Считается, что банки «не любят» индивидуальных предпринимателей и очень неохотно выдают им кредиты. У этой «нелюбви» есть вполне рациональное обоснование – специфика деятельности ИП делает их довольно рискованными клиентами и банку порой проще отказать одному-двум клиентам, чем тратить время и силы на то, чтобы разобраться в их бизнесе.
Статус индивидуального предпринимателя или, коротко, ИП – пока что относительно новое в нашей экономике явление. Да и сам он довольно необычен: с одной стороны это обычное частное лицо, обычный клиент банка, а с другой вполне себе организация, бизнес из одного человека. Появление такого клиента потребовало выработать новые правила банковской политики.
Постепенно статус ИП «обрастает» всеми нужными постановлениями и регулирующими актами, упорядочиваются финансы и отчетность. Наконец, банки сами постепенно «привыкают» к клиентам-ИП и адаптируют под них свои внутренние правила и политику выдачи кредитов.
Но тем, кто зарегистрирован как ИП, по-прежнему не очень охотно дают нецелевые кредиты на их личные, а не бизнес-цели. Причин сразу несколько:
- Проблемы с подтверждением платежеспособности. Индивидуальные предприниматели редко ведут документацию в том же объеме, что и другой бизнес, а выдать самому себе справку 2-НДФЛ ИП не может. Поэтому приходится подтверждать возможность обслуживать кредит альтернативными документами, которые не всегда проходят по требованиям банков.
- Нестабильный доход. Многие ИП работают сезонно (например- строители, ремонтники, занимающиеся сельхозработами и т.п.). Поэтому доход у них тоже будет непостоянным и в зависимости от обстоятельств его объем может увеличиваться и уменьшаться. С этой точки зрения наемный работник с постоянной зарплатой для банка предпочтительнее из-за стабильности.
- Короткий жизненный цикл. Правило о том, что 8 из 10 новых бизнесов развалятся в течение года никто не отменял, а для банка это будет означать невозвратный кредит. Поэтому кредитные организации более благосклонно относятся к тем ИП, которые проработали больше года – это значит, что их бизнес-модель себя оправдала и обеспечивает относительно стабильный доход. Но даже в этом случае, заемщика-ИП все равно будут считать клиентом с повышенным уровнем риска.
- Путаница в финансах. Когда предприниматель и есть весь бизнес, очень сложно отличить, где кончаются финансы человека как физического лица и где начинаются финансы предприятия. Когда финансовые операции у ИП настолько запутаны, что невозможно понять, где личные, а где деловые счета, это вызывает у банка подозрения и получается, что проще отказать, чем разбираться. Это лишний повод для ИП привести все в порядок.
- Отсутствие залога. Как правило, наличие залога, то есть обеспечения кредита за счет ликвидного и дорогого имущества заемщика (оборудование, автомобили, недвижимость и т.п.) очень сильно укрепляет позиции заемщика при переговорах с банком. Если ИП не может предоставить залог, то оценка его рискованности как заемщика для банка закономерно растет и есть шанс, что осторожность перевесит.
Таким образом, одним из оптимальных решений для заемщиков-ИП может стать кредит под залог недвижимости. У него сразу несколько преимуществ, которые перекрывают большинство пунктов, по которым ИП считаются банками не самыми лучшими клиентами:
- Кредит получает обеспечение в виде залога;
- Возможность подтверждения дохода альтернативными документами;
- Лояльность к кредитной истории заемщика.
