Хочу автомобиль. Какие есть варианты кредитования?

Когда нужно купить автомобиль, а денег не хватает, один из вариантов — взять кредит. Но какой? Мнения о том, как выгодно купить машину, расходятся: одни советуют взять автокредит по специальной программе, другие — потребительский или залоговый. В чем разница между этими вариантами и какой из них лучше подходит для покупки машины — разберемся вместе с Норвик Банком.

Автокредит: условия, плюсы и минусы

Автокредит – вид целевого кредита с обеспечением. Целевой – потому что оформить автокредит можно только для покупки авто. С обеспечением – так как автомобиль будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока кредит не будет полностью выплачен. Это служит гарантией возврата средств для кредитной организации.

Варианты автокредита и его условия могут изменяться в зависимости от конкретного банка, но обычно включают следующие требования:

• Гражданство РФ
• Возраст заемщика на момент получения кредита должен быть не меньше 21 года и не превышать 75 лет при его завершении
• Наличие действующих водительских прав
• Чистая кредитная история без большого количества просрочек и забытых долгов, которые увеличивают риски для банка и повышают вероятность отказа
• Стаж работы не менее 6 месяцев на последнем месте
• Выписки со счета для оценки финансового положения заемщика 

Если вы не знаете, что лучше – автокредит или просто кредит, который еще называют кредит наличными, внимательно изучите преимущества и недостатки каждого вида. Почему стоит выбрать автокредит и может ли он быть выгоднее других банковских предложений:

• Пока вы откладываете нужную сумму, автомобили дорожают. Автокредит позволяет купить машину «здесь и сейчас», не откладывая покупку на несколько лет
• Часто автодилеры делают выгодные предложения на автомобили в кредит, включая сниженные процентные ставки или дополнительные опции
• Банки часто предлагают специальные варианты автокредита, разработанные совместно с официальными дилерами. Эти программы ориентированы на определенные марки и модели машин. Благодаря сотрудничеству с дилерами, ставки по таким программам значительно выгоднее —вот почему автокредит продолжает набирать популярность среди автолюбителей
• Не нужно собирать много документов, но рекомендуется заранее уточнить требования у разных кредиторов, чтобы понять, в каком банке лучше брать автокредит. Паспорт, заполненная анкета и водительские права будут необходимы в любом случае. Если автосалон сотрудничает с банками, можно оформить автокредит непосредственно там и сразу же уехать на новом автомобиле
• Для некоторых транспортных средств российского производства действует выгодная государственная программа субсидирования, которая применяется исключительно к автокредитам, вот почему они часто финансово привлекательнее других предложений от банков. Эта льгота недоступна для нецелевых потребительских кредитов

Банки видят в купленном автомобиле не только транспортное средство, но и ценный актив, который должен оставаться востребованным на рынке. Если у заемщик не будет обслуживать кредит по графику, банк сможет продать машину, чтобы покрыть долг. Именно это объясняет типичные ограничения, с которыми сталкиваются те, кто решил оформить автокредит:

• Ограниченный выбор автомобилей. Обычно в кредит предлагают модели, которые будут востребованы в течение всего периода кредитования и популярны среди большинства покупателей
• Навязанные опции. Тем, кому надо брать автокредит, часто приходится принимать комплектацию, выбранную продавцом. Иногда автодилеры специально укомплектовывают машины лишними «допами», которые становятся неотъемлемой частью автомобиля, и отказаться от которых невозможно, например, фаркопом.
• Ограниченный выбор сервисных центров. Банк заинтересован, чтобы автомобиль поддерживался в как можно более пригодном для продажи состоянии, поэтому допускает к обслуживанию и ремонту только одобренные им сервисы. У этого есть свои недостатки: удобство и интересы клиента часто остаются без внимания, а сервисы, зная об отсутствии альтернатив, могут завышать цены и предлагать ненужные дополнительные услуги.
• Дорогая страховка. Выбирая, что дешевле взять, автокредит или потребительский кредит, учтите, что обязательное условие при автокредите — КАСКО на весь срок. Но оформить его можно только через партнерские страховые компании, которые не всегда предлагают лучшие условия. Часто в страховой полис включены ненужные опции, от которых сложно отказаться. Хотя закон не обязывает оформлять страховку, от нее можно отказаться, но банк может повысить процентную ставку в ответ на отказ.
• При оформлении автокредита необходимо внести первоначальный платеж, который часто равен 10–20% от цены автомобиля, что не всегда оказывается выгоднее для заемщика, хотя в некоторых банках можно взять автокредит без первоначального взноса. Но в этом случае условия будут строже, а требования к его погашению — жёстче.

