Как правильно читать кредитный договор?

По опыту, заметная часть проблем с кредитами, «внезапных» требований кредитора или «неожиданных» расходов на погашение происходят из одного источника: заемщик невнимательно читал договор, прочитал какие-то формулировки так, как хотел, а не как в действительности, и не смог адекватно оценить все изложенные там условия. Изучение договора – важная и кропотливая работа, для которой нужны время, силы и знания. Поговорим о том, как правильно читать такие документы.

Сколько у вас есть времени на изучение договора кредитования

Любой кредитный договор состоит из двух смысловых частей:

• Типовые условия — это «заготовка», в которой изложены общие принципы того, как работает конкретный кредитный продукт. Их можно попросить в банке и изучать сколько угодно.
• Индивидуальные условия – параметры, с которыми банк готов предложить этот кредит именно вам, когда одобрит заявку. С юридической точки зрения они имеют приоритет, банк и заемщик согласовывают их и тогда уже ставится подпись.

По закону у заемщика есть 5 рабочих дней, за которые банк не имеет права изменить предложение. И это время лучше провести с пользой, изучая условия договора и выясняя все детали.

Если какая-то формулировка кажется туманной или непонятной, не стройте догадок. Банк обязан, если что, разъяснить все неясные места в тексте договора и даже сделать это в письменном виде. Так что читать лучше всего с маркером, помечая прямо на копии все непонятные фрагменты, а потом уточнить их и получить ответ, исключающий разночтения. Полезно будет заранее узнать контакты независимого финансового советника или юриста, особенно если речь идет о крупной сумме или не самых простых условиях кредитования.

Что искать и сравнивать в договоре

Следует понимать, что в кредитном договоре в принципе нет никаких ненужных слов. Этот текст до предела сжат и сконцентрирован, его объем и так переполнен информацией. Именно поэтому его иногда бывает так трудно читать.

Первое, что вас должно интересовать - полная стоимость кредита (ПСК). Это годовая процентная ставка, которая показывает реальную цену кредита с учётом всех платежей, без которых банк не выдал бы кредит или выдал бы его на иных условиях. Сама ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Зная её, вы можете адекватно оценить переплату и реальную стоимость денег для вас. Полезно будет сверить ПСК с расчётом кредитного калькулятора — так проще заметить скрытые комиссии.

Дальше нужно проверить следующие основные параметры:

1. Сумма, срок, ставка и ее условия – в каких случаях банк имеет право изменить ее (например – перевести со «льготной» на «стандартную» или поднять ее при отказе от страховки или непродлении страховки).
2. График платежей. Проверьте, как он стыкуется с вашим графиком зарплаты. Правильным будет, если деньги у вас в кармане будут за 2-3 дня до даты ежемесячного платежа, чтобы спокойно перечислить их на счет, с которого будет вестись погашение. Банк обязан выдать график с разбивкой каждого платежа: сколько идёт на погашение тела долга, сколько — на проценты и иные платежи.
3. Условия досрочного погашения кредита. При досрочном погашении можно неплохо сэкономить на переплате и этот пункт очень важен для заемщика. Нужно узнать – есть ли такая опция, какой вариант доступен – частичное или только полное, есть ли за это комиссии, как настроить частичное досрочное погашение.
4. Штрафы и санкции. Какие пени и штрафы могут быть за просрочку, есть ли какие-то еще основания для санкций и сколько это будет стоить заемщику.
5. Страхование. Нужно детально проверить, что именно покрывает страхование, в каких компаниях оформляется страховка, как отказ от страхования или непродление влияют на условия кредита и т.п.
6. Дополнительные услуги. Подписки, SMS-информирование и другие платные опции. Изучите и решите, нужны ли они вам вообще, а также как они могут повлиять на стоимость кредита для заемщиков.
7. Обращение с персональными данными. Проверьте, как банк предполагает обрабатывает ваши персональные данные – кому он может их передавать и как имеет право их использовать.
8. Порядок разрешения споров. Как и в каком суде будут разрешаться возможные споры.
9. Способы внесения платежей.  Банк обязан указать в договоре хотя бы один бесплатный способ внесения платежей, доступный в вашем населённом пункте.

Какие вопросы нужно задать себе, изучив договор?

Оцените, как предложенные в договоре условия вписываются в вашу экономическую реальность. Для этого нужно задать себе три основных вопроса:

1. Потянет ли моя личная экономика ежемесячный платеж? Безопасным и консервативным уровнем считаются расходы на кредит не выше 30% ежемесячного дохода.
2. Каковы риски, что при каких-то жизненных обстоятельствах не удастся удержаться в графике? Стоит рассматривать варианты смены работы, снижения дохода, временной потери трудоспособности, нужно будет оценить размер своей финансовой подушки безопасности и т.д.
3. Как кредитный договор ограничит финансовую свободу и нет ли в нем условий, создающих скрытые риски?

Когда подписывать договор?

Пока под договором не стоит подписи, никаких обязательств друг перед другом у кредитора и заемщика не возникает. Подписывать договор стоит только тогда, когда четко поняты все его пункты, и заемщик пришел к обоснованному выводу, что эти условия для него выгодны и комфортны.

В Норвик Банке в кредит под залог недвижимости можно получить до 75% рыночной стоимости залога или до 20 млн рублей. Наши специалисты уделяют особое внимание общению с клиентом и всегда готовы разъяснить все детали кредитного договора.