Можно ли гасить кредит за другого человека?

Погашение кредита требует пунктуальности и регулярного внесения средств. И часто деньги по кредиту вносит совсем не тот человек, который его изначально оформил. Поговорим о ситуациях, в которых по кредиту может (или даже должен) платить не изначальный заемщик.

Почему люди платят кредиты за других

Жизненные ситуации бывают разными и поводов для того, чтобы гасить кредит за другого человека может быть много. Наиболее распространенные ситуации:

• одни родственники помогают и так финансово поддерживают других;
• друзья и близкие приходят на помощь в случае проблем с погашением;
• супруги после развода могут разделить имущество, включая долги;
• два и более человек берут один кредит, в котором становятся созаемщиками или поручителями по кредиту;
• непогашенный кредит достается родственникам умершего «по наследству».

По закону и правилам кредитования, ситуации, в которых кредит за заемщика погашают другие люди, делятся на три категории:

1. Третье лицо переводит на себя кредит и гасит его за оригинального заемщика.
2. Третье лицо связано условиями договора с заемщиком и платит за него (или вместе с ним).
3. Третье лицо просто помогает заемщику деньгами «вручную» погасить кредит.

Погашение «вручную»

Самый простой вариант, не требующий никакой документальной поддержки – вести процесс погашения «вручную», хотя для этого потребуется больше времени и усилий. «Помощник» приходит в офис банка вместе с заемщиком и вносит нужную сумму по его реквизитам незадолго до даты списания очередного платежа. Как вариант – «помощник» может самостоятельно взять кредит на себя на оставшуюся сумму, досрочно погасить все имеющиеся обязательства у заемщика вместе с ним, и дальше уже разбираться с собственным кредитом.

Как перевести на себя чужой кредит

Если действовать официальным порядком, просто взять на себя чужие обязательства по кредиту не получится. Сперва нового плательщика должны проверить и оценить, насколько сможет справиться с обязанностями по кредиту. Процедура в целом напоминает оценку заемщика при одобрении кредита.

Чтобы стать заемщиком вместо кого-то, нужно пройти 4 этапа.

1. Подать заявление в банк, в котором планируется «перехватить» кредит
2. Предложить документы, подтверждающие уровень дохода нового заемщика. Ключевое требование кредитора – достаточный уровень доходов и долговая нагрузка, не выше половины ежемесячного дохода.
3. Текущий заемщик должен подтвердить свое согласие на то, что передает свои обязательства по кредиту и новый заемщик будет действовать от его имени. Это должно быть не просто письменное заявление, а документ, составленный и заверенный нотариусом – иначе банк не примет деньги.
4. Подписывается трехстороннее соглашение: новый заемщик, изначальный заемщик и банк. После того, как документ подписан всеми сторонами, ответственность за погашение кредита переходит к новому заемщику, а у прежнего больше нет никаких формальных обязательств перед банком.

После того, как права и обязанности по кредиту переходят к новому заемщику, он может платить по графику, так и досрочно погасить кредит целиком.

Участие в кредитном договоре

Кредитование предполагает, что в погашении кредита может участвовать не один человек. Возможны два варианта:

• Созаемщик – предполагается, что долговая нагрузка распределяется между двумя (или более) созаемщиками и они с самого старта совместно участвуют в погашении кредита. Соответственно, если один из созаемщиков не справится со своей частью обязательств, оставшимся придется вносить средства «за себя и за того парня».
• Поручитель – по умолчанию не участвует в погашении, но начинает платить кредит за другого, гарантируя банку погашение долга, если заемщик не справляется со своими обязательствами.

В любом из этих случаев, обязательно нужен дополнительный договор между участниками погашения кредита. В нем нужно будет прописать, как будут урегулированы отношения созаемщиков или заемщика и поручителя, связанные с тем, кто внес какую часть кредита.

Кредит в наследство

По закону, долги по кредитам являются таким же имуществом, как и остальное наследство. Поэтому, если наследники умершего заемщика принимают наследство (машина, квартира, другое имущество и активы), они точно так же принимают на себя и обязательства по непогашенным кредитам.

Для того, чтобы погашение «унаследованных» кредитов прошло правильно, нужно проинформировать кредитора, предоставить документы, подтверждающие сложившуюся ситуацию. Пока идет процесс вступления в наследство, банк не может взыскивать долг или начислять пени и штрафы.