того, как допустившая нарушение сторона будет компенсировать невыполнение условий. Точно так же работают и пени по кредиту.

Почему пеня – не штраф?

Несмотря на то, что и то, и то платит нарушитель, между штрафами и пенями есть серьезная разница.

• Штраф – размер зафиксирован раз и навсегда, т.е. за один факт просрочки платежа банк может взять с заемщика фиксированную сумму в условные 100 рублей. Эта сумма не идет в счет погашения долга.
• Пеня – динамическая величина. Чаще всего это некий процент от суммы задолженности. Например, 0,1% от суммы за каждый день просрочки, начисляемые ежедневно. Она идет в счет погашения долга.

При этом в договоре может быть указан и такой вариант санкций за просрочку: за нарушение условий договора по факту просрочки платится штраф (который может увеличиваться с каждым последующим фактом просрочки), а дальше начинают начисляться пени.

Когда начинают и когда прекращают начислять пени?

В большинстве случаев, пени, как и другие неустойки, начинают капать уже на следующий день после того, как возникла ситуация нарушения условий договора, т.е. сразу после просрочки ежемесячного платежа. Пени оплачиваются вместе с погашением основного долга, как только это происходит, начисление пеней останавливается.

Как рассчитываются пени по кредиту?

Организации-кредиторы обычно пользуются одним из двух вариантов начисления пеней, разница между которыми – останавливается или продолжается начисление процентов по кредитному договору.

• Если начисление продолжается – размер пени составляет не более 20% годовых, т.е. около 0,06% в сутки.
• Если проценты не начисляются – то пеня составляет 0,1% от суммы задолженности в сутки.

В любом случае, если банк начал начислять пени, то лучше не затягивать с погашением и не копить задолженность.

Где посмотреть условия и размер пеней в кредитном договоре?

Обычно варианты и условия штрафных санкций по кредиту указываются в разделе с индивидуальными условиям. В некоторых случаях санкциям посвящается отдельный раздел договора. По правилам, в кредитном договоре сумму, срок действия, ставки и, в том числе данные об ответственности заемщика, приводят в виде стандартизированной таблицы. Если вас интересуют пени, их размер и правила начисления – то это двенадцатая строка.

В каких случаях банк может не брать начисленные пени?

Банк может списать уже начисленные заемщику пени в трех основных случаях:

1. По соглашению: заемщик может обратиться в банк и попросить о списании неустойки. Принимая во внимание финансовое положение заемщика и иные обстоятельства, банк может сократить сумму пеней или полностью списать их.
2. Как часть реструктуризации кредита: изменив условия кредита для заемщика (так ему, например, будет проще погасить кредит, если в текущей ситуации есть трудности с выплатой долга по первоначальному договору) банк может решить частично или полностью списать пени.
3. По решению суда: решение о списании или сокращении суммы пеней может быть принято по итогам рассмотрения дела в суде.