Кредит наличными: условия, преимущества и недостатки

В отличие от автокредита, который предназначен специально для покупки автомобиля, обычный потребительский кредит или кредит наличными дает больше свободы в распоряжении средствами, позволяя использовать их, в том числе, для покупки авто. Но в последнее время получить такой кредит стало гораздо сложнее: требования к заемщикам, их доходу и кредитной истории стали жестче, доступные суммы сократились. 

Чтобы оформить потребительский кредит, надо соответствовать требованиям банка:

• Минимальный возраст заемщика – 21 год, максимальный – до 75 лет на момент окончания кредита
• Наличие гражданства РФ
• Хорошая кредитная история. Текущие задолженности или просроченные платежи могут стать причиной отказа в одобрении даже небольших сумм
• Официальный доход должен быть достаточным для внесения ежемесячных платежей без уменьшения расходов на основные жизненные потребности
• После учета всех существующих долгов и обязательств, долговая нагрузка должна позволять сохранять как минимум 50% свободных средств

Преимущества покупки авто за наличные:

• Автомобиль сразу переходит в собственность заемщика — не надо дожидаться полного погашения кредита для того, чтобы продать транспортное средство
• Не надо копить на первоначальный взнос
• Когда вы платите всю сумму сразу, можно получить бонусы от автосалона или договориться о скидке
• Полученные средства можно использовать для покупки любого автомобиля, даже если он не соответствует стандартным требованиям банка и эту машину нельзя купить в автокредит
• Вам не смогут навязать условия по техобслуживанию и страховке, поэтому можно самостоятельно выбрать удобный сервисный центр и страховую компанию с лучшими условиями

Кроме отсутствия госсубсидий и спецпредложений у потребительского кредита есть и другие недостатки:

• Без первоначального взноса одобренная сумма может оказаться значительно меньше, чем была бы при автокредите. Тогда придется отказаться даже от выгодных предложений дилеров и выбрать более дешевый автомобиль
• Нецелевые кредиты выдаются без залога, что увеличивает риск для банка, и поэтому требования к заемщикам 
• С увеличением запрашиваемой суммы требуется больше документов, проверки строже, для получения особенно больших сумм могут потребоваться поручители
• Кредитная история играет важную роль в процессе одобрения, причем даже небольшие задержки в платежах могут существенно повлиять на решение банка

Залоговый кредит: как работает, плюсы и минусы

Часто у заемщиков, которые владеют второй квартирой или доставшимся в наследство загородным домом, может возникнуть идея продать недвижимость и купить автомобиль. Но это решение не самое рациональное. Недвижимость обычно стоит дороже автомобиля, и деньги, оставшиеся после покупки, не всегда легко превратить обратно в недвижимость. К тому же, квартира может приносить доход и сохранять свою стоимость почти как деньги на банковском счете. А если сдавать недвижимость в аренду, она поможет выплатить кредит, взятый под ее залог.

Залоговый кредит, где в качестве обеспечения выступает недвижимость клиента, снижает риски для банка. Такая мера безопасности позволяет предлагать более привлекательные условия кредитования, включая более низкие процентные ставки и возможность получить более крупные суммы на продолжительный срок.

Залогом может стать любая ликвидная недвижимость: квартира, апартаменты, частный дом с участком, отдельный участок земли и коммерческий объект. Условия кредитования для заемщиков предельно просты:

• Гражданство РФ
• Постоянный доход, который можно подтвердить документально, или поручитель с таковым
• Наличие в собственности заемщика или залогодателя подходящей недвижимости
• Возможность лично посетить банковское отделение или организовать встречу с представителем банка для оформления сделки

Если заемщик не хочет брать автокредит, оставляя машину в залоге, но при этом хочет получить более комфортную ставку и свободу в распоряжении деньгами, то залоговый кредит станет отличным решением. Его преимущества: 

