Слово «скоринг» вошло в наши словари вместе с кредитами. От этой процедуры зависит одобрение заявки на кредит и параметры кредитования, которые заемщику предложит банк. Поговорим о том, как он работает, какие параметры учитывает и что делать, чтобы улучшить свои результаты.
Что такое скоринг?
Термин «скоринг» происходит от английского слова score («счёт», «балл»). Банковский скоринг —автоматизированная система оценки кредитоспособности заёмщика, с помощью которой банк оценивает надежность заемщика и риски, возникающие при выдаче кредита. По итогам скоринга заёмщику присваивается скоринговый балл. Это условный показатель, на основании которого принимается решение: одобрить или отказать в кредите, какие условия предложить. Конечное решение остается за человеком, но автоматика предоставляет большинство доводов для его принятия.
Как работает скоринг?
Реальные алгоритмы скоринга у каждого банка свои и это, как правило, коммерческая тайна. Конкретный «вес» каждого параметра в вычислениях и его влияние на конечный балл неизвестны. Процедура обычно происходит в 4 этапа:
- Клиент подаёт заявку (в офисе, онлайн или в приложении) и заполняет анкету — вводит личные и финансовые данные. Это входящая информация, с которой будет работать скоринг-система.
- Система проверяет данные и собирает дополнительную информацию. Алгоритмы запрашивают дополнительные данные из разных систем, в первую очередь из бюро кредитных историй. Поданная заемщиком информация сравнивается с другими источниками, ищутся несоответствия.
- Расчет. Собрав все доступные данные и отбросив ненадежные, скоринг-система сопоставляет все факторы и выдает общий балл.
- Принимается предварительное решение. Дальше все зависит от настроек – какой балл считается хорошим, а какой показатель говорит о слишком высоком риске. Как правило, «выводы» системы делятся на три категории: одобрить с запрошенными параметрами, отказать или одобрить, но с другими условия – с меньшей доступной суммой или с повышенной ставкой, запросом обеспечения, поручителей или созаемщиков.
На деле все занимает меньше времени, чем требуется, чтобы дочитать до конца этот список. Предварительное решение выдается меньше, чем за минуту после попадания данных в систему.
От каких параметров зависят результаты банковского скоринга?
Для скоринга собираются десятки данных по разным направлениям, чем совершеннее система, тем больше факторов она может учитывать. Но основными всегда будут следующие входящие параметры:
- Кредитная история: наличие и длительность текущих просрочек, количество кредитов, история пользования разными кредитными инструментами, дисциплина выплат.
- Долговая нагрузка: соотношение расходов на погашение имеющихся и будущего кредита с уровнем ежемесячного дохода (ПДН)
- Уровень дохода: объем регулярных поступлений в личный бюджет, которые могут быть официально подтверждены.
- Занятость: стабильность занятости, частота смены места работы, общий стаж стаж на текущем месте.
- Личные данные: возраст, семейное положение, регион проживания, контакты.
- Если клиент уже обслуживается в банке, в который обратился за кредитом или у партнеров, учитывается наличие сберегательных счетов, платежных и зарплатных карт и т.д., что может дать больше информации о личной экономике клиента.
- Риски мошенничества: расхождения в данных, соответствие поведения заявителя характерным «мошенническим» моделям.
- Частота обращения: насколько часто заемщик обращается за кредитами, куда шлет заявки, не делает ли «веерных» заявок на кредиты.
Чем ближе параметры заемщика к идеальным для конкретного продукта, тем больше вероятность, что система выдаст положительный результат. Поэтому перед подачей заявки на кредит лучше будет сперва привести в порядок свои данные по перечисленным пунктам: «подлечить» кредитную историю, обеспечить как можно больший подтвержденный уровень доход, закрыть ненужные карты и рефинансировать текущие кредиты.
Чем скоринг в «больших» банках отличается от «малых» банков
В целом, разные скоринг-модели обсчитывают одного и того же клиента с одними и теми же параметрами более-менее одинаково. Дальше все зависит от того, как настроено одобрение по конкретному продукту в банке. Но есть заметная разница в подходах к тому, как эти данные учитываются в принятии решений. Это зависит от общей модели работы банков.
- Для крупного банка, где основную роль играет объем клиентского потока, сверхзадачей становится пропустить через скоринг как можно больший поток заявок. Чтобы не растить риск, настройки скоринг-систем чаще всего делаются немного жестче – пусть из-за этого потеряется небольшая часть вполне подходящих клиентов, на фоне тысяч заявок в день это незначительная цифра. Еще один характерный признак крупного банка – предварительные решения, как правило, принимаются «с запасом», заемщика пытаются вписать в более жесткие шаблоны клиентского профиля, это тоже элемент снижения риска. Автоматике в условиях большого потока «верят» больше.
- Для небольшого банка каждый отдельный заемщик получается ценнее и его доля в кредитном портфеле больше. Поэтому сверхзадача скоринга в этом случае – отобрать из входящего потока как можно больше качественных заемщиков. Поэтому алгоритмы настраиваются чуть гибче, а у сотрудников есть время и желание поглубже разобраться с каждой отдельной заявкой. В результате условия, которые предлагает банк заемщику будут лучше «подогнаны» к его требованиям и условиям.
Форма: Форма заявки на ипотеку
