Деньги сегодня существуют в нескольких формах, но в повседневной жизни нам приходится чаще всего сталкиваться и работать с наличными и безналичными рублями. Физические деньги подкупают своей материальностью, и многие предпочитают накопления именно в наличных рублях или наличной иностранной валюте. Но у этого подхода есть несколько слабых мест – поговорим о них.
Наличные и чувство контроля
Пожалуй, главное, что наличные дают своему обладателю – это чувство контроля. Банкноты и монеты можно потрогать, пересчитать, они всегда в доступе. Основные аргументы сторонников наличных:
- Средства всегда под рукой, поскольку хранятся, чаще всего, у владельца дома.
- Деньги технически не попадают под действие финансового мониторинга.
- Деньги не переведены в ту форму, в которой могут быть проблемы с получением и переводом (блокировка карты или перевода в связи с подозрениями в мошенничестве).
- Часто примешивается нотка недоверия к банковской системе как таковой: риск того, что банк, где хранятся средства, разорится, что у него отзовут лицензию и т.п.
- Популярная страшилка – падение банковской системы, «заморозка» вкладов, отключение интернета, «зависание» или полное отключение безналичных платежных систем, когда все сбережения станут недоступны или стремительно обесценятся.
Отдельной строкой идет такой вариант хранения сбережений в наличных, как перевод в наличную валюту (доллары, евро, юани и т.п.). Многие аргументируют это тем, что так деньги защищены от инфляции и это можно рассматривать как вариант инвестиций, поскольку иностранная валюта в ближайшей перспективе представляется стабильнее рубля.
Какие есть слабые места у полного перехода на наличные?
У перевода всей личной экономики на наличные есть несколько слабых мест, которые могут свести на нет все возможные преимущества такого решения.
- Физический характер сбережений подразумевает, что вам нужно где-то их хранить и это хранилище должно быть хорошо защищено. Проблему самой обычной кражи никто не отменял, так что, во-первых, придется жить с этим риском, во-вторых, организовывать какие-то тайники или сейфы.
- Аргументы о том, что в условиях массовой блокировки счетов или «падения» банковской системы наличные будут выходом, имеют общее слабое место: если дойдет до такого уровня катастрофических событий, скорее всего, существенные трудности будут и с наличными расчетами.
- Основная задача сбережений – увеличить и сохранить накопленную покупательную способность в долгой перспективе. Однако из-за воздействия инфляции эта способность постоянно «подтачивается». Чем больше сумма сбережений, тем, пропорционально, больше получаются потери на инфляцию. Избежать этого можно только заставив деньги работать, принося процентный доход – рост компенсирует потери из-за обесценивания. Наличные под матрасом – это «нерабочий» актив, который подвержен инфляции, он не справляется с тем, на что рассчитывают, создавая сбережения.
- Перевод сбережений в наличную иностранную валюту в действительности не защищает от инфляции. Фактически, накопленная покупательная способность продолжает теряться, только с другой скоростью – валют без инфляции не существует. Кроме того, нужно постоянно помнить о том, что переходы из рубля в другие валюты и обратно не бесплатны, каждый раз платится комиссия банку, а колебания курсов валют могут, с одной стороны, дать прирост сбережений, а с другой – «украсть» ваши средства.
Какое место наличные могут занимать в системе личных финансов
Как правило, специалисты по личным финансам не рекомендуют полный уход в наличные сбережения и обращение. Вместо этого более адекватной представляется система, в которой наличные играют заметную, но не решающую роль. Один из простых вариантов может быть таким:
- Наличные в рублях на сумму примерно в 1-2 месяца текущих расходов. Их задача – создание оперативного резерва и элемент психологического комфорта.
- Основной объем средств для расчетов – в безналичной форме, на картах.
- Подушка безопасности – эквивалент 3-6 месяцев скромной жизни, размещенный на накопительных счетах или в «коротких» вкладах.
- Долговременные сбережения – средства, которые не понадобятся вам в ближайшие 6-12 месяцев, размещенные на вкладах, лучше с возможностью пополнения. При этом нужно помнить, что средства вкладчиков застрахованы на сумму в 1,4 млн рублей на один банк. Если ваши сбережения больше, чем эта сумма – их нужно разделять на «порции», не превышающие застрахованную сумму и распределить по разным банкам.
- Любой перевод сбережений в иную физическую форму (недвижимость, металлы и т.п.) стоит рассматривать в первую очередь с точки зрения скорости и стоимости перевода накоплений обратно в деньги.
Выберите вариант, с которым ваши деньги будут работать на вас в Норвик Банке.
