Быстро получить кредит – приятно для заемщика. А вот побыстрее его закрыть – не просто приятно, но еще и очень полезно для его кошелька. Ускоренное погашение требует дополнительных вложений, но их просто так невозможно извлечь из воздуха, поэтому требуется стратегия и знание определенных приемов. Поговорим о том, как можно ускорить процесс погашения и сделать это с пользой для своего бюджета.
Зачем ускорять погашение
Ускоренное погашение кредита позволяет заемщику решить несколько задач:
- Поскольку в каждом ежемесячном платеже содержится часть тела кредита и проценты по нему, чем меньше этих ежемесячных платежей состоится, тем меньше будет итоговая переплата по кредиту и выше экономия.
- Чем быстрее будет погашен кредит, тем быстрее снизится показатель долговой нагрузки и можно будет позволить себе следующий, в т.ч. на более крупную сумму.
- Если кредит оформлен под залог, то ускоренное погашение позволит быстрее снять обременение с текущего залога и использовать его как экономический актив.
Как работает ускоренное погашение
Механизм ускоренного погашения кредита очень прост. Вы каждый месяц вносите сумму чуть больше ежемесячного платежа и обязательно указываете, что средства сверх обычного платежа идут на погашение тела долга. Таким образом долг постепенно сокращается. А дальше можно выбрать один из вариантов:
- Либо пересчитать кредит и сократить размер ежемесячного платежа, чтобы погашение стало легче.
- Либо пересчитать кредит и сократить сроки кредитования, чтобы сократить переплату за весь срок.
Многие заемщики комбинируют техники: сперва сокращают размер платежа до комфортного, а потом переключаются на сокращение сроков, сохраняя уже привычный уровень расходов.
В любом случае, в основе всего лежит внесение более крупных сумм на погашение, чем нужно в норме. Есть несколько техник, которые позволяют изменить баланс личной экономики и найти дополнительные деньги для ускоренного погашения. При этом для достижения результата не требуется каких-то крупных вложений – результат дает, скорее, стратегия небольших, но последовательных вложений. Даже несколько тысяч рублей сверх лимита, если их раз за разом вносить несколько месяцев или год, дадут ощутимый результат.
Где найти деньги для ускоренного погашения?
Есть несколько вариантов того, как найти деньги для ускоренного погашения кредитов в своем собственном кармане. Чем больше способов вы будете комбинировать, тем больше будет эффект.
- Изучение и оптимизация собственного ежемесячного бюджета. Как правило, даже если мы не позволяем каких-то крупных бесконтрольных трат, по мелочи из нашего кошелька каждый месяц «утекают» довольно серьезные суммы. Причины могут быть самыми прозаическими: вы решили купить что-то в привычном магазине вместо того, чтобы поглубже изучить рынок и найти тот же товар дешевле; вы любите «ритуальные» покупки, которые не приносят явной пользы; вы выбираете каждый раз более дорогие варианты при планировании (например – поездки на такси вместо автобуса) и т.п.
- Сэкономленное = заработанное. Изучение рынка в поиске более выгодных покупок и активное использование скидок, кешбэка, программ лояльности и акций позволяет каждый месяц набрать дополнительную сумму, которую можно направить на ускоренное погашение кредита.
- Ваш хлам – для кого-то сокровище. Сейчас в интернете консультанты по жизненному стилю часто рекомендуют регулярно проводить т.н. «расхламление». Но то, что не нужно лично вам, для кого-то может стать удачной покупкой. Пройдитесь по шкафам и антресолям в поисках ненужных вещей. Деньги от продажи ненужных вещей могут дать хороший доход для ускоренного погашения.
- Уменьшите сам кредит. Если нельзя увеличить расходы из бюджета на погашение – можно зайти с другой стороны и сократить сам кредит. Если рефинансировать кредит, «обменяв» его на другой с более низкой ставкой, то платить можно будет уже с меньшей суммы с меньшими процентами, так вы уменьшите ежемесячный платеж. Если вы сохраните уже привычный уровень расходов на погашение, то каждый ежемесячный платеж будет получаться частичным досрочным погашением. Оптимальные условия рефинансирования – дождаться, когда на рынке кредитов начнется подешевение, но снижения ставок можно и не ждать, а воспользоваться кредитом под залог недвижимости для рефинансирования, так можно получить еще большую разницу в ставках между старым и новым кредитом.
- Бонусный вариант. Именно то, о чем название – любые дополнительные деньги, премии, годовые бонусы, подарки, выигрыши, наследство, дивиденды и т.п., т.е. те средства, которые не планировались в вашем бюджете и без которых вы вполне проживете, стоит направлять в ускоренное погашение кредитов. Всегда есть соблазн обрадоваться и устроить себе «праздник кошелька», но на самом деле один рубль «легких денег» ничем не отличается от всех остальных рублей и лучше пустить его в дело, а не на развлечения.
