Кредит, как и рассрочка, дают возможность получить необходимый товар сейчас, а оплату за него растянуть во времени на длительный срок. Но у каждого из вариантов есть свои нюансы, из-за которых пользование этими финансовыми инструментами различается. Поговорим о том, в чем различия и какие варианты в каких случаях будут интереснее для покупателя.
Как пользуются деньгами рассрочку и в кредит
При покупке в рассрочку покупатель получает товар и потом частями выплачивает полную сумму. Условия рассрочки (цена покупаемого товара, порядок оплаты, размеры и график платежей) фиксируются в договоре купли-продажи. Как правило в рассрочку покупают какие-то дорогие товары и услуги, которые большинству потребителей сразу недоступны по цене или на них им сложно накопить. Для продавцов рассрочка – возможность привлечь дополнительных клиентов и обеспечить стабильное поступление прибыли, которую иначе пришлось бы получать по очень неровному графику.
Рассрочки обычно бывают двух типов:
- От продавца: в договоре всего две стороны – продавец и покупатель, которые договариваются о купле-продаже и условиях погашения суммы.
- От банка: посредником между продавцом и покупателем становится банк – он выплачивает продавцу всю сумму за покупателя, а покупатель потом постепенно гасит банку кредит. Проценты по такому кредиту либо берет на себя продавец (для него это плата за привлечение клиентов) или они просто зашиваются в цену товара, продаваемого в рассрочку и не видны покупателю.
Кредит в большинстве случаев не привязан к конкретному продавцу и товару: если он нецелевой, то заемщик вправе потратить полученные деньги полностью по своему усмотрению. Правда, за возможность ими воспользоваться, придется не только вернуть заемную сумму, но еще и доплатить сверху по процентам. Целевые кредиты берутся на конкретную покупку и, как и рассрочка, могут быть потрачены только на нее, но не факт что только у определенного продавца.
Основные отличия рассрочки и кредита
У кредита и рассрочки есть несколько различий по основным параметрам финансового инструмента:
- Сроки: рассрочки, как правило, выдаются на срок 3, 6 и 12 месяцев, тогда как кредиты обычно выдают в среднем на 3-5 лет. Как следствие, одна и та же сумма в рассрочку потребует больших ежемесячных платежей (но без как таковой переплаты), чем по кредиту.
- Ставки: для потребителя рассрочка означает формальный 0% (но проценты может платить продавец или они будут зашиты в цену товара), по кредиту придется платить, как правило – не ниже ключевой ставки + несколько процентов сверху.
- Доступность: рассрочку обычно одобряют с минимумом условий и документов – заемщику достаточно быть совершеннолетним и предъявить паспорт. Процесс занимает несколько минут. С кредитами сложнее: потребуется целый комплект документов и подтверждение дохода, процесс может занимать несколько дней.
- Доступные суммы: рассрочку оформляют на стоимость конкретного товара, как правило, на суммы в десятки или сотни тысяч рублей. В кредит, если он не целевой на конкретную покупку, доступны суммы в несколько миллионов рублей, которыми заемщик может распоряжаться по своему усмотрению, например, взять больше, часть суммы потратить на покупку, часть еще на что-то.
- Специфические условия: рассрочке для старта часто требуется стартовый платеж до 30% стоимости, а эти деньги надо где-то взять, тогда как кредит можно получить с минимумом стартовых вложений.
Что выгоднее брать – кредит или рассрочку?
Ответ на этот вопрос зависит, в первую очередь, от экономического состояния покупателя: насколько он сможет соответствовать требованиям по каждому из вариантов. В любом случае, ко всем финансовым инструментам нужно относиться с полным вниманием и высокой ответственностью, чтобы они из поддержки не превратились в проблему.
- Рассрочку имеет смысл брать, если вы сможете без перенапряжения своего личного бюджета выплатить стартовые платежи и погасить ее за сравнительно короткий период. На практике большинство договоров рассрочки заключаются на 6 месяцев – от этого срока и стоит отталкиваться. Как следствие, ежемесячный платеж при покупке в рассрочку может быть достаточно большим. Плюс, часто рассрочку на крупные покупки «обвешивают» дополнительными услугами, например страхованием, что тоже даст дополнительные расходы – это тоже нужно учесть, просчитывая экономику рассрочки. Как правило, в рассрочку имеет смысл покупать дорогую бытовую технику, мебель, компьютеры и т.п., т.е. то, что будет использоваться и не устареет заведомо дольше времени, которое потребуется вам на полное погашение рассрочки.
- Кредит оправдан, когда для вас погашение необходимой суммы не укладывается в горизонты максимальной длительности рассрочки (6-12 месяцев). Чем выше очередной платеж, тем выше нагрузка на ваш личный бюджет и тем больше риска с ним не справиться, поэтому лучше «размазать» погашение на более длинный срок, а проценты по нему стоит воспринимать как оплату за относительный финансовый комфорт. Важно не увлекаться кредитами, главный критерий «за или против» при принятии решения: цели финансирования должны дать долговременный эффект для вашей личной экономики, в идеале – смогут заметно улучшить ваше качество жизни или помогут вам зарабатывать больше.
