4 случая, когда кредит не стоит брать

Каждый кредит – это долгосрочное планирование и обязательства на несколько лет. Если пренебречь правилами и ошибиться при выборе, кредит из полезного инструмента превращается в финансовую опасность. Поговорим о том, когда кредиты противопоказаны и какими бывают наиболее распространенные случаи опасных кредитов.

Что такое опасный кредит?

Кредит как таковой – не хорош и не плох, это всего лишь финансовый инструмент. Но если не уметь им пользоваться или неправильно просчитать условия, он становится тяжелым финансовым бременем, которое способно навредить благополучию невнимательного заемщика. Есть три основных источника опасных финансовых ситуаций с кредитами:

1. Заемщик не рассчитал свою платежеспособность, неверно спланировал или понадеялся на удачное стечение финансовых обстоятельств – это наиболее частый вариант возникновения проблем с кредитом.
2. Кредитор или не сумел внятно донести до заемщика всю информацию о стоимости продукта, или даже специально подал информацию так, чтобы реальные расходы на использование продукта оказались непонятны – этим вариантом часто грешили различные МФО.
3. Кредит или заем являются прикрытием для заработка, которая находится на самой грани или вообще за гранью законности, а схема часто построена именно в расчете на то, чтобы подвести заемщика под неисполнение условий и выбить из него побольше денег.

Большинство опасных финансовых ситуаций возникает именно из-за невнимательности и слишком оптимистичного настроения заемщика. Ниже приведены наиболее типичные сценарии, в которых из-за невнимательности или беспечности заемщика кредитование становится риском и финансовой обузой.

Долговая пирамида

Брать новый кредит на погашение задолженности по старому кредиту – это верный путь в финансовую яму, когда ситуация будет только ухудшаться, а долг расти все быстрее. При этом надо четко различать две ситуации:

• Кредит берется для полного погашения другого кредита, с более мягкими условиями, что позволяет снизить ежемесячные расходы на обслуживание долга и уменьшить переплату. Это – рефинансирование, позитивный вариант, которым можно и нужно пользоваться при появлении возможности. Чем больше разница в ставках между старым и новым кредитом – тем больше отдача для заемщика.
• Кредит берется для того, чтобы экстренно погасить хотя бы часть накопленной текущей задолженности, в результате чего нагрузка только растет, а финансовое положение заемщика становится еще хуже. Это – первый шаг к неконтролируемому росту задолженности и накоплению штрафов и пеней, когда долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его гасить. В итоге за несколько таких циклов его затягивает в долговую «черную дыру».

Кредитование вслепую

Погашение кредита – процесс на несколько месяцев или лет. И принимать решение о кредитовании тоже стоит не за секунду. Большинство «внезапных» платежей, пеней и штрафов при погашении кредита возникают не по злой воле кредитора, а из-за того, что заемщик в свое время не потрудился внимательно изучить и понять условия, на которых ему предлагают деньги. Среди факторов риска:

1. Выбор кредита по «рекламной» ставке, а не по реальной полной стоимости кредита (ПСК), в том числе непонимание того, с какой скоростью начисляются проценты.
2. Выбор условий кредитования, перегружающих личную экономику заемщика (так растет шанс просроченных платежей).
3. Невнимание к скрытым платежам, размерам страховки, штрафным санкциям, изменению ставок и другим расходам, возникающим при обслуживании кредита.

Нестабильные финансы

Кредит – это, в первую очередь, вопрос стабильности. Если у заемщика нет предсказуемого и постоянного уровня дохода, он не может гарантировать, что средств хватит на очередной ежемесячный платеж. И это значит, что лучше кредитом не пользоваться, чтобы не рисковать просрочкой и испорченной кредитной историей. Второй, не менее важный уровень стабильности – наличие сбережений, которые, в случае чего помогут погасить ежемесячные платежи в течение 3-6 месяцев. Если нет аварийного запаса средств, лучше не рисковать погашением «от зарплаты до зарплаты».

Подозрительно «легкое» кредитование

С одной стороны, обещание выдать кредит «без подтверждения доходов», «без лишней бюрократии» или «без справок» звучит привлекательно. С другой стороны, именно такие предложения делают в расчете на то, что потенциальный заемщик клюнет на него как на приманку и не будет обращать внимания на другие детали. Чаще всего такие предложения делают в двух случаях:

1. Это маркетинговая уловка, за которой на самом деле – повышенные ставки, множество скрытых комиссий и очень жесткие условия по пеням и штрафам.
2. Это предложение от «черных кредиторов», которые охотятся на заемщиков, которым отказали нормальные банки. Часто такие «кредиты» с хитро составленными договорами выдают в расчете на то, чтобы подставить заемщика под просрочку и потом выбить из него крупные суммы за счет получившихся долгов.