В повседневной жизни вклады и кредиты часто противопоставляются. На самом деле кредиты и вклады – две стороны одной монеты, крайне взаимосвязанные инструменты. Точно так же, банк и клиент на первый взгляд сильно отличаются, но на деле им есть чему друг у друга поучиться. Поговорим о том, как это работает и о том, какие полезные выводы из этого можно сделать.
Сходство и разница между вкладами и кредитами
На первый взгляд, кредиты и вклады – диаметрально противоположные процессы. В одном случае платите вы, в другом случае платят вам. Но на самом деле эти процессы, по сути, одно и то же, разница только в том, с какой стороны вы смотрите на деньги:
- Банк выдает кредиты заемщикам в расчете на то, что они воспользуются ими на свои цели и вернут потом деньги кредитору с прибылью (проценты по кредиту, плата за возможность пользоваться заемными деньгами).
- Вкладчик отдает свои деньги банку, чтобы потом получить их назад с прибылью (при этом решаются сразу две проблемы: во-первых, вкладчик получает некоторый процентный доход, во-вторых, параллельно он решает задачу защиты своих сбережений от инфляции).
Так что в одном случае банк кредитует вас, в другом случае – вы кредитуете банк. Банк использует деньги вкладчиков, чтобы выдавать кредиты заемщикам и инвестировать их в разные деловые проекты. Часть заработанного он отдаст вкладчикам, часть станет его прибылью.
С какой бы стороны от денег вы ни находилось, из этого следует один главный вывод: если у вас есть деньги, они должны работать на вас.
Что стоит перенять у банков
Сказать, что банки неплохо разбираются в том, как работают деньги, будет преуменьшением. Конечно, такой уровень подготовки и возможностей по анализу ситуации, каким могут похвастаться кредитные организации со своим штатом экспертов, обычному человеку вряд ли доступен. Но кое-что из опыта банков не просто можно, а нужно позаимствовать. Будьте как банк:
- Если вы берете деньги взаймы, то старайтесь сделать так, чтобы результат помог вам заработать больше или, по крайней мере, поспособствовал закрытию кредита. Это правило поможет правильно выбирать цели и расставлять приоритеты.
- Внимательно исследуйте рынок кредитных услуг. Скорее всего, там найдется предложение интереснее, чем то, о котором вы знаете. Тщательно изучайте и сравнивайте все условия. Если вы определились с целями, суммой и сроками кредитования, вам нужно будет исследовать и сравнить не менее 5-7 вариантов предложений, чтобы найти оптимальный.
- Понятно, что любая подготовка требует времени и ресурсов. Поэтому если вы принимаете решение о кредитовании – не делайте этого второпях, закладывайте в свои планы время на исследования и сравнение разных вариантов.
- Изучая предложение при выработке индивидуальных условий кредитования, постарайтесь вникнуть во все детали и не стесняйтесь уточнять, переспрашивать и записывать все детали. Потом это вам очень пригодится, чтобы сравнивать условия и принимать обдуманное решение.
- Обсуждая кредит, регулярно задавайте себе (и кредитору) важный вопрос: от каких платных услуг вы можете отказаться, не повысив для себя стоимость кредитования. Ваша конечная цель – получить деньги по как можно более низкой для вас цене. Пользуйтесь дополнительными инструментами, чтобы удешевить для себя деньги – например, предложите залог.
- Любые имеющиеся у вас деньги неизбежно теряются, если «не работают». Неработающие сбережения постоянно подтачивает инфляция и это не зависит от того, в какой валюте они хранятся, отличается только скорость инфляции. Поэтому все ваши активы должны работать на вас.
- Создавая свою сбережения, не относитесь к ним как к закопанной навеки кубышке, не храните все свои деньги в одном месте. Вместо этого рассматривайте накопления как систему активов и инвестиций, гибкую и разнообразную. Ваша система сбережений должна с одной стороны защищать деньги, которые вам прямо сейчас не нужны, с другой стороны – позволять их относительно легко извлечь при необходимости. В идеале она должна состоять из долгосрочных и краткосрочных вкладов, а также накопительных счетов и даже небольшой запас средств на текущие нужды лучше держать на дебетовой карте с процентами на остаток.
- Следите за рынком, чтобы иметь возможность маневрировать своими активами и максимально использовать имеющиеся предложения для того, чтобы на них заработать.
- Помните, что надежность и последовательность в работе со своими финансами для вас гораздо важнее громких обещаний и крупных цифр. Гонку за деньгами выигрывают не рывками, а равномерным плавным движением к цели.
