Сегодня в СМИ можно регулярно увидеть данные о высоких уровнях закредитованности. Называются разные цифры – два, три, четыре кредита на одного человека и даже больше. Сам собой возникает вопрос: а где же предел числу кредитов у заемщика? Если разобраться в теме детально, то станет понятно, что количество кредитов как таковое не так уж и важно, куда серьезнее способность их обслуживать.
Какие кредиты могут быть одновременно у одного человека
Как правило, если у одного человека несколько кредитов, то его «кредитный портфель» представляет собой довольно пеструю смесь финансовых инструментов. На практике возможно такое сочетание:
- Крупный долгосрочный кредит с залогом имущества – например, автокредит или ипотека, сроком от 3 до 30 лет.
- Потребительский кредит, допустим на ремонт или на смену обстановки в квартире, сроком на год-два.
- Рассрочка, в которую куплен телевизор, сроком на полгода.
- Одна-две кредитных карты.
При этом каждый из этих кредитов может быть оформлен в разных банках в разное время.
Существует ли запрет на количество кредитов?
С юридической точки зрения никакого закона, формально ограничивающего количество кредитов, которые может взять один человек, нет. Никто не может запретить заемщику брать хоть пять, хоть десять кредитов и сделать это в любом подходящем по условиям банке в любых сочетаниях. Но существуют не менее надежные чисто финансовые механизмы, которые не позволят взять слишком уж много кредитов на одного человека.
Что ограничивает количество кредитов на одного человека
Гораздо эффективнее законодательных запретов выдачу кредитов регулируют сами кредитные организации. Каждый кредит для банка – это вложения, которые должны принести прибыль, поэтому кредитор внимательно изучает и оценивает финансовые способности заемщика. Вопрос не в том, сколькими именно кредитными продуктами пользуется заемщик, гораздо важнее, насколько он сможет справиться с погашением.
С точки зрения нагрузки на бюджет разницы между одним кредитом с ежемесячным платежом в условные 50 тысяч рублей и тремя кредитами с теми же затратами на погашение практически никакой. Пока ваша личная экономика позволяет ответственно и стабильно гасить кредиты, то банки готовы будут предложить их вам в любом нужном количестве.
Что, кроме уровня доходов, влияет на доступное количество кредитов
Чистый подтверждаемый доход – не единственный критерий, который может повлиять на количество доступных кредитов. Вот некоторые факторы и ситуации, принимаемые во внимание банками.
- Общее число уже имеющихся кредитов. Чем выше показатель долговой нагрузки по ним, тем ниже вероятность одобрения. При этом часто действует неписаное правило по количеству кредитов: больше трех кредитов на одного заемщика уже считается довольно рискованным показателем и каждый новый увеличивает риски. Поэтому ограничения как такового нет, но надо быть готовым к тому, что банки будут придирчивее с каждым следующим кредитом.
- Детали кредитной истории. Если заемщик уже показал себя как ответственный партнер с положительным опытом работы с разными кредитами, ему, скорее всего, легче одобрят несколько кредитов. Если он новичок или в истории есть черные пятна, то вероятность сильно хуже.
- Стаж и профессия. Кредиторы внимательно изучают перспективы финансового благополучия заемщика и могут отказать, если им покажется, что его работа не так стабильна, как им хотелось бы.
- Семейное положение и перспективы. Появление в семье иждивенцев (дети или пожилые родственники) серьезно меняет экономическое положение заемщика и его жизненные приоритеты.
- Отношения с другими банками. Внутренняя политика банков может быть разной, в том числе и с правилом «Не выдавать кредитов тем, кто уже занял в банке Х» или «Нашим клиентам мы оформим хоть 10 кредитов параллельно, главное, чтобы не было займов в других местах».
Кредитование под залог и несколько кредитов у одного человека
У кредитов с залоговым обеспечением есть свои тонкости, когда речь идет о количестве доступных кредитов. Вот некоторые особенности:
- Один объект – один кредит. По закону нельзя оформить два залога на один и тот же объект. Поэтому получить несколько кредитов под залог одной квартиры нельзя. Однако в этой ситуации доступны технические исключения: если стоимость залога позволяет, то в большинстве случаев можно докредитоваться, получив еще денег, и не меняя залоговую недвижимость.
Форма: Форма заявки на ипотеку
- Ипотек – сколько потянете. Самый ходовой кредит под залог недвижимости сегодня – ипотека. С технической точки зрения основным ограничением на количество ипотек у одного заемщика будет только его доход: если есть возможность без проблем гасить две, а то и три ипотеки, то их одобрят без вопросов, хотя могут запросить более высокий первоначальный взнос по всем ипотекам после первой.
- Из нескольких кредитов в один. С точки зрения удобства и уровня расходов один кредит на крупную сумму для заемщика проще, чем несколько небольших на ту же совокупную сумму: процент будет, скорее всего ниже, а с одной датой платежа в один банк проще справиться и не допустить просрочек. Чтобы сократить число кредитов и расходы на погашение часто пользуются кредитами под залог недвижимости: ставки по ним, как правило, интереснее, чем у обычных кредитов наличными, а доступные суммы позволяют свести в один кредит несколько даже крупных кредитов. Такой вариант часто используют клиенты Норвик Банка: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/
