Обновлено: 02.01.2025 16:55
Оформление кредита часто предполагает участие в нем поручителей и созаемщиков. Их регулярно путают, между тем, роли в погашении кредита у них совершенно разные.
Созаемщики организуются тогда, когда у каждого из них по отдельности не хватает дохода на то, чтобы справиться с долговременным кредитом на крупную сумму. Типичный пример кредита, оформляемого с участием созаемщиков: ипотека на 20-30 лет, которую, например, родители берут, оформив на своего ребенка или ипотека, взятая супругами на совместную квартиру.
Поручитель бывает нужен, когда у банка есть сомнения по поводу заемщика. Например: крупная сумма при пустой кредитной истории или если в кредитной истории заемщика есть какие-то проблемы с просрочкой. Поручитель становится гарантом, снижающим риски банка и тогда заемщику могут одобрить кредит как таковой или предложить более мягкие условия кредитования.
При этом возможны ситуации, когда у одного или всех созаемщиков будут свои поручители.
Главная разница между поручителем и созаемщиком в том, в каком случае каждый из них принимает участие в процессе погашения кредита.
Созаемщик: кредит можно взять на несколько человек. В некоторых случаях созаемщики образуются автоматически, например, если это супруги, т.е. люди, ведущие общее хозяйство (если другие варианты в отношении кредитов не зафиксированы предварительно в брачном договоре), в других случаях – по договору, заключенному между созаемщиками. При этом им вовсе не обязательно состоять в близком родстве, достаточно просто согласиться стать созаемщиком. Участие в кредите в качестве созаемщика оформляется общим договором кредитования, который подписывают сразу все участники.
На каждого из созаемщиков возлагаются одинаковые обязанности по погашению кредита (или они могут договориться, что один, к примеру, платит 70% ежемесячного платежа, другой 30%). При этом может быть так, что целью кредита пользуется только один из созаемщиков.
Поручитель: становится гарантом погашения кредита заемщиком. Пока заемщик исправно погашает кредит, поручитель никак не участвует в процессе. Однако, как только у заемщика возникают проблемы с платежами и просрочкой, за него начинает платить поручитель. Потом, в соответствии с заключенным договором, они уже будут разбираться, кто и сколько кому будет должен, когда кредит будет погашен.
Поручительство оформляется отдельным договором с кредитором, в котором прописываются все условия поручительства, суммы, сроки и т.д.
Созаемщик, как и заемщик, должен следить за своевременными платежами по кредиту. К тому же созаемщик как правило изначально приобретает права на предмет кредитования пропорционально своему участию в погашении кредита (если иное не оговорено в договоре).
Обязанности по отслеживанию и погашению платежей при кредите с поручителем ложатся полностью на заемщика, пока не наступает момент, когда к погашению подключается поручитель (как правило – первая же просрочка по платежам). С этого момента поручитель фактически принимает на себя обязанности заемщика и погашает остаток долга из своего кармана. К поручителю, исполнившему обязательство за должника, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.
И статус созаемщика, и поручительство отражаются в кредитной истории. Оба статуса влияют на оценку заемщика кредитной организацией, если созаемщик или поручитель решит взять еще один кредит: наличие обязательств по кредиту и имеющуюся (или потенциальную, которая засчитывается как действующая) долговую нагрузку. Как следствие, если заемщик проваливает погашение своего кредита, это негативно влияет на кредитную историю поручителя, где появляется соответствующие записи, а у созаемщиков процесс заполнения данных идет параллельно и невыполнение обязательств фиксируется по факту.
