Обновлено: 10.11.2024 02:59
Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это соотношение между всеми ежемесячными платежами по всем кредитам, которые есть у заемщика, и размером его официального среднего ежемесячного дохода. Если коротко – то какую часть ежемесячного дохода приходится тратить на погашение кредитов.
ПДН был внедрен Банком России с 1 октября 2019 года. Все банки используют этот показатель при оценке заемщика и принятии решения о выдаче кредита.
Показатель долговой нагрузки важен при оценке банком заемщика. Чем выше показатель, тем больше риск того, что заемщик может не справиться с погашением кредита. Таким образом, банк либо откажет в выдаче, либо предложит клиенту более высокую ставку и ограниченную сумму кредита, чтобы сократить свой собственный риск невозврата.
На практике сложились несколько пороговых величин ПДН, которые используются и банками, и консультантами по личным финансам:
Самый очевидный способ – поднять уровень ежемесячного дохода. Можно устроиться на работу с более высокой зарплатой, получить повышение, найти подработку и т.п. Показатель долговой нагрузки упадет пропорционально росту доходов.
При расчете ПДН учитываются лимиты по кредитным картам. Поэтому лучше закрыть все неиспользуемые карты, а на активных сократить лимиты.
Для снижения нагрузки полезно будет закрыть все имеющиеся кредиты и мелкие ссуды, по которым осталось платить немного. Так из общей долговой нагрузки уберутся расходы на их обслуживание.
Также можно рефинансировать свой кредит – «обменять» его на другой кредит с более низкой ставкой, чтобы понизить ежемесячный платеж. Так соотношение доходов и расходов на обслуживание кредитов изменится в пользу заемщика.