Сегодня только ленивый не читал про «подушку безопасности» и ее роль в личной экономике. Многие хотят начать создавать свои накопления, но не знают, с чего начать и как с ними работать. Поговорим о том, какая тактика накоплений более оправдана.
Зачем вам вообще накопления?
Правильный ответ на этот вопрос у каждого свой, но для начала попробуем разобраться в накоплениях как таковых. Технически они делятся на два основных типа:
- Накопления на какие-то конкретные цели – например, купить новый холодильник, смартфон или поменять резину в сезон. Вы потратите их, как только будет достигнута нужная сумма.
- Накопления «на всякий случай» - та самая финансовая подушка безопасности, которая выручит в экстренной ситуации и поможет прожить 3-6 месяцев в скромном режиме. Вы не тратите их, если не произошло ничего чрезвычайного, но регулярно пополняете, увеличивая свой запас финансовой плавучести.
Важно помнить, что у накоплений есть три «не», сводящих их смысл к нулю:
- Не копите, превращая процесс в финансовую каторгу. Накопления это не повод сесть на хлеб и воду, лишь бы побольше отложить. Ставьте реалистичные цели, так, чтобы они не портили вам повседневную жизнь.
- Не копите, чтобы потратить сбереженные деньги на то, чтобы произвести на кого-то впечатление. Деньги надо вкладывать в себя, а не в чужие эмоции.
- Не копите ради суммы: «хочу накопить миллион!» — неверная постановка цели. Вы должны понимать, почему именно вам нужна конкретная сумма и куда вы ее потратите. Даже «подушка», в принципе безразмерная, тоже легко просчитывается.
Что дадут вам накопления, кроме денег?
Первое, что дадут накопления – это оздоровление ваших финансов. Как только вы хорошенько задумались на тему «сколько я могу отложить без вреда для качества жизни?», вы уже сделали первый шаг к тому, чтобы навести порядок.
Второе, что неизбежно следует за первым – вы по-хорошему испугаетесь. Того, сколько денег вы тратите впустую и собственными руками отдаляете себя от реальных целей. Переплата из-за того, что вы поленились сравнить цены, «ритуальные» мелкие траты, расходы «на престиж» — все это растет как снежный ком, а вы могли бы пустить эти деньги в дело.
Третье – вы начнете контролировать доходы и расходы, тратить осознанно, пользоваться скидками и привилегиями, учитывать кэшбек, планировать расходы, маневрировать средствами и приведете в порядок личные финансы. Именно это, а не всемерное урезание расходов, называется «экономией»
Последней ступенью может стать пересмотр отношения к тому, как деньги притекают в вашу личную экономику. Возможно, вы решите, что нужно поднять квалификацию, заняться карьерным ростом или вообще сменить работодателя. Как вариант - найти подработку или монетизировать свои увлечения.
В каком темпе нужно откладывать?
Как показывает практика, движение к финансовой цели небольшими шагами, но без сбоев в графике, в долгой перспективе эффективнее больших, но нерегулярных пополнений. У накоплений есть несколько простых правил:
- Сперва платите себе. С каждой зарплаты стоит сперва откладывать в накопления, а потом уже распределять деньги по остальным статьям расходов. Обычно рекомендуют 10% дохода, но это цифра умозрительная, откладывать нужно соразмерно задачам. Если же откладывать то, что осталось по итогам месяца, всегда есть риск забыть или не справиться с собой и пропустить «шаг».
- Главный минус тактики больших прыжков - психологический. Внося крупную сумму, есть риск решить: «Ну, с таким пополнением можно на время расслабиться». Именно в этот момент вы начинаете отставать от финансовых целей.
- Если внезапно досталось много денег – выиграли, получили премию, подарок, дивиденды или наследство – важно не спустить их на радостях. Помните, что это не «легкие деньги», а деньги, которые вам в определенный момент могут очень пригодиться. Их лучше отложить, стать еще немного ближе к финансовой цели – и не прекращать вложения в привычном темпе.
- В пользу небольших шагов говорит и то, что бесполезные расходы «утекают» в основном по мелочи. Если, каждый раз, удержавшись от бесполезной траты, тут же переводить эту сумму в сбережения (поможет мобильное приложение), по итогам месяца вы увидите, сколько у вас улетало в трубу, и сколько вы смогли сохранить. И при этом вы не сильно поменяете свой образ жизни.
- Многие консультанты по личным финансам советуют сверхмалые шаги: откладывать по 200-500 рублей, но каждый день. Так создается привычка к накоплениям, которой нужно 20-30 дней, чтобы укорениться. Это такие же «незаметные» суммы, как и те, что просачиваются из нашего кармана на разные бесполезные траты, но только в этот раз они пополняют не статьи расходов, а ваши накопления.
- Играйте с собой в накопления – устраивайте себе финансовые челленджи. Делайте сбережения наглядными – рисуйте графики продвижения к цели, зачеркивайте клеточки в календаре и т.п. Как любой долгосрочный процесс, накопления надо делать интересными, чтобы поддержать свою мотивацию.
Враги ваших накоплений
Главное препятствие к росту накоплений это, как правило, мы сами: мешают недостаток мотивации и дисциплины. Но если с собой можно справиться усилием воли, то для борьбы с другим врагом ваших накоплений нужны будут дополнительные инструменты. Есть несколько правил:
- Любой вариант, при котором деньги не работают, а просто лежат на месте – проигрышный, их будет обесценивать инфляция. Все, что вы копите больше 2-3 месяцев, должно быть защищено процентным доходом: на вкладе или накопительных счетах. Заодно вы немного ускоритесь в продвижении к финансовым целям.
- Перевод накоплений в наличную валюту – шаг, требующий очень внимательного расчета. С одной стороны, есть вариант выиграть на росте курса. С другой – на курсе можно здорово потерять и не надо забывать о комиссиях при покупке и продаже валюты. Оставаться в рублях может быть проще и доходнее.
- Внимательно планируйте сроки. Досрочное снятие = потеря заработанных процентов по вкладу, поэтому не кладите сразу все на один вклад, маневрируйте средствами и сроками, пользуйтесь накопительным счетами.
