Как рассчитать свою кредитную нагрузку

От величины долговой нагрузки зависит не только одобрение кредита, но и перспективы того, удастся ли заемщику успешно погасить его. Если неправильно оценить свои возможности, из полезного инструмента кредит превратится в обузу, разрушающую финансовое благополучие. Рассмотрим, как быстро оценить свою кредитную нагрузку и параметры нужного кредита.

Что такое долговая нагрузка простыми словами

Долговая нагрузка (она же кредитная нагрузка) – это соотношение ежемесячных расходов на погашение всех имеющихся кредитов к регулярному доходу заемщика. Это ключевой показатель, на основании которого банки оценивают заемщиков, а заемщик может принять осознанное решение по тому, какие условия кредита ему подходят.

Что означает долговая нагрузка

Чем выше уровень долговой нагрузки, тем выше уровень риска, что заемщик не справится с кредитом и допустит просрочку, если возникнет жизненная ситуация, которая потребует непредвиденных расходов или вызовет падение уровня дохода. К ним относятся:

1. Непредвиденный ремонт;
2. Необходимость возместить ущерб или выплатить штраф;
3. Расходы на лечение;
4. Падение уровня доходов.

Кредитор едва ли не больше всех заинтересован в том, чтобы погашение долга по кредиту прошло гладко и без сбоев. Банки очень внимательно относятся к оценке уровня кредитной нагрузки, для них важны два показателя:

• Какая у заемщика текущая нагрузка;
• Какой она станет после одобрения кредита.

Что входит в долговую нагрузку

В долговую нагрузку входят все обязательные платежи по кредитам. Многие заемщики забывают о том, что кредитная карта, даже неиспользуемая, тоже идет в зачет кредитной нагрузки – она оценивается как 5-10% от ее максимального кредитного лимита.

Что такое регулярный доход?

Регулярным доходом могут считаться все постоянные финансовые поступления в бюджет заемщика, в которых он может быть уверен и, что важно, может подтвердить их документально (это важно для банка при оценке кредитоспособности заемщика). К ним относятся:

1. Официальная («белая») зарплата
2. Официальные доходы от сдачи недвижимости в аренду
3. Пенсия и другие регулярные социальные пособия
4. Подтвержденные доходы от собственного бизнеса и самозанятости

Опираясь на эти цифры, банк или сам заемщик рассчитывает долговую нагрузку. Если доход есть, но он не подтвержден документами, банк будет отталкиваться от среднерегиональных показателей, но это, чаще всего, будет в минус для заемщика.

Как быстро просчитать свою долговую нагрузку

Простая формула, по которой рассчитывается долговая нагрузка, выглядит так:

(Все платежи по всем кредитам в месяц) / (Все регулярные доходы в месяц) х 100% = Долговая нагрузка

При этом заемщику, как и банку, лучше всего замерять нагрузку сразу в двух точках. Показатель «до кредита» больше связан с перспективой одобрения кредита, а «после кредита» - то же самое, но с учетом требования без проблем погасить еще и новые финансовые обязательства.

Как оценить перспективы кредитов с разной кредитной нагрузкой

У каждой кредитной организации свои правила оценки заемщиков, но есть примерные «коридоры» значений нагрузки, от которых зависят шансы на одобрение и успешное погашение.

• Нагрузка до 30% считается комфортной. Именно к этому значению стоит стремиться, подбирая условия погашения кредита, с такой нагрузкой шансы на одобрение весьма высоки.
• Нагрузка от 30% до 50% считается средней. На погашение кредита уходит значительная часть доходов, личный бюджет вполне устойчив, но риск того, что какие-то внезапные расходы могут выбить его из колеи, растет. Нужен более строгий контроль трат.
• Нагрузка от 50% до 80% считается высокой. На погашение кредитов уходит более половины дохода. Любой сбой в графике доходов будет опасен для кредитной истории. Чем выше показатель, тем выше риск отказа в кредите со стороны банка или гораздо более жестких условий.
• Нагрузка 80% и выше. Рискованный уровень. Очень низкая вероятность одобрения нового кредита, поскольку заемщик получается слишком рискованным для банка. Теоретически запрета на кредитование таких заемщиков нет, но на практике такие кредиты означают для банков дополнительные расходы на резервы и ограничения по регуляторным требованиям.

Как быстро оценить кредит

Если расчетная долговая нагрузка после оформления нового кредита превышает 50% — это уже серьезный повод задуматься о подборе более легких условий и поискать более низкую ставку и длительный срок, предложить залог, чтобы снизить ставку. Также можно зайти и с другого конца, снизив нагрузку по текущим кредитам за счет рефинансирования – и получить дополнительные деньги за счет того же кредита.