Когда стоит консолидировать кредиты?

Чем меньше кредитов – тем проще и дешевле будет разобраться с ними. Поэтому для личного бюджета всегда будет полезным сократить если не размер общей задолженности, то хотя бы число обслуживаемых кредитов. Поговорим о консолидации кредитов и ситуациях, в которых она может принести больше всего пользы.

Зачем нужна консолидация?

Обычно для кредитов действует правило «чем больше сумма, тем, в среднем, будет дешевле кредит».  Так, одна и та же сумма, оформленная как три кредита, в процессе погашения окажется для заемщика дороже, чем те же деньги, но взятые как один кредит – ставки по крупным кредитам, в среднем чуть ниже, меньше придется платить разных дополнительных комиссий, страховок и т.п. Таким образом, консолидация кредита дает заемщику несколько преимуществ:

1. Итоговый кредит становится дешевле, как следствие – снижается нагрузка на ежемесячный бюджет заемщика, высвобождаются средства.
2. Если свести графики погашения к одной дате, это сильно упрощает обслуживание кредита и позволяет настроить ее под свой график зарплаты, чтобы не встретить очередное погашение с пустым счетом.
3. Если среди консолидируемых есть кредиты с залогом, то в результате консолидации можно будет вывести залоговое имущество из-под обременения.

Главный результат – у заемщика меньше шансов испортить себе кредитную историю, допустив просрочку, и остается больше денег после погашения долгов.

Можно ли консолидировать разные типы кредитов?

Теоретически, нет никаких ограничений для консолидации. Реальный набор кредитных инструментов, которыми может пользоваться заемщик, бывает очень разнородным. У одного и того же человека могут быть одновременно:

1. Ипотека
2. Автокредит
3. Крупный потребительский кредит (например, взятый на обстановку в той самой ипотечной квартире)
4. Кредитная карта.

Поэтому разнородный кредитный портфель у заемщика это, скорее, норма, чем исключение. Ограничения могут зависеть от политики конкретного банка, который предлагает консолидацию. Например, правила какого-то банка не позволяют консолидировать автокредиты или разрешается только однотипные решения, или нельзя консолидировать кредиты, если у заемщика есть заем в МФО и т.д.

Консолидация кредитов вручную

Консолидация кредитов не всегда бывает конкретным банковским предложением. Ее можно спокойно провести самостоятельно «вручную», если подобрать правильные финансовые инструменты. Для этого нужно оценить следующие параметры:

1. Хватит ли доступной заемщику суммы на досрочное погашение всех имеющихся задолженностей по кредитам, взятым ранее?
2. Какую экономию на погашении позволяет получить новый кредит? В идеале консолидацию кредитов нужно совместить с рефинансированием, «обменяв» старые дорогие кредиты на новый, с еще более низкими процентами. Минимальная разница в ставках, при которой начинается экономия – 1,5-2% годовых. Чем выше разница – тем больше получится сэкономить.
3. Как всегда с аннуитетной схемой погашения кредитов, чем раньше провести консолидацию, пока не выплачен основной объем процентов, тем больше будет отдача. Если не успеть сделать этого в первой половине срока, то вся польза сведется только к техническому упрощению процесса погашения и небольшому снижению ежемесячного платежа.

С точки зрения «ручной» консолидации хорошо подходит кредит под залог недвижимости. За счет обеспечения залогом заемщик может получить до 75% рыночной стоимости залога со ставкой ниже, чем у обычного кредита наличными на ту же сумму. Дополнительный плюс – залог обеспечивает более лояльное отношения банка к заемщику.

Главное, если вы задумали объединять кредиты – внимательно изучить все возможности и тщательно просчитать варианты, чтобы получить максимум отдачи от консолидации.