Как правильно читать ставки по кредитам

Ставка – один из самых важных параметров кредита, на который обращают больше всего внимания. Поэтому его акцентируют в рекламе и часто именно на нее клюют многие заемщики. Поговорим о том, как правильно читать проценты и на что обращать внимание, сравнивая разные предложения на рынке.

Что такое минимальная ставка по кредиту

Минимальная ставка на практике часто носит откровенное название «рекламная» или «маркетинговая». Именно ее чаще всего ставят на уличные плакаты или на баннеры в интернете. Как правило, эта цифра на удивление небольшая и именно на нее клюют заемщики.

Можно ли получить кредит с такой ставкой? Теоретически да, на практике непросто. Такая ставка будет доступна только для очень небольшого числа клиентов с просто идеальными параметрами: высокий уровень дохода, низкая долговая нагрузка, идеальная кредитная история, готовая страховка и статус зарплатного клиента. Для всех остальных реальная цифра будет выше и, порой, сильно выше.

Что такое номинальная ставка по кредиту

Номинальная ставка чуть ближе к реальности. Это процент, под который банк действительно готов кредитовать живого, а не идеального заемщика. Но не стоит забывать, что помимо чистой процентной ставки расходы на погашение кредитования включают в себя много другого. Поэтому сравнивать кредиты по номинальным ставкам опрометчиво: расходы на погашение включают в себя страховки, комиссии и другие обязательные платежи. При равных на первый взгляд цифрах номинальных ставок, предложения в разных банках могут заметно отличаться по конечной стоимости.

Что такое полная стоимость кредита (ПСК)

Здесь речь идет уже о реальности. Полная стоимость кредита (ПСК) — это выраженная в рублях или в процентах величина, которая показывает, во сколько кредит обойдется заемщику на самом деле. Банк обязан указывать ПСК в договоре. Но надо помнить, что ПСК – величина прогнозная и показывает, сколько все будет стоить, если кредит будет погашен точно в срок и без сбоев.

В ПСК обычно входят:

1. Тело кредита — сумма, которую заемщик берет в долг.
2. Проценты — плата за пользование заёмными средствами (она же переплата по кредиту).
3. Стоимость обязательных услуг (т.е. тех, без которых невозможно оформить или тех, без которых банк поднимет ставку). Обычно это страхование залога для залоговых кредитов, страхование жизни и т.п.
4. Комиссии и платежи банку — сюда входят деньги за выпуск и обслуживание карты, открытие и ведение счёта, выдачу справок и т.п.
5. Вспомогательные услуги — например, плата за СМС-информирование, электронную регистрацию сделки или за предоставление отсрочки платежа.

Именно ПСК – тот показатель, по которому стоит сравнивать кредитные предложения.

Типичные ошибки, которые делают, когда выбирают кредит по ставке

Статистика позволила собрать наиболее характерные ошибки заемщиков, связанные с анализом и подбором ставок по кредиту.

1. Самая распространенная и «дорогая»: не изучать рынок и не сравнивать условия по ставкам как минимум в 5-7 банках.
2. Выбирать кредит только по минимальной рекламной ставки, не углубляясь в то, какой будет реальная стоимость кредита и на каких условиях она может быть доступна
3. Ориентироваться только на размер ежемесячного платежа, не учитывая сроки погашения и набегающую на длинном сроке переплату.
4. Не изучать варианты, при которых ставка может измениться, как «вверх», так и «вниз». Например, если предложить по кредиту обеспечение залогом, ставка может понизиться за счет сокращения рисков кредитора. А если в условиях кредит выдается по льготной ставке, то сбой при погашении может вызвать ее подъем до стандартного уровня.

Как правильно сравнивать ставки по кредитам

Чтобы не попасть в ловушку «рекламных» ставок, скрытых платежей и навязанных услуг, нужно правильно собирать данные и сравнивать их. Процедура будет такой:

1. Для начала, нужно сравнивать условия по кредитам на одинаковый срок и одинаковую сумму – так сравнение будет чистым и объективным.
2. Понять, на каких условиях доступна минимальная ставка и какой будет номинальная ставка в реальности.
3. Изучить базовый договор и понять, какие еще предстоят расходы по кредиту, помимо самого долга и процентов по нему: комиссии, плата за обслуживание счета, обязательные страховки, платные дополнительные услуги, подписки и т.п. Все это удорожает кредит.
4. Разобраться, от чего можно отказаться без риска повысить ставку.
5. Узнать и сравнить ПСК по кредитам – это наиболее объективный показатель того, сколько придется платить, какой кредит окажется дешевле других.
6. Оценить итоговую долговую нагрузку – соотношение ежемесячного платежа по кредиту к ежемесячным доходам. Если ваш бюджет окажется перегружен, есть вероятность не справиться с погашением и риск того, что банк откажет или поднимет ставку по кредиту.
   
   Форма: Форма заявки на ипотеку