Автокредит vs залоговый кредит: что лучше взять

В России каждую вторую машину покупают в кредит. Это легко объяснить: копить деньги на автомобиль сложно и долго. Поэтому многие выбирают банковские кредитные программы. А какой отдать предпочтение – стандартному авто кредиту или кредиту под залог недвижимости — расскажет Норвик Банк.

Ситуация на рынке и виды кредитов

В марте 2024 года банки выдали 15,97% всех своих кредитов на приобретение транспортных средств. Это рекордный показатель с января 2014 года, что свидетельствует о возросшем спросе на покупку авто в кредит в 2024 году.

Кредиты давно играют ключевую роль в развитии автомобильного рынка. Более половины новых машин в России покупают в кредит. Несмотря на повышение цен на подержанные автомобили, они также пользуются высоким спросом и остаются доступнее для многих покупателей. Статистика показывает, что около 15% покупок автомобилей с пробегом также осуществляется за счет кредитов.

Существует несколько видов кредитов, которые выдаются для покупки авто, каждый со своими уникальными условиями:

• Стандартный автокредит. Требует начальный взнос и подтверждение дохода. Предлагает низкие проценты, но часто включает обязательное страхование и множество других обязательных услуг и платежей.
• Экспресс-кредит. Оформляется за час, но имеет высокие проценты.
• Trade-in. Позволяет обменять старый автомобиль на новый в том же салоне, причем старый авто оценивается ниже рынка.
• Кредит на подержанные авто. Доступен для покупки у частных лиц или в салоне, обычно для машин не старше трех лет.
• Процент-фри кредит. Акции с нулевым процентом, часто ограничены выбранными моделями и включают дополнительные услуги.
• Лизинг. Позволяет использовать автомобиль на условиях аренды с возможностью выкупа по окончании срока договора.

Кроме этих вариантов есть и другие альтернативные финансовые инструменты:

• Потребительский нецелевой кредит. Дает возможность получить достаточно большую сумму, которую можно использовать для любых целей, не ограничиваясь конкретными задачами. Это означает, что средства могут быть потрачены на что угодно, включая крупные покупки, например, автомобиль. 
• Нецелевой кредит на автомобиль под залог недвижимости. Залоговый кредит предоставляет более низкую процентную ставку по сравнению с потребительским кредитом на ту же сумму, возможность распределения выплат на более длительный период, не требует внесения первоначального взноса. Также перед заемщиком открывается больше возможностей при покупке авто: нет ограничений по конкретным маркам и моделям, можно выбрать нужные опции и отказаться от навязанных услуг и тарифов

Также доступны отдельные программы кредитования, предлагающие льготные условия для конкретных групп покупателей, например, для молодых специалистов, тех, кто выбирает свой первый автомобиль или покупателей электромобилей. Вид кредита выбирается в зависимости от индивидуальных финансовых обстоятельств, целей покупки, предпочтений в оплате. Рассмотрим подробнее два самых популярных варианта и выясним, что лучше: стандартный кредит на автомобиль или кредит под залог недвижимости.

Автокредит: как работает, плюсы и минусы

Автокредит — вид кредита, который банки или другие финансовые учреждения выдают исключительно для покупки автомобиля. Клиент берет деньги в долг под определенный процент, а затем возвращает их по установленному графику платежей. В отличие от кредита под залог недвижимости, те, кто берут кредит на автомобиль отдают в залог именно транспортное средство. Они не смогут его подарить или продать без согласования с банком, пока полностью не выплатят долг.  

Этот кредит выдается на покупку определенной машины, и заемщик не может заменить ее на другую модель. Оформление возможно как в банке, так и в автосалоне. В случае выбора салона, он сам определит кредитное учреждение, что часто приводит к менее выгодным процентным ставкам. Поэтому рекомендуется сначала получить предварительное одобрение кредита в банке, чтобы затем выбирать автомобиль в пределах одобренной суммы.

