Кредит предполагает равномерность и постоянство: каждый месяц вносится фиксированный платеж, с каждым платежом заемщик все ближе к заветной цели – полному погашению. Но иногда скорость в финансовых делах бывает выгодной, особенно если это помогает заплатить меньше.
Как скорость погашения влияет на кредиты
Любой кредит работает как механизм обмена времени на деньги – сумму, которую заемщик не может выложить сразу, он выплачивает постепенно, а вместе с ней он по частям выплачивает банку проценты за возможность пользоваться взятыми в долг деньгами. Из этого следует несколько правил:
- Чем длиннее растянуты сроки погашения, тем ниже становится ежемесячный платеж.
- С другой стороны, чем длиннее срок погашения, тем большая набегает переплата по кредиту и тем дороже для него в итоге станут деньги.
- В большинстве случаев заемщики ищут такой баланс времени и денег, который позволит, с одной стороны, не перегрузить личный бюджет расходами на погашение, с другой стороны – не увеличивать чрезмерно переплату по кредиту. Пределом оптимальной нагрузки считается 30% ежемесячного дохода на погашение кредитов.
Чем хороша повышенная скорость погашения кредита
Каждый раз, когда заемщик гасит сумму выше обычного ежемесячного платежа, весь «избыток» уходит на погашение основной суммы долга. В итоге получается, что он начинает платить с меньшей суммы, а дальше начинает работать математика кредита: сокращается переплата и кредит в итоге обходится заемщику дешевле. Это самый распространенный вариант того, как заемщики пользуются частичным досрочным погашением кредитов.
Где взять деньги на ускоренное погашение кредита
Ускоренное погашение и звучит, и работает действительно хорошо. Остается только найти ответ на главный вопрос – где найти деньги на это полезное дело? Для этого есть несколько подходов к поиску дополнительных средств, традиционно выделяют пять направлений, по которым нужно работать.
- Анализ, оптимизация и планирование личного бюджета. Несмотря на то, что мы думаем, что знаем наши повседневные доходы и расходы как свои пять пальцев, пристальное исследование нашей повседневной экономики иногда приносит удивительные открытия. Если детально проверить свои траты за 2-3 месяца, мы можем обнаружить достаточно много нерационально использованных денег. Все эти средства могли бы быть направлены на ускоренное погашение кредита, а получилось так, что мы расходуем их впустую. Планирование и финансовая дисциплина могут стать для вас хорошими помощниками в деле поиска «лишних» денег.
- Сэкономить. Все экономисты говорят, что повышение доходов и сокращение расходов — это две стороны одной монеты. Используйте кэшбек, задействуйте скидки и программы лояльности, планируйте покупки так, чтобы подгадать под сезонные снижения цен и праздничные акции, копите и покупайте за баллы у ритейлеров. Каждый рубль, который остался у вас в кошельке, вы честно заработали.
- Заработать. Аналогично, рассмотрите варианты получения дополнительных доходов. Ваше время, ваши способности и силы – это ресурс, за который готовы платить, и вы даже не представляете, пока не погрузитесь в это, сколько людей готовы отдать вам деньги за в общем-то необременительные и простые лично для вас вещи, от выгула собак до сборки мебели. Замена выходных на диване с сериалами на 2-3 часа продуктивной работы каждую неделю может принести вам неплохой доход.
- Расхламление. Все лайфстайл-советники в один голос говорят – меньше вещей, меньше проблем. У нас на антресолях и в гаражах иногда хранятся такие запасы разных «сокровищ», которыми мы годами не пользуемся, что иногда становится страшно. Проведите ревизию и превратите ненужное в позиции на онлайн-барахолках, для кого-то ваш «хлам» может действительно стать настоящим долгожданным сокровищем.
- Рефинансируйте кредит. Если не получается увеличить доходы для погашения кредита – уменьшите расходы на его погашение и платите уже привычную сумму, чтобы получить каждый раз частичное досрочное погашение. Этого можно добиться, если «обменять» кредит на кредит с меньшей ставкой. Один из вариантов такого обмена дает кредит под залог недвижимости, который позволяет рефинансировать другие кредиты на более интересных для заемщика условиях: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/
Общее правило для всех этих техник – чем раньше и больше их вы начнете применять, тем больше будет эффект.
