Есть ли у банка право в одностороннем порядке поднять ставку по кредиту?

Если коротко, то да, но только в том случае, если эта мера предусмотрена в договоре кредитования, заключенном при оформлении кредита. Поговорим о том, какие возможны варианты и в каких случаях кредит может стать дороже для заемщика.

Когда возможен подъем ставки по кредиту?

Изменения ставки по кредиту со стороны банка возможно в двух случаях.

Если ставка фиксированная, то в соответствии со статьей 29 ФЗ №395-1 кредитор не имеет права изменить ставку и потребовать увеличенные платежи по процентам, если это не указано в договоре и к этому нет веских причин. Поэтому, чтобы изменить ставку со стороны банка, в договоре должны быть прописаны:

1. Сама возможность изменения ставки со стороны банка.
2. Строго ограниченный список условий, при которых может быть изменена ставка (например – нарушения условий погашения со стороны заемщика, отсутствие страховки и т.п.).
3. То, как может измениться ставка (конкретные цифры подъема, верхний предел ставки или некие условия – например, если заемщик гасил кредит по льготной ставке, она поднимется до стандартной по данному кредиту и т.п.)

Если ставка по кредиту в договоре определена как плавающая, например – привязанная к показателю ключевой ставки ЦБ или каким-то еще рыночным показателям, то ставка по кредиту может изменяться вслед за показателем. Однако и в этом случае в договоре должны быть четко прописаны сроки, условия и пределы изменений, например – «не более чем на 2% с месяца, следующего за датой изменения исходного показателя, и не более чем на 10% в год».

Если же в договоре нет пунктов об изменении ставки – у кредитной организации нет законных способов поднять ее в одностороннем порядке без согласования с заемщиком.

В каких случаях кредит становится дороже?

У повышения ставки со стороны заемщика обычно есть несколько типовых причин.

Нарушение условий со стороны заемщика – самый распространенный вариант для повышения ставки по кредиту. Обычно это происходит, если кредит был оформлен со скидкой и банк восстанавливает «стандартные» условия по кредиту. Самые частые причины:

• Заемщик накопил значительное количество случаев или объема просроченной задолженности.
• Выяснилось, что заемщик полностью или частично использовал целевой кредит не по назначению.
• Заемщик не продлил или не оформил страховку, или не проинформировал вовремя об этом банк.

Опять-таки, подобные санкции, чтобы подействовать, должны быть предварительно зафиксированы в договоре. В противном случае это будет нарушением условий договора со стороны банка и дело закончится судом.

Смена зарплатного банка – условия по кредитам часто бывают выгоднее для зарплатных клиентов банка. Как следствие, если заемщик меняет работу и меняет «зарплатный» банк, при соответствующем пункте в договоре скидка на проценты для зарплатных клиентов может исчезнуть.

Дополнительное соглашение – банк может, в силу экономических обстоятельств, попытаться увеличить проценты по кредиту, чтобы получить дополнительную прибыль. Но для этого ему нужно будет подписать с заемщиком дополнительное соглашение, тогда как заемщик имеет полное право отказать (и, чаще всего, так и делает).

Кредиты с господдержкой – программы господдержки для отдельных категорий кредитов могут привязывать ставки по кредитам к уровню финансирования программы со стороны государства. Если финансирование кредитов изменилось, возможно и изменение ставок в сторону роста.

Как избежать подъема ставки по кредиту в одностороннем порядке?

Порядок действий, которые позволяют сохранить ставку на прежнем уровне, достаточно прост:

1. В первую очередь - исключить сам вариант с подъемом ставки. Надо внимательно изучать рынок, сравнивать условия (как правило, минимум для исследований – 5-6 разных вариантов кредитования), тексты договоров и не подписывать договор, если в нем есть подобные условия. Вести переговоры с банком, добиваясь исключения подобных пунктов или, по крайней мере, понимать содержание договора, чтобы не было потом «неожиданных» изменений.
2. Если в договоре прописаны условия, на которых банк может поднять ставку – не допускать ошибок со стороны заемщика, которые могут вызвать повышение ставки.
3. Если банк все же повысил ставку либо без причины, либо в нарушение условий для повышения, прописанных в договоре, заемщик имеет право оспорить это решение. Для начала стоит направить претензию и потребовать от банка официальных письменных разъяснений (только в письменной форме, с отметкой о получении).  Если банк игнорирует ваш запрос или не может удовлетворительно ответить на запрос, необходимо жаловаться в Банк России и в Роспотребнадзор. Скорее всего, свои права придется отстаивать в суде.