По каким параметрам сравнивают кредиты

Даже с экономией слов и места, кредитный договор часто занимает дюжину листов и больше. И это неизбежно – все детали в любом договоре работают на то, чтобы зафиксировать права и обязанности сторон и защитить их от возможного произвола. Тем не менее, в любом кредитном договоре есть основной костяк данных, которые нужно изучить, чтобы можно было объективно сравнить предложения разных банков.

Условия получения минимальной возможной ставки по кредиту

Одно из условий формирования ставки по кредиту – оценка банком уровня риска заемщика. В некоторых случаях при оформлении страховки по условиям компании-партнера, банк готов снизить ставку по кредиту. В других случаях условием пониженной ставки становится перевод зарплаты в банк-кредитор или оформление дебетовой карты с обязательным оборотом по ней ниже какой-то суммы и т.д. На первый взгляд все просто, но есть ряд нюансов, которые нужно учесть:

• Просчитайте размер расходов на обеспечение пониженной ставки по кредиту. Может быть так, что погашение по стандартной ставке окажется для вас дешевле, чем вложения в формально более выгодные условия.
• Изучите все условия получения и, главное, отмены пониженной ставки, чтобы кредит внезапно не подорожал - разница комфортным и неподъемным уровнем нагрузки на бюджет для вас может быть проценты или доли процента.

Полная стоимость кредита (ПСК)

Показатель того, сколько в итоге для вас будет стоить кредит, выраженный в процентах, а также полная сумма, которую придется отдать банку для погашения. Отталкиваясь от этой цифры, можно узнать, какой будет итоговая переплата по кредиту и сравнивать разные предложения.

• ПСК всегда выше «рекламной» ставки и той ставки, по которой банк готов одобрить кредит. Может быть так, что два кредита на одинаковую сумму с одинаковой ставкой на одинаковый срок будут стоить по-разному.
• В полную стоимость кредита включаются только те расходы, которые заемщик понесет при нормальном погашении кредита (без штрафов, пеней, просрочек, изменения ставки и т.п.).

Сроки и возможность настройки ежемесячных платежей

Платежи по кредиту лучше привязывать к дате своей зарплаты + 1-2 дня до выбранной даты платежа. Так вы точно встретите ежемесячный платеж с полным кошельком и у вас будет возможный «люфт» на зачисление средств. Изучите процедуру изменения даты платежа. Это пригодится, например, если вы сменили работу во время погашения кредита и на новом месте другой график выплат.

Варианты и условия досрочного погашения кредита

Возможность досрочно погасить кредит поможет сэкономить довольно значительную сумму переплаты и облегчить нагрузку на заемщика. Договор должен не только предусматривать саму возможность полного или частичного досрочного погашения, но формулировать и условия того, как это делается. А заемщик, соответственно, должен понимать, как может быть организовано досрочное погашение.

• Условия досрочного погашения отличаются от банка к банку: где-то достаточно поставить галочку в приложении, а где-то придется писать официальное заявление и подавать его в офис.
• При полном досрочном погашении важно знать, как пересчитывается сумма и как организована сама процедура закрытия и выдачи документов.

Штрафные санкции за несоблюдение графика платежей

Нарушение условий погашения кредита ведет за собой не только испорченную кредитную историю и санкции, но может также сделать кредит дороже. Никто не застрахован от ошибок, поэтому лучше заранее представлять варианты, чтобы расходы были ниже. На что стоит обратить внимание:

• Возможен такой вариант штрафных санкций, как отмена льготных условий кредитования – так кредит автоматически станет дороже, повысится ежемесячный платеж и т.д. Таким образом кредит «на входе» может быть выгоднее по условиям, но требования к пунктуальности заемщика становятся кратно выше.
• Среди возможных штрафных санкций может быть требование полного досрочного погашения кредита.

Дополнительные услуги по кредиту

Очень часто в довесок к кредиту банк предлагает много дополнительных услуг, многие из которых платные. Вас интересуют два фактора:

1. Полный список услуг, чтобы внезапно не оказалось, что вы набрали кучу совершенно ненужных, а, самое главное, небесплатных сервисов.
2. Условия отказа от дополнительных услуг, непосредственно не связанных с погашением кредита – как оформить отказ и как отказ может повлиять на условия кредитования.