В чем разница между кредитной историей и кредитным рейтингом

Каждый, кто когда-либо интересовался кредитами, точно слышал оба термина – «кредитная история» и «кредитный рейтинг». Часто их путают или используют неправильно, хотя между ними есть серьезные различия. Поговорим о том, как они работают и что у них общего и разного.

Кредитный рейтинг vs кредитная история

В обоих случаях речь идет о данных, касающихся финансового поведения конкретного человека. На основе этих данных можно сделать прогноз, каким заемщиком он окажется и на каких условиях ему можно предложить кредитование. Изменения в том и другом случае зависят от действий заемщика – насколько он пунктуален и аккуратен в погашении долга, какими инструментами пользуется и т.д.

Главное отличие между рейтингом и историей в том, какие данные выдаются в качестве результата и каков охват этих данных:

• Кредитная история. Фактическая «летопись», финансовый портрет заемщика. В нее собираются все данные о когда-либо взятых кредитах и займах, о том, как они погашались, допускал ли заемщик просрочки, какой они были длительности, банкротился ли и т.п. У одного заемщика бывает по несколько кредитных историй – разные банки и МФО передают данные в разные бюро кредитных историй и бывает так, что параллельно существующие истории рисуют разные портреты заемщика.
• Кредитный рейтинг, он же ПКР (персональный кредитный рейтинг). Это уже не просто хроника событий, на основе которой предлагается делать выводы аналитику, а вывод, представленный в виде цифрового значения, в баллах. Чаще всего есть некий диапазон – от минимума до максимума, внутри которого расположен показатель конкретного заемщика.

Взаимосвязь рейтинга и кредитной истории

В кредитный рейтинг сводятся сразу несколько типов данных из кредитной истории:

• Показатели долговой нагрузки;
• Частота пользования кредитами;
• Наличие/отсутствие просрочек;
• Количество обращений за кредитами, а также количество отказов/одобрений;
• Длительность кредитной истории;
• Возраст данных кредитной истории;
• Разнообразие кредитных инструментов, которыми пользуется заемщик.

Как следствие, кредитный рейтинг будет достаточно оперативно обновляться и меняться при изменении финансового поведения заемщика. Это готовый результат, вывод, которым проще пользоваться кредиторам. Кредитные бюро продвигают рейтинг как простой и универсальный инструмент оценки качества заемщика.

Кредитный рейтинг vs кредитная история

Многие аналитики указывают на слабые стороны кредитных рейтингов: из-за того, что формула расчета у каждого бюро своя, со своим «весом» каждого показателя, совместимости между ПКР у разных агентств нет, баллы не конвертируются напрямую. Можно только делать относительно общие выводы из категории «высокий – низкий». Более того, поскольку данные кредитной истории в разных бюро могут быть разными, рейтинги становятся субъективным «взглядом» на заемщика на основании данных только из одного источника.

Математический аппарат вычисления рейтинга дает возможность быстрой оценки и принятия решений в моменте, но не позволяет увидеть многие нюансы, от которых зависит оценка и прогнозирование поведения заемщика. Поэтому для глубокого анализа заемщика будет эффективнее более полная картина данных, ее дает кредитная история.

На что ориентироваться заемщику?

Как всегда – на качество своей кредитной истории. Это основной источник данных для принятия решений, как бы они ни были оформлены и просчитаны. Важно:

• Не допускать просрочек;
• Не превышать разумных показателей кредитной нагрузки;
• Не «бомбить» банки заявками, рискуя получить отказы;
• Не злоупотреблять пользованием кредитными инструментами.