Договоры кредитования – достаточно стандартный документ, но не так много людей может с уверенностью сказать, что хорошо разбираются в том, как составляются подобные соглашения. Поговорим о том, на что нужно обращать особое внимание, изучая кредитный договор.
Бывает ли в договоре кредитования ненужная информация?
По умолчанию, договор кредитования и без того предельно сжат и структурирован. На пустые слова в нем просто нет места. После череды громких скандалов в середине-конце 2010-х из-за «мелкого шрифта» хорошим тоном у банков стало составлять такие документы гораздо более понятным языком, с минимумом «звездочек» и мелкого шрифта. Поэтому справедливо будет сказать, что в текстах договора нет бесполезной информации, но есть две категории:
- та, которая напрямую касается того, сколько и в каком режиме придется платить заемщику;
- та, которая касается остальных условий кредитования.
Как нужно читать договор
Большинство из нас – не специалисты по юридическим или финансовым вопросам и не привыкли читать многостраничные документам. Из-за этого некоторые фрагменты текста могут остаться непонятными или понятыми неправильно. Поскольку договоры должны исполняться добуквенно, лучше, если вы изучите его текст и будете полностью понимать смысл бумаг, которые вы подписываете.
- Как правило, существует типовой договор кредитования, задающий рамки. Его можно запросить у банка для предварительного изучения.
- Дальше, когда банк уже одобрил заявку, он предложит клиенту индивидуальные условия по кредиту, сформированные с учетом той информации, которую предоставил клиент и собрал из разных источников банк.
- После того, как банк предложил вам индивидуальные условия, у вас есть 5 дней, чтобы их внимательно изучить и принять решение. На этот срок условия предложения «замораживаются» не могут меняться. Поэтому можете, не торопясь, взять свою копию домой и в спокойной обстановке его изучить. Пока под договором не стоит подписей, никто никому ничем не обязан.
- У заемщика есть полное право получить от сотрудника банка полные разъяснения по всем непонятным местам в договоре. Не стесняйтесь просить сотрудника объяснить детали, это его обязанность.
- Как вариант – проконсультироваться и изучать текст договора совместно с юристом.
Какие пункты в договоре заслуживают особенного внимания
Критически важно все, что касается условий кредитования, то есть того, сколько и на каких условиях вам нужно будет заплатить по кредиту. И именно эти пункты нужно обсуждать с банком при формировании индивидуальных условий кредита, чтобы получить более выгодные условия кредитования.
- Полная стоимость кредита (ПСК) с учетом всех дополнительных комиссий и платежей. ПСК указывается в правом верхнем углу кредитного договора, в рамке. Стоит отметить, что ПСК рассчитывается только при предполагаемом нормальном погашении кредита, без просрочек, штрафных платежей, пауз на кредитные каникулы и т.п.
- Размер ежемесячного платежа – один из главных параметров, от которых зависит, сможет ли заемщик справиться с погашением или кредит станет для него неподъемной финансовой нагрузкой.
- График платежей – его нужно подгонять под график получения зарплаты, чтобы не остаться в нужный момент с пустым счетом.
- Условия, при которых может измениться стоимость кредита для заемщика. Например, при переносе зарплатной карты в банк-кредитор может даваться пониженная ставка или, наоборот, оформив кредит на льготных условиях, заемщик может потерять сниженную ставку, если допустит просрочку.
- Условия досрочного погашения: на каких условиях кредит можно закрыть досрочно, какие варианты возможны – полное или еще и частичное, какие комиссии придется платить при досрочном погашении и т.д.
- Дополнительные услуги – особенно платные и те, которые влияют на стоимость денег для заемщика. Задача заемщика – максимально «побрить» договор от ненужных ему услуг и сократить потенциальные расходы.
- Страховки. Обычно банки предлагают страхование жизни и здоровья заемщика, чтобы получить гарантии возврата кредита даже если с ним что-нибудь случится. В интересах заемщика может быть сменить страховую компанию или заранее оформить страховой полис в компании, которая сотрудничает с банком – так может оказаться дешевле.
- Разрешение на обработку персональных данных. Этот пункт лучше ограничить, чтобы потом вас не заваливало рекламой.
- Отдельно стоит обратить внимание на то, где будут разрешаться возможные споры с банком. Не исключен вариант, что вы будете брать кредит, например, в Санкт-Петербурге, а судиться с банком придется по месту нахождения головного офиса – в Нижнем Новгороде. Далеко не всем будут удобны такие условия и, если это позволяют правила банка, лучше внести пункт о том, что суд должен проводиться в городе заемщика.
