Погашение кредита – это уравнение, где главную роль играют время и деньги. Изменяя эти параметры, можно сделать его быстрее или снизить нагрузку на ежемесячный бюджет, но каждый раз приходится искать компромисс, выбирая между сроками, размером ежемесячного платежа и переплатой. Поговорим о том, когда некоторым «азбучным» правилам досрочного погашения стоит следовать с оглядкой.
Что дает досрочное погашение
При самой распространенной сегодня схеме аннуитетного погашения, кредит выплачивается равными платежами в течение всего срока. Со временем в каждом платеже меняется соотношение самого «тела» долга и процентов. В начале периода вы платите почти одни проценты, в конце срока кредитования большую часть платежа составляет непосредственно долг. Если вы вносите для погашения больше, чем стандартный платеж, весь «избыток» уходит на погашение долга, и это главное преимущество, которое дает досрочное погашение.
За счет него можно добиться экономии при погашении кредита:
- Либо сократить размер ежемесячного платежа, чтобы снизить нагрузку на бюджет
- Либо сократить переплату по кредиту, ускорив его погашение
- Комбинировать оба варианта, выиграв понемногу на каждом.
«Золотой» период для досрочного погашения
Экономия при досрочном погашении получается за счет сокращения переплаты по процентам. Поэтому любые мероприятия по уменьшению расходов на кредит имеет смысл проводить в первой половине, а еще лучше – в первой четверти срока кредитования, чтобы получить максимальную отдачу.
Когда частично-досрочное погашение не оправдывает себя
Чаще всего советуют просто: едва появились дополнительные деньги, направьте их на ускоренное погашение кредита. Но, как и у любой азбучной истины, у этого правила есть нюансы, из-за которых досрочное погашение может оказаться ненужной тратой денег.
- Если упущено время. Когда прошло более половины срока погашения и проценты в основном уже выплачены, отдача от досрочного погашения будет весьма небольшой, а вот давление на ваш бюджет из-за дополнительных расходов никуда не денется. Деньги лучше будет отложить в «подушку безопасности», на вклад или в инвестиции, они вам еще пригодятся и в процессе подрастут.
- Если ваша цель – не экономия. Кредиты иногда берут, чтобы поправить себе кредитную историю: действует принцип постепенного вытеснения старых данных новыми. Если вы заинтересованы в том, чтобы перекрыть негативные данные, не стоит лишать себя возможности отодвинуть их как можно дальше в кредитной истории и накопить побольше сведений о точном и своевременном погашении платежей.
- Если вы не знаете правил и условий досрочного погашения вашего кредита. Прежде чем вносить деньги, стоит внимательно перечитать договор. В нем должны быть прописаны сама возможность досрочного погашения кредита, условия и правила, по которым это нужно делать. Сегодня, когда большинство контактов с банком идет через мобильное приложение, не помешает внимательно изучить инструкцию по тому, как это сделать и настроить на своем смартфоне.
- Если вы делаете это в ущерб своей финансовой безопасности. Досрочное погашение – всегда повышенная нагрузка на бюджет. Если оно вызовет падение вашего качества жизни, то это может быть слишком высокой ценой за экономию или ускоренное закрытие кредита. То же самое касается ситуаций, когда на досрочное погашение уходят средства из вашей финансовой «подушки безопасности» и вы, если случится какой-нибудь форс-мажор, окажетесь в неприятной ситуации без денег или придется еще глубже залезать в долги.
- Если «лишние» деньги будет выгоднее вложить. Когда у вас появляются дополнительные средства, стоит посчитать, что будет эффективнее: сэкономить, ускорив погашение кредита, или все-таки заработать на том, что вы куда-нибудь вложите эти деньги. Пусть это даже будут «ленивые инвестиции» в виде банковского вклада, но если расчеты показывают, что вы больше заработаете, чем сможете сэкономить, то выбор очевиден. Особенно сильно разница становится видна на крупных суммах.
Как снизить нагрузку на бюджет без досрочного погашения кредита?
Один из вариантов снизить долговую нагрузку без досрочного погашения – рефинансирование кредита. При рефинансировании заемщик «меняет» прежний кредит на новый, с меньшей ставкой и за счет этого сокращает ежемесячный платеж и получает экономию на переплате. Следует помнить, что для рефинансирования действуют те же правила, что и для досрочного погашения:
- Важно не упустить время – рефинансирование будет эффективнее всего в первой половине срока кредитования, когда можно сэкономить на процентах по кредиту.
- Эффективность рефинансирования начинается с разницы минимум 1,5-2% между старым и новым кредитом. Чем больше «плечо», тем больше будет отдача от рефинансирования, а увеличить его можно, например, за счет рефинансирования с залоговым кредитом.