• Банк может выдать кредит в размере до 75% от стоимости недвижимости, что достаточно для покупки даже дорогих автомобилей
• Ставка, за счет обеспечения залогом, может быть ощутимо ниже, чем у автокредитов,
• Можно использовать залоговый кредит для рефинансирования текущих автокредитов, что позволит уменьшить ежемесячные платежи и освободить автомобиль из-под обременения
• В отличие от автокредита или рассрочки от дилера, когда банк или страховая компания могут ограничить выбор автосервиса, здесь заемщик может сам выбирать, где обслуживать свою машину
• Платежи растягиваются на более длительное время (до 20 лет), что делает ежемесячный платеж более доступными
• Когда покупатель выплачивает полную стоимость автомобиля при покупке, он сразу становится его собственником, и транспортное средство не оказывается в залоге у банка. Поэтому владелец может свободно распоряжаться автомобилем с первого дня его приобретения
• Не нужно ограничиваться только дилерами, с которыми работает банк. Заемщик имеет право сам выбрать автосалон для покупки автомобиля или купить подержанное авто у частного лица, что позволяет сравнить различные предложения и выбрать наиболее выгодное

Недостатков у залогового кредита немного и все они связаны в основном с его оформлением:

• Не любая недвижимость может быть использована в качестве залога. Например, банки часто отдают предпочтение квартирам из-за их высокой ликвидности, в то время как кредитные заявки, связанные с недвижимостью в удалённых или труднодоступных местах, могут быть отклонены
• Дополнительные расходы. Стоимость страхования не включается в кредит и должна оплачиваться заемщиком отдельно. Кроме того, заемщик должен самостоятельно покрыть расходы на оценку стоимости залоговой недвижимости
• Во время действия кредитного договора продажа или передача в дар заложенной недвижимости возможна только с разрешения банка

Как оформить кредит на авто под залог недвижимости 

Залоговый кредит оформляется немного дольше, чем автокредит, потребительский кредит или рассрочка в автосалоне, так как требует оценки недвижимости и регистрации залога в Росреестре. Но сама по себе процедура простая:

1. Заполните заявку на кредит на сайте банка или в его отделении. В анкете укажите цель кредитования и объект залога, чтобы банк мог оценить имущество. Если после проверки недвижимости и соответствия заемщика всем требованиям банк одобрит заявку, он предложит индивидуальные условия, включая максимально возможную сумму, персональную процентную ставку и сроки.
2. Соберите все необходимые документы для залогового объекта. Основные бумаги, как правило, уже есть у владельцев. Выписку из Единого государственного реестра недвижимости можно получить через портал госуслуг. Оценку стоимости имущества можно заказать у лицензированной оценочной компании.
3. Завершите оформление кредита. Банк подготовит и отправит кредитный договор для ознакомления. По закону залоговое имущество должно быть застраховано. Страхование дополнительных рисков добровольное, но отказ от него может привести к повышению процентной ставки.
4. Зарегистрируйте залог в ЕГРН. В зависимости от банка, процесс может отличаться: в некоторых случаях банковские сотрудники делают всё сами, а иногда может потребоваться личный визит в МФЦ. Росреестр обрабатывает заявления до 5 рабочих дней. После регистрации обременения необходимо передать документы банку, только после этого кредитор выдаст деньги.

Автомобиль с пробегом и без: какой кредит лучше выбрать

Если вы решите купить новую машину в автокредит, процесс оформления обычно проходит гладко. Дилеры часто сотрудничают напрямую с банками, что позволяет им быстро обработать вашу кредитную заявку. Но при покупке автомобиля у частника ситуация сложнее: вам предстоит самому находить подходящие предложения, договариваться о цене и только после этого обращаться в банк.

Когда вы оформляете кредитную заявку, банк анализирует вашу платежеспособность и изучает состояние автомобиля. Кредитор может запросить оценку авто, чтобы определить его рыночную стоимость и техническое состояние. Но не все продавцы готовы ждать окончательного решения банка, особенно когда им необходимо срочно продать машину. Поэтому автокредит чаще всего используют для покупки авто в салоне.

Если же вы рассматриваете возможность взять потребительский кредит для покупки подержанного автомобиля, то для банка состояние авто не будет иметь значения. Главное для него — ваша способность выплачивать кредит.

