О том, как важно иметь финансовую «подушку безопасности» сегодня не говорит и не пишет только ленивый. Но доступно не так много информации о том, как этот финансовый инструмент взаимодействует с другими, в частности с кредитами. Попробуем восполнить этот пробел.
Что такое подушка безопасности и каким должен быть ее объем
Финансовой подушкой безопасности называют запас денег, который станет резервом, если возникнут какие-то финансовые трудности. Ее объем рассчитывается из расчета минимум на полгода существования в режиме достаточно строгой экономии. Механизм вычисления объема «подушки» работает так:
- Выясняется ежемесячный объем т.н. «безусловных расходов». К ним относятся все, без чего нельзя обойтись для поддержания нормального уровня жизни и работоспособности: еда, здоровье, бытовые расходники, ЖКУ, транспорт, связь и т.д. Эти расходы можно оптимизировать и немного сократить, но без них просто невозможно жить.
- Полученная среднемесячная сумма умножается на количество месяцев. Обычно берут 6 месяцев – считается, что за этот срок можно решить большинство проблем со здоровьем, финансами и трудоустройством.
- Итоговая сумма – полгода безусловных расходов – становится тем минимальным уровнем, к которому надо стремиться и доводить свои денежные запасы. Все, что больше – пойдет в плюс владельцу, но ниже этой суммы опускаться нельзя.
- Свою «подушку» не стоит хранить в виде наличных под той подушкой, на которой вы спите. Чем крупнее запас средств, тем больше от него постоянно «откусывает» инфляция. Поэтому для защиты набранной покупательной способности денег, лучше переводить их в финансовые инструменты, дающие процентный доход и позволяющие компенсировать потери на инфляцию. И еще немного заработать. Правильным будет, например, организовать ее как систему вкладов и накопительных счетов: https://norvikbank.ru/retail/deposits/
Как кредит влияет на доходы и расходы в личном бюджете
Погашение кредита в норме нельзя остановить или отменить, оно заканчивается только после того, как кредит полностью погашен. Таким образом, в структуре доходов и расходов в личной экономике появляется еще один безусловный расход: ежемесячный платеж на погашение кредита. Из-за этого возникает еще несколько важных правил:
- Кредит надо выбирать, подгоняя ежемесячный платеж (читай – условия кредитования) под объем свободных средств в личном бюджете. Небольшой ежемесячный платеж получается при сочетании «низкая ставка – большой срок погашения», например, как при использовании кредита под залог недвижимости, где погашение можно настроить «в длину» до 20 лет: https://norvikbank.ru/retail/credits/secured-loan/
- Поскольку обычно бюджет строится по принципу 50/30/20 (примерно половина на безусловные расходы, около трети «на себя» и пятая часть пополам на форс-мажоры и в накопления), максимальная свободная сумма, которой можно распоряжаться для погашения кредитов, составляет около 30% ежемесячного дохода. Это предел комфортной долговой нагрузки, который позволяет погасить кредит без риска уйти в просрочку и без перенапряжения личной экономики. Все, что больше этого значения, кратно повышает риски не справиться с погашением.
Как кредит повлияет на формирование подушки безопасности
Выплаты по кредиту увеличивают безусловные расходы в личном бюджете. Как следствие, должна пропорционально вырасти и «подушка безопасности», поскольку теперь резерв должен позволять без проблем поддерживать погашение кредита не менее полугода, чтобы у заемщика не испортилась кредитная история и отношения с банком.
Из-за этого, обращаясь за кредитом, стоит подумать о том, как вы будете работать со своей «подушкой»:
- Отчисления должны будут увеличиться пропорционально возможным расходам. Резервы нужно будет пересчитать из расчета «+6 месяцев погашения кредита».
- Некоторые прибегают к стратегии сокращения ежемесячного платежа, «жертвуя» частью финансовой подушки безопасности ради крупного частичного досрочного погашения. Подобная тактика имеет право на существование, но, выбирая ее, надо понимать и трезво оценивать риски: более низкий платеж — это хорошо, однако сохранить свой «запас плавучести» тоже очень важно.
Как правильно организованная «подушка безопасности» помогает получить кредит
Проверяя заемщика, кредитная организация хочет быть уверена в его надежности. Один из критериев подтверждения надежности – наличие крупных активов, которыми, если что, можно покрыть долг по кредиту. Когда на вкладах и накопительных счетах имеется солидная сумма, данные о ней можно предъявить банку в качестве дополнительного аргумента и доказательства серьезности намерений заемщика.
