3 случая, когда наступает время перевести кредит в другой банк

Если вы берете кредит, то подразумевается, что его нужно погасить точно и в срок. Но если сам долг нужно возвращать до копейки, то проценты по нему можно уменьшить и в итоге сделать заемные деньги дешевле. В том числе – за счет смены банка и условий кредита. Поговорим о том, как понять, что для вашего кредита наступило время «переезда».

Зачем банкам чужие заемщики?

У каждого банка обязательно есть денежный капитал, но это не единственный ресурс, которым дорожат кредитные организации. Качественные надежные заемщики – это тоже очень важный капитал и источник достатка для банка. И, поскольку договор не обязывает заемщика навеки оставаться с одним и тем же кредитором, банки пользуются этим, чтобы нарастить свой «капитал» качественных заемщиков, в первую очередь – за счет предложения им услуг рефинансирования кредитов.

Хороший заемщик нужен банку по нескольким причинам:

1. Надежный качественный заемщик позволяет сократить расходы на резервирование и не «замораживать» деньги на формирование резервов.
2. Чем больше у банка качественных заемщиков, тем предсказуемее процесс зарабатывания денег.
3. Качественный заемщик, который гасит кредит в вашем банке – это клиент, который не остался у конкурентов и не унес к ним вашу прибыль.

Самый простой испособ привлечь этот капитал – предложить заемщикам более выгодные условия по кредиту. Заемщики могут воспользоваться этим предложением чтобы сократить свои собственные расходы на погашение кредита и получить более комфортный ежемесячный платеж. При этом надо помнить, что банк заинтересован только в качественных заемщиках, так что требования к заемщику для одобрения нового кредита могут быть даже строже, чем для первоначального.

Первый случай: ставки на рынке упали

Самый очевидный повод рефинансировать кредит – если заемщик в свое время взял и гасит кредит по ставкам выше действующих сейчас среднерыночных. Чем выше эта разница, чем лучше для заемщика.

При этом нужно, чтобы сошлись сразу несколько факторов:

1. Прошло меньше половины срока кредитования (т.е. основой объем процентов еще не выплачен, а именно за счет них идет экономия на стоимости денег).
2. Разница между старой и новой ставками не меньше 1,5-2% годовых. Это типовой вариант. Если еще не погашенный долг велик, а рефинансирование проводится в самом начале срока, даже меньшая разница в ставках теоретически может дать уже серьезную экономию, а если это «короткий» небольшой кредит – разницу в процентах стоит искать побольше.
3. Стоимость переоформления будет ниже, чем полученная экономия от рефинансирования. Для того, чтобы понять отдачу от операции, нужно сравнивать не просто ставки, а полную стоимость кредита (ПСК), размер ежемесячного платежа, итоговую сумму и требования к страхованию, а также стоимость связанных с переоформлением кредита процедур.

Второй случай: кредит становится для вас дороже или неудобнее

Рефинансироваться и переходить в другой банк имеет смысл, если начинают дорожать сопутствующие условия и растет стоимость или сложность обслуживания текущего кредита. Вот несколько типичных примеров:

• Кредитор повышает ставку, если отказать от страхования жизни;
• У аккредитованных страховщиков подорожал полис;
• Вы решили перейти на частичное досрочное погашение, а договор этого не дает делать или условия слишком неудобные;
• Вы сменили работу, у вас изменились дни получения зарплаты, а изменить дату списания нельзя;
• Нет возможности удаленного погашения платежей или это дорого, а вы переехали далеко от офиса кредитора.

Если вы рассматриваете «переезд», нужно внимательно проверить, какими будут расходы и решит ли новый кредитор эти проблемы, а также какие дополнительные преимущества даст новый банк. Вас интересуют:

1. Стоимость и требования к страхованию;
2. Платные услуги;
3. Возможность дополнительно снизить расходы за счет перевода зарплатной карты в новый банк;
4. Дополнительные сервисы – кешбэк для клиентов, доступ к каким-либо сервисам и подпискам, помогающим сэкономить.

Третий случай: объединить несколько кредитов в один

Для кредитов действует довольно простое правило: ставка (т.е. расходы на погашение) по одному крупному кредиту как правило будет ниже, чем по нескольким небольшим на ту же общую сумму. Как следствие, консолидировать несколько кредитов в один – значит сэкономить на погашении за через снижение суммарной ставки.

Если же в процессе получится дополнительно снизить расходы за счет страховок, платных услуг и сыграть на состоянии рынка кредитования, то суммарная экономия заемщика окажется еще выше. Кроме чисто финансовой выгоды, один кредит в одном банке проще гасить, чем несколько в разных банках, особенно если у них еще и разные даты платежа.

Как выжать максимум из «переезда»

Если вы решились на «переезд» кредита, то, если у вас сошлись рыночные факторы для рефинансирования (срок кредитования, стоимость переоформления), то главное – разница в ставках. Чем больше будет разрыв, тем выгоднее для заемщика окажется рефинансирование.

Один из вариантов понизить ставку – убрать из нее «страховку от невозврата» за счет обеспечения по кредиту. Так заемщик будет платить только за себя, а не за риски банка, что кто-то еще из клиентов не справится с погашением. К тому же, когда у кредита есть обеспечение, например залогом недвижимости, это повышает вероятность одобрения кредита.