Кредиты работают как обмен времени на деньги – вы получаете нужную сумму сразу, а потом в течение нескольких месяцев или лет постепенно возвращаете их кредитору вместе с платой за возможность ими воспользоваться. Поговорим о том, как ускорить этот процесс.
Почему выгодно выплачивать кредиты быстрее
Чем быстрее вы погасите свой кредит, тем меньше будет переплата по нему. Причем, поскольку основной объем переплаты сконцентрирован в первой половине срока погашения, чем быстрее вы начнете его частично досрочно гасить, тем больше будет экономия на переплате. При этом будет гаситься основное тело долга, а итоговые расходы будут пересчитываться в сторону уменьшения.
Где найти деньги на ускоренное погашение кредита
На первый взгляд, когда все уже просчитано и оформлено, дополнительные средства на погашение сложно найти, если, конечно, не устроиться на еще одну работу. И все же, некоторый запас дополнительных денег изыскать можно, а для частичного досрочного погашения каждая копейка пригодится и в собственном кошельке можно найти настоящие финансовые сюрпризы.
Как анализировать свой бюджет для погашения кредита
Самое важное условие для поиска средств в своем бюджете – прозрачность. Сегодня, когда большая часть наших расходов безналичная, каждый рубль точно оставляет след в наших банковских приложениях и SMS, так что искать и анализировать будет проще.
- Добиваемся прозрачности. Несмотря на то, что приложения и оповещения отражают каждый наш финансовый шаг, часто мы относимся к этим данным невнимательно. Поэтому нужно найти время и заняться анализом своих типичных расходов за месяц. Разбейте их по категориям, сведите суммы и вы увидите полную картину того, как вы пользовались своими деньгами.
- Сортируем статьи расходов. В любом ежемесячном бюджете есть безусловно нужные траты – еда, лекарства, ЖКУ, одежда, транспорт, связь и, вместе с ними - ваш ежемесячный платеж по кредиту, а также то, на чем вы могли бы сэкономить (например – поехали на такси вместо автобуса) и то, что называется «выброшенными деньгами», например платная подписка, которой вы не пользуетесь, ненужная чашка кофе, «шопинг-терапия» и так далее. Картина может получиться обескураживающей: из нашего бюджета по копеечке утекают весьма внушительные суммы, которые могли бы приносить вам пользу.
- Начинаем экономить. Первые кандидаты на сокращение – бесполезные и неэффективные расходы. Их однозначно нужно свести к минимуму, а спасенные средства заставить работать на вас и переводить в досрочное погашение кредита. Во вторую очередь нужно задуматься над тем, как оптимизировать свои «расходы на удовольствия»: с одной стороны, без них вроде бы и можно обойтись, с другой, без них начинается унылая беспросветность, поэтому эта статья в бюджете должна остаться, только договоритесь с собой насчет ее размера и будьте дисциплинированы в пользовании деньгами. В третью очередь нужно оптимизировать свой основной объем безусловных расходов и выжать из них максимум. Тут все средства хороши: ищите скидки, более низкие цены, подключайте кэшбек, подгадывайте сезонные распродажи и так далее. Все, что вы сможете выиграть этими способами, должно работать на вас и погашение вашего кредита.
Искусство оптимизации в том, чтобы не переборщить: если вы сами себя «посадите на строгий режим», вы, может быть, и начнете экономить, но психологически это окажется такой тяжестью, что вы сами не заметите, как постепенно откажетесь от любых усилий в этом направлении.
Как правильно организовать досрочное погашение
- Просчитайте, насколько быстрее вы сможете погасить основной долг, и, главное, насколько меньше вы заплатите по процентам, быстрее погасив кредит. Выработайте для себя новую сумму «с довеском», который образуется после оптимизации вашего бюджета.
- Изучите условия частично досрочного погашения кредита в договоре. Обратитесь в кредитную организацию, чтобы уточнить детали и попросите менеджера детально объяснить всю процедуру: понадобятся ли для этого какие-то бумаги или все обойдется несколькими галочками в приложении.
- Чем раньше вы начнете досрочно гасить кредит, тем больше будет ваша экономия на переплате, поскольку до «экватора» срока кредитования большую часть платежей составляют именно проценты. Во второй половине срока это будет уже не так выгодно.
- Каждый уменьшившийся из-за частичного досрочного погашения ежемесячный платеж – это ваша маленькая победа. Но лучше сохранить и продолжать платить ту сумму, к которой вы привыкли – так с каждым платежом эффективность погашения будет только расти. Всё, что вы сможете направить на погашение сверх этого, будет только эффективнее работать на вас.
Как сделать досрочное погашение кредита эффективнее
Для частичного досрочного погашения важно, насколько большой будет разница между нормальным ежемесячным платежом и платежом, который вы вносите. А раз так, то можно работать сразу в две стороны: увеличить ваши вложения в погашение и при этом сократить ежемесячный платеж.
Хороший вариант – рефинансировать кредит, «обменяв» его на другой с меньшей ставкой. Так ваш ежемесячный платеж сократится, а вы, сохранив уже привычный уровень расходов на погашение кредита, будете все равно вести частичное досрочное погашение. На практике одно из самых больших соотношений между ставками по старому и новому кредиту можно получить за счет кредита под залог недвижимости. Рефинансирование через кредит под залог недвижимости предлагает Норвик Банк: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/
Где еще взять деньги на досрочное погашение
В борьбе за свое благосостояние все средства хороши. Поэтому привыкайте мыслить креативно и ищите деньги на досрочное погашение вокруг себя – иногда это даже не требует особенных усилий и времени.
- Перетряхните шкафы и антресоли. У большинства из нас есть куча ненужных вещей, которые только занимают место. А для кого-то ваши бесполезные запасы – мечта всей жизни. Продайте их через интернет и используйте эти деньги на досрочное погашение.
- Ваша главная «валюта» - время. Вместо того, чтобы проводить свободное время в позе тюленя на диване, пробегитесь по объявлениям – возможно кому-то нужен ваш талант сборщика мебели, кулинарные способности или навыки собаковода для выгула чужих питомцев. Пара часов не каждый день могут приносить вам неплохой доход, который пригодится не только на погашение кредита.
- Хобби обычно считают «погибелью для бюджета». Опровергните это мнение! Ваши изделия и таланты могут приносить вам деньги и стать финансовым активом. Учите, творите и зарабатывайте с удовольствием.
