Сколько банковских карт может быть у одного человека?

Подобный вопрос регулярно возникает у всех, кто когда-либо пользовался «пластиком». В современных реалиях 2-3 карты, как правило, норма: обычно одна «зарплатная», одна используется для покупок в онлайне и подключения к разным сервисам и еще одну выбирают для покупок, за большой кэшбек и скидки.

Дебетовые карты

На дебетовой карте находятся собственные деньги клиента, которыми он может пользоваться по своему усмотрению. Теоретически, количество дебетовых карт, оформленных на одного человека, не ограничено ничем.

С другой стороны, их число может быть лимитировано внутренними правилами банков-эмитентов: например, одна карта в рамках одного тарифа на одного человека.  Еще одним ограничением могут стать меры по борьбе с дропперами: большое количество дебетовых карт, которое один человек открывает в одном банке, могут счесть подозрительным, но в целом, по закону не существует ограничений по количеству дебетовых карт, которыми может владеть один человек.

Объективным ограничением на число доступных карт могут быть комиссии за обслуживание и/или необходимость того, чтобы на счету карты была некая определенная сумма или по ней поддерживался оборот выше определенной суммы в месяц. Владельцу придется тратить деньги на то, чтобы поддерживать все свои карты, а если их много, процесс станет просто убыточным.

Кредитные карты

С кредитными картами ситуация немного сложнее и ограничения там связаны с тем, что, помимо собственных денег клиента, кредитная карта подразумевает наличие кредитного лимита, связанное с ней некоторое количество средств банка, которыми может пользоваться держатель. Каждая кредитная карта учитывается в кредитной истории, по умолчанию считается, что у владельца есть долговая нагрузка в размере 10% от размера лимита доступных средств по карте, даже если он никогда не пользовался средствами кредитного лимита.  

Если у пользователя нет просрочек по действующим картам и доход позволяет обслуживать дополнительные кредиты, банки, как правило, не отказывают в выпуске очередной кредитной карты. Но, как следствие, с каждой оформленной кредитной картой у владельца растет долговая нагрузка и, чем она выше, тем больше шансов на то, что банк откажет в оформлении очередной карты. Если этот показатель доходит до 40-50%, то вероятность отказа кратно возрастает. 

При этом в банках-эмитентах тоже могут быть свои внутренние правила, и они не будут оформлять одному клиенту больше одной карты или больше одной карты в рамках одного тарифа. В большинстве крупнейших российских банков обычно действует политика «один клиент - одна кредитная карта». Точно так же, наличие кредитных карт может повлиять и на шансы одобрения «обычного» кредита: они занимают часть доступной долговой нагрузки и считается, что каждая новая карта увеличивает риск потенциальной просрочки по кредиту.

Сколько нужно?

С учетом всех перечисленных возможных ограничений, количество карт у одного пользователя может быть любым удобным ему. «Сверху» ограничений нет, есть лишь стоимость владения, которую определяет сумма комиссий за обслуживание и ограничения по предельной долговой нагрузке заемщика.

Многие выбирают банковские карты за бонусы и кэшбек, вплоть до того, что у одного человека может быть 5-6 карт, каждая из которых «заточена» под покупки в определенной сети магазинов или онлайн-маркетплейсов. С ними владелец нарабатывает максимальные бонусы у конкретного продавца и не пользуется картой больше нигде.

В любом случае, чем больше карт у пользователя, тем, с одной стороны, больше его возможные выгоды от скидок и кэшбека, с другой стороны – тем дороже для него становится само владение, так что итоговый баланс прибылей и расходов нужно внимательно считать и сравнивать условия. Дополнительная нагрузка на держателя карт возникает тогда, когда он активно пользуется кредитным лимитом на нескольких картах: так ему придется следить сразу за датами сразу нескольких льготных периодов, чтобы не подпортить себе кредитную историю.