Сколько вкладов можно открыть в одном банке?

Вклады и накопительные счета стали одним из популярных инструментов, который помогает сохранить и приумножить деньги. Поговорим о том, сколько вкладов может открыть один человек и зачем это иногда бывает обязательно нужно сделать.

«Ленивые инвестиции» или механизм сбережений

Популярность вкладов резко выросла во второй половине 2024 года, когда доходность по ним подскочила до 22-25% годовых. Сочетание гарантированного дохода и высокой доходности заставили интерес ко вкладам расти как на дрожжах, превратив понятие «ленивых инвестиций» из иронического во вполне практическое. Вкладчики открывали по несколько вкладов в разных банках, «ловя» наилучшие условия, чтобы получить наивысшую доходность. Сегодня показатели снизились вслед за ключевой до среднего уровня 19% годовых, но популярность вкладов не сокращается.

Стоит помнить, что вклады – не столько инструмент зарабатывания денег, сколько инструмент их сбережения. И обстановка на рынке вкладов, сложившаяся на рубеже 2024-2025 годов, была очень интересна для вкладчиков, но совершенно нетипична. Основная функция вкладов и накопительных счетов – за счет процентного дохода защитить покупательную способность вложенных средств от воздействия инфляции. И если в процессе удастся приумножить свои сбережения, то это дополнительная польза, которую нужно обязательно получить по максимуму.

Сколько вкладов можно открыть по закону?

Действующее законодательство не запрещает открывать какое угодно количество вкладов и накопительных счетов. При этом по закону не ограничиваются ни количество вкладов в одном банке, ни общее количество вкладов во всех банках. При желании, если хватит времени и денег – можно открыть по паре вкладов во всех российских банках, предоставляющих эту услугу. Другое дело, что у всех действий должен быть смысл и просто так гоняться за количеством вкладов просто не нужно.

Зачем открывать несколько вкладов?

В целом, несколько вкладов в одном банке, как и несколько вкладов в разных баках – нормальный инструмент управления своими средствами. Помимо чистой физической возможности, у тактики нескольких вкладов есть ценное практическое применение. Причин может быть сразу несколько:

• Страховое покрытие: по действующим законам, вклады страхуются на сумму в 1,4 млн рублей. Причем эта страховка действует не на каждый вклад, а на банк целиком. Если у вас в одном банке вкладов на большую сумму, то, если с ним что-то случится, вы можете рассчитывать на возврат только этой суммы от АСВ. Если распределить сбережения по нескольким банкам, так, чтобы в целом на один банк приходилось не более застрахованной суммы, вы получите гарантию на все свои средства.
• Маневр средствами: у большинства вкладов есть одна не очень удобная особенность – весь доход начисляется только в конце срока и, если забрать деньги преждевременно, вы получите только вложенную сумму, возможно, с каким-то минимальным процентным доходом. Поэтому опытные вкладчики не кладут все средства «одним куском» на один вклад, а дробят их на 2-3 одинаковых депозита в одном банке. Если возникнет необходимость в деньгах, можно минимизировать потери от досрочного снятия.
• Маневр сроками: кроме варианта с разделением средств на несколько вкладов, вложения часто делят на несколько сроков. Как правило, ту часть денег, которую предполагается не трогать, кладут на вклад с длинными сроками, без пополнения и максимальной для этих сроков доходностью, а еще несколько меньших вкладов делают на ограниченные сроки, 3-6 месяцев. При необходимости их перекладывают в том же банке, но, если на рынке появляются более выгодные условия – можно относительно дождаться, когда они созреют, получить заработанное и перебросить деньги туда, где получится заработать еще больше.
• Система «копилок»: эта тактика касается вкладов с пополнением и накопительных счетов. Несколько счетов заводят для того, чтобы систематизировать и защитить целевые накопления. Принцип «подальше положишь – поближе возьмешь» как никогда актуален, когда вы копите деньги на какие-то крупные проекты. Во-первых, и это самое главное, пока вы копите, ваши деньги не съедает инфляция, а процентный доход за вычетом инфляции – приятный «наддув» для ваших накоплений. Во-вторых, так легче организовать свои накопления и планировать их пополнение: создайте себе правило, например «в копилку А – каждые две недели, в копилку Б – каждую зарплату, в копилку В – все незапланированные доходы».

Какой именно вариант вы выберете – вопрос избранной вами стратегии управления своими деньгами. В любом случае, есть два главных правила:

1. Внимательно изучайте рынок и договор по интересующим вас депозитам, чтобы получить максимальную отдачу от своих вложений с минимумом подвохов и ненужного «обвеса».
2. Помните, что для гарантии защищеннности ваших денег, нужно вкладывать не более 1,4 млн рублей на один банк.