Сравнительный расчет: что лучше – автокредит, залоговый или просто кредит наличными

Однозначно сказать, какой из вариантов лучше, невозможно. Всё зависит от ваших обстоятельств. Стоит обратить внимание не только на проценты, но и на другие условия: размер платежей, требования к страховке, ограничения по использованию покупки. Например, если вас устраивает, что ваши права на авто будут ограничены, вам подойдут различные варианты автокредита, если же важна полная свобода – выбирайте потребительский кредит. А если у вас есть недвижимость, которая сможет выступить залогом, оптимальный выбор – залоговый кредит. Можно получить крупную сумму на длительный срок со сниженной процентной ставкой и комфортным ежемесячным платежом. При этом можно купить авто любой марки в салоне или с рук, свободно распоряжаться транспортным средством и выбирать любой автосервис.

Чтобы принять правильное решение, полезно провести сравнительный анализ разных кредитных предложений. Давайте рассмотрим пример с отечественным автомобилем, стоимостью 2 миллиона рублей.  Все расчеты примерные, точные ставки будут зависеть от срока кредитования, уровня платежеспособности, наличия залога и других индивидуальных особенностей заемщика.

• Автокредит. При ставке 23% годовых и сроке кредитования 5 лет ежемесячный платеж составит 48 тысяч, а переплата – 1,2 миллиона, с учетом того, что заемщик внесет первоначальный взнос в размере 300 тысяч. Без него в месяц надо будет выплачивать банку 56,3 тысячи. Тот, кто решит брать автокредит, должен будет приобретать КАСКО в течение всех 5 лет. Стоимость полиса зависит от модели автомобиля и страховой истории владельца.
• У потребительского кредита ставка будет немного выше – 26%. В этом случае заемщик будет выплачивать по 50,9 тысяч рублей ежемесячно в течение 5 лет, если внесет первоначальный взнос 300 тысяч. Переплата составит 1,35 миллиона рублей. Но потребительский кредит можно взять и без первоначального взноса, тогда ежемесячный платеж при таком же сроке составит 59,8 тысяч, а переплата – 1,59 миллиона.
• Кредит под залог недвижимости также рассчитаем для срока 5 лет, хотя его можно растянуть и на 20 лет, сделав ежемесячные платежи более комфортными. 2 миллиона банк выдаст примерно под 20% годовых. В этом случае без первоначального взноса платеж составит 52,9 тысяч рублей, а переплата за весь срок – 1,2 миллиона. Если заемщик внесет первоначально 300 тысяч, ежемесячный платеж сократится до 45 тысяч, а переплата - до 1 миллиона.

Один из способов понять, как выгодно взять потребительский кредит, автокредит или оформить кредит под залог недвижимости, — использовать онлайн-калькуляторы. Заполнив поля с желаемой суммой, процентной ставкой и периодом кредитования, вы сможете получить оценку будущих ежемесячных платежей и общей суммы переплаты по кредиту.

Заключение

Основное отличие между тремя типами кредитов заключается в их целях использования: у потребительского и залогового кредита нет ограничений по использованию, тогда как автокредит специально предназначен для покупки автомобиля. К тому же, благодаря тому, что заемщик оставляет залог, процентные ставки по автокредитам и залоговым кредитам часто ниже, чем у необеспеченных потребительских кредитов.

Выбирая, в каком банке лучше оформить автокредит, учитывайте существующие процентные ставки, сроки кредитования, возможность делать досрочные погашения и на то, как выгоднее всего будет оформить страхование. Это важно, потому что цена страховки может значительно увеличить общую сумму кредита.

Чтобы понять, что будет выгоднее в вашем случае – автокредит, залоговый кредит или кредит наличными, важно оценить несколько показателей:

• Вас интересует приобретение нового автомобиля или вы также рассматриваете варианты с пробегом?
• Хотите ли вы сразу получить полные права собственности на машину или можете подождать?
• Необходимо ли вам дополнительное страхование КАСКО или достаточно стандартного ОСАГО?
• Можете ли вы внести первоначальный взнос?
• Какова максимальная сумма ежемесячного платежа, которую ваш бюджет может выдержать?

В определенных обстоятельствах выбор типа кредита может быть ограничен. Например, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только потребительский кредит или под залог имущества. А для того, чтобы воспользоваться государственными субсидиями или акциями от автодилеров, надо оформить автокредит.