Поручитель по кредиту: кто им может стать и что он обязан делать

Кто такой поручитель по кредиту?

В соответствии со статьей 361 ГК РФ поручитель – человек, гарантирующий исполнение обязательств по кредиту. Проще говоря, тот, кто сможет выплатить остаток долга, если основной заемщик не сможет его погасить своими силам.  

Когда нужен поручитель?

В большинстве случаев поручитель по кредиту становится для банка подстраховкой. Поэтому у поручителя две основных функции:

1. Обеспечить одобрение кредита
2. В случае чего - помочь его погасить.

Чаще всего поручителя привлекают, когда для кредитора высок риск невозврата:

• Если речь идет об очень крупной сумме на сравнительно короткий срок.
• Если у заемщика по умолчанию нестабильный доход, доход с выраженной сезонностью или доход фактически достаточный, но его сложно подтвердить документально.
• Если у заемщика слишком малый стаж на текущем месте работы или у него был длительный перерыв между официальными трудоустройствами.
• Если у заемщика в кредитной истории есть просрочки (по другим кредитам или по действующим кредитам), в прошлом было банкротство и т.п.
• Если у заемщика слишком высокая долговая нагрузка – на платежи по кредиту (кредитам) уходит более половины ежемесячного дохода, хотя в большинстве случаев банки предпочитают для надежности «нажать тормоз» уже на 40%.

Стоит ли становиться поручителем?

Поручительство по кредиту означает серьезную ответственность. Рассматривая решение, нужно, в первую очередь, помнить о риске: если что-то пойдет не так, у вас образуется долг по кредиту, которым вы, скорее всего, никак не воспользовались.

Самым ошибочным вариантом считается стать поручителем только потому, что заемщик ваш родственник или просто «хороший человек». В таких вопросах стоит действовать и принимать решения строго рационально: оцените перспективы с точки зрения своей личной экономики, беспристрастно ответив на главный вопрос – потянете ли вы такой кредит с точки зрения финансов, а также потраченных сил и времени? Если есть сомнения, то лучше отказаться.

Какие требования предъявляются к поручителю

По сути дела, поручитель – тот же заемщик, только его очередь погашать кредит может так никогда и не наступить. Но оценивать его кредитор будет именно как потенциального заемщика, с точки зрения способности выполнить обязательства по кредиту. К нему будут предъявлять такие же требования, как и к основному заемщику. Поэтому в основном банк будут интересовать:

• Данные поручителя (возраст, адрес регистрации)
• Подтверждаемой доход (размер, стабильность, стаж трудоустройства)
• Детали кредитной истории

Разница между созаемщиком и поручителем

Основное различие между созаемщиками и поручителями в том, с какого момента они начинают фактически участвовать в погашении кредита.

• Созаемщик – помогает выплачивать кредит с самого начала, разделяя с основным заемщиком долговую нагрузку.
• Поручитель – начинает погашать кредит только тогда, когда заемщик оказывается не в состоянии выплатить очередной ежемесячный платеж.

Какой бывает ответственность поручителя?

Существует два варианта ответственности поручителей, которые отличаются по условиям:

• Солидарная ответственность: кредитор сам решает, с кого взыскивать долги.
• Субсидиарная ответственность: кредитор начинает требовать долг с поручителя, только если никак не получается взыскать его с заемщика.

Как поручительство влияет на кредитную историю

С технической точки зрения поручительство означает, что в кредитной истории поручителя появляются следующие данные:

1. Сам факт поручительства;
2. Дата заключения кредитного договора, по которому было дано поручительство, и сроки его исполнения;
3. Сумма, на которую было дано поручительство.

Есть распространенное мнение, что поручительство портит кредитную историю. В действительности все немного сложнее. Если вы стали для кого-то поручителем, то не исключен вариант, что однажды у вас возникнут обязательства по погашению долговая нагрузка. Поэтому, если вы подадите заявку на кредит, банки будут оценивать вас как заемщика с учетом этого потенциального события. То есть поручительство может повлиять на оценку поручителя как самостоятельного заемщика, но реально портят кредитную историю поручителя только его собственные просрочки.