Кредит под залог недвижимости – один из быстро набирающих популярность финансовых инструментов. Его предлагают многие банки, но у этих предложений, внешне похожих, есть свои нюансы, зависящие, в том числе, от профиля работы и размера банка-кредитора.
Почему кредит под залог недвижимости становится популярнее
Начавшийся в 2023 году цикл повышения ключевой ставки Центрального Банка закономерно привел к тому, что ставки по потребительским кредитам тоже поползли вверх. Все это происходило на фоне очень быстрого роста закредитованности населения – несмотря на растущую стоимость кредитов, заемщики набирали деньги, в том числе и потому, что боялись дальнейшего подорожания. Как следствие, ЦБ и банки стали ужесточать требования к заёмщикам и получение кредита стало заметно сложнее.
В сложившихся обстоятельствах преимущества кредита под залог недвижимости становятся заметнее:
Как применяют кредит под залог недвижимости
Поскольку кредит под залог недвижимости – по умолчанию нецелевой, а типичные параметры привлекательнее многих других кредитных инструментов, его часто используют для замены других кредитных решений.
- Крупные покупки – самый очевидный вариант. Суммы в несколько миллионов рублей позволяют провести ремонт, купить обстановку и технику в квартиру, закупить стройматериалы для строительства и ремонта дачи и т.п. При этом залог дает более лояльное отношение к деталям кредитной истории, так что для многих заемщиков это становится единственным способом получить нужные суммы.https://norvikbank.ru/retail/credits/secured-loan/
- Рефинансирование и консолидация других кредитов. Большие доступные суммы и более низкие ставки (а рефинансирование становится выгодным при разнице минимум в 1,5-2%) делают интересным для заемщика вариант «ручного» рефинансирования других кредитов, через досрочное погашение их средствами залогового кредита. Ежемесячный платеж снижается, нагрузка падает. https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/
- Покупка автомобиля. Требования крупного стартового взноса, ограниченные возможности выбора и навязанные условия по страховкам, обслуживанию и допуслугам часто делают автокредит непривлекательным. Взамен заемщики используют кредит под залог недвижимости: деньги получатся дешевле, а когда вся сумма на руках, условия начинает диктовать покупатель, а не автосалон. https://norvikbank.ru/retail/credits/car-loan/
- Покупка недвижимости. Уровень ставок и процент одобрения по «не-льготным» программам отпугнул часть заемщиков от ипотечных программ. Вместо этого ипотеку заменяют залоговым кредитом и так получают из одной квартиры две или квартиру и загородный дом. https://norvikbank.ru/retail/credits/house-building/
- Кредиты для бизнеса. Залоговый кредит для малого бизнеса может стать хорошим источником средств для запуска или расширения дела, закупки сырья, закрытия кассовых разрывов и т.д. При этом залоговый кредит можно использовать как разово, так и сделать из него аналог кредитной линии: https://norvikbank.ru/corporate/credits/line-of-credit/
Еще один плюс кредита под залог недвижимости – никто не запрещает сдавать залоговый объект. За счет этого недвижимость продолжает приносить доход и в итоге, как минимум, часть расходов по кредиту заемщик погашает не из собственных средств, а фактически из кармана съемщика.
Кредит под залог недвижимости в разных банках
По мере изменения обстановки на рынках кредитования, залоговые кредиты стали интереснее не только для заемщиков, но и для самих кредиторов. В условиях ужесточения требований к заемщикам и роста ставок, кредит под залог стал одним из инструментов, позволяющих развивать кредитование и получать доход от выдачи кредитов. При этом в «меню» банков есть два подхода к залоговому кредитованию:
- «Еще один вариант» - кредит под залог недвижимости рассматривается как еще один вариант в линейке предложений и в целом считается вспомогательным финансовым инструментом к основному предложению.
- «Основной продукт» - банк работает с кредитом под залог недвижимости как с основным кредитным предложением и за счет этого весь его механизм настроен на залоговое кредитование, а у сотрудников наработан внушительный опыт именно по вопросам залогового кредитования.
В чем преимущества кредита под залог недвижимости в небольшом банке
Разница в подходе к обработке заявок в разных банках часто прямо зависит от размера банка и объема потоков.
- Для банков-гигантов более характерен «конвейерный» подход к обработке большого вала заявок. Работа ведется на скорость, шаблонным методом, без особой подгонки предложения под клиента. Если какая-то заявка не вполне вписывается в выбранные шаблоны – проще предложить следующий по стоимости типовой вариант, чтобы не возиться с выработкой индивидуальных условий. За счет того же вала ценность отдельной заявки для банка заметно ниже, и никто будет держаться за нее, когда в очереди готовы еще десять, в том числе и на другие кредитные продукты.
- Для небольшого банка, тем более «профессионально» занимающегося залоговым кредитованием, ценность каждой отдельной заявки заметно выше (в том числе и потому, что вал клиентов ниже). Поэтому есть время и намерение внимательно изучить каждую заявку и выработать более индивидуальные условия кредитования. Сервис более «медленный» и «внимательный», что позволяет лучше адаптировать предложение к профилю и запросам каждого клиента. Банк будет держаться за каждого клиента, поскольку он составляет большую долю портфеля, а значит – с таким кредитором проще разговаривать и вырабатывать взаимовыгодные условия.