Польза от использования автокредита:

• Позволяет получить новый автомобиль, даже если нет больших сбережений
• Избавляет от необходимости долго откладывать деньги на покупку авто
• Предоставляет широкий ассортимент кредитных программ с различными условиями и периодами погашения

Но не все так гладко, как кажется на первый взгляд. Вместе с автокредитом заемщик получает ряд неприятных ограничений:

• Выбор автомобилей. Банкам выгодно, чтобы клиенты выбирали модели, которые сохранят свою популярность на рынке на протяжении нескольких лет. Это включает выбор типовых цветов и комплектаций, вплоть до таких деталей, как цвет ковриков в салоне. Это связано с тем, что автомобиль служит залогом, который банк может продать, если возникнет такая необходимость.
• Автосалоны также стремятся увеличить свою прибыль за счет покупателей автомобилей в кредит, зачастую добавляя к покупке ненужные клиентам опции, такие как фаркоп или задний дворник. В то же время, за популярные дополнения часто приходится доплачивать.
• Многих не устраивает, что приходится обслуживаться только в определенных сервисных центрах, часто расположенных на другом конце города.
• Выбор страховых компаний ограничен, при этом стоимость полисов обычно завышена, и они нередко включают дополнительные опции, от которых трудно отказаться.
• Требуется внесение первоначального взноса, который может достигать до 30% стоимости автомобиля
• Выбор продавца возможен только из утвержденного банком списка автосалонов

Эти ограничения делают автокредит популярным, но не всегда удобным или финансово привлекательным способом покупки транспорта. В связи с этим многие покупатели новых или подержанных автомобилей ищут другие финансовые инструменты. Один из альтернативных методов – кредит под залог недвижимости, у которого, как и у кредита под залог машины, есть свои плюсы и минусы.

Кредит под залог недвижимости: принцип работы и условия получения

Кредит под залог недвижимости — это вид потребительского кредита, при котором имущество заемщика служит гарантией возврата средств. Это значит, что, хоть он сохраняете право собственности на недвижимость, совершать сделки с ней нельзя, пока кредит не будет полностью выплачен. Этот подход уменьшает риски для банка, что позволяет заемщику получить более привлекательные условия кредита, включая большую сумму денег под меньший процент и на более продолжительный период.

Сегодняшние реалии залоговых кредитов таковы: можно получить до 75% от рыночной стоимости недвижимости при годовой ставке от 8,8%, с возможностью распределить выплаты на 20 лет. Хотя теоретически автомобиль может служить и больше двух десятилетий, обычно его активно используют около 11,5 лет, поэтому оптимальный срок кредита — 10 лет. Это создает условия для комфортных ежемесячных платежей, которые можно рассчитать так, чтобы они длились на протяжении всего срока службы автомобиля.

Процентная ставка устанавливается на индивидуальной основе и зависит от нескольких факторов:

• Финансовая стабильность заемщика и его кредитная история
• Оценочная стоимость залоговой недвижимости
• Величина запрашиваемой суммы кредита
• Ожидаемый срок погашения кредита

Банк принимает в залог различное недвижимое имущество, включая квартиры, апартаменты, частные дома с земельными участками, отдельные земельные участки, а также коммерческие объекты. Что касается условий для заемщиков, они максимально просты: 

• Необходимо быть гражданином РФ в возрасте от 21 до 75 лет
• Иметь постоянный доход или поручителя, обладающего таковым
• В наличии должна быть недвижимость, собственная или залогодателя
• Есть возможность посетить офис банка или встретиться с его представителем

Процедура оформления кредита под залог недвижимости

Оформление кредита под залог недвижимости сложнее по сравнению с кредитом под залог авто, так как требует предоставления большего объема документов, а средства выдадут только после того, как залог будет зарегистрирован в Росреестре.

Процедура включает несколько этапов:

1. Первый шаг. Заполните заявление на кредит в личном кабинете на сайте банка или непосредственно в его отделении. В анкете укажите цель кредита и объект залога. Банку важно знать детали о залоговом имуществе для его оценки. Важный момент на этом этