Фраза «время-деньги» хорошо известна всем. Эту взаимосвязь мы видим постоянно: даты перечисления зарплаты, постепенный рост средств на вкладах, ежемесячные платежи, которыми понемногу погашаются кредиты. Поговорим о том, как связаны планирование по времени и наше финансовое благополучие.
Как настроить кредитование по времени
Кредит – это классический способ обмена времени на деньги. Вы берете взаймы крупную сумму, используете ее, чтобы достичь намеченной цели, и постепенно возвращаете ее банку с процентами, платой за использование заемных средств. Одно из ключевых условий при кредитовании связано именно со временем: деньги важно не просто возвращать, а делать это точно в срок, но можно и быстрее – у этого есть свои преимущества. Поэтому в работе с кредитами важно соблюдать несколько правил, связанных со временем:
- Даты ежемесячных платежей лучше всего выбирать так, чтобы к ним у вас гарантированно была получена зарплата.
- Деньги на счет, с которого списывается ежемесячные платежи, лучше будет зачислить заранее, чтобы иметь хотя бы один день в запасе.
- Если ускорить процесс за счет частичного досрочного погашения кредита, это позволит сократить переплату по кредиту.
- Общее правило : чем длиннее сроки кредитования, тем ниже, при прочих равных, можно сделать ежемесячный платеж. Если брать кредит под залог недвижимости, то доступны сроки кредитования до 20 лет.
Форма: Форма заявки на ипотеку
Время и управление сбережениями
Одна из типичных ошибок, связанных со временем, при работе со сбережениями – разместить все свои деньги на долгосрочном вкладе. С одной стороны, вы поступили правильно, зафиксировав интересную доходность, защитив деньги от инфляции и дав возможность деньгам работать на вас. С другой стороны, эти средства оказались «заперты» на вкладе и нет возможности использовать их для решения каких-то срочно возникающих проблем: например, вам срочно понадобились деньги на экстренный ремонт или на лечение. Придется либо досрочно забирать деньги, теряя заработанное на процентах и зафиксированную доходность, либо обращаться за кредитом, что сделает деньги дороже.
Поэтому, управляя сбережениями, нужно учитывать сразу три условия:
- Деньги должны быть защищены от инфляции;
- Деньги должны работать на вас и приносить процентный доход;
- Деньги должны быть в сравнительно легком и (без потерь заработанного) доступе на случай какой-то внезапной необходимости.
Правильнее будет построить систему сбережений с привязкой ко времени:
- Накопительные счета, у которых нет строго определенного срока снятия – это ваши «копилки» на конкретные цели или
- Краткосрочные вклады сроком на 1-3 месяца – это ваш оперативный инструмент, который позволяет защитить деньги, но, при необходимости – оперативно маневрировать средствами, реагируя на изменения в ситуации на рынке вкладов.
- Долгосрочные вклады, сроком 1 год и более – ваше средство зафиксировать текущую доходность и заработать за счет процентного дохода.
Выбрать подходящий под ваши цели вклад можно в Норвик Банке: https://norvikbank.ru/retail/deposits
Ваши финансовые цели, время и инструменты
В идеале для своих денег стоит построить многоуровневую систему, распределенную по времени, доступу к средствам и целям вложений, а также специфическим финансовым инструментам. Один из типичных вариантов подобной системы, выстроенной по скорости доступа и срокам, в которые вам могут понадобиться средства, выглядит так:
- Деньги на повседневные расходы (которые вам понадобятся в ближайшие 2-4 недели) проще всего хранить на дебетовой карте. Приятным бонусом будет процент на остаток по карте.
- Отдельно стоит завести специальную карту для привязки к различным онлайн-сервисам и покупок в интернете. Поскольку это ваши наиболее открытые деньги и всегда есть риск, что на них будет сконцентрировано внимание различных взломщиков, лучше, если на счету этой карты не будет никаких иных средств, кроме тех, которые вы планируете использовать для покупок «здесь и сейчас».
- Запас средств, которые вы копите на какие-то конкретные цели, но которые, при необходимости могут быть задействованы как «быстрый» финансовый резерв. Для этого удобно использовать накопительные счета.
- Финансовая «подушка безопасности» - деньги, которые вам могут понадобиться как резерв, чтобы прожить 3-6 месяцев в экономном режиме. Их лучше разместить на накопительный счет или депозит с возможностью пополнения и частичного снятия.
- Долгосрочные сбережения и «ленивые инвестиции» – деньги, которые точно не понадобятся вам на время действия депозита и которые могут спокойно расти и приносить вам прибыль в длительной перспективе от полугода до нескольких лет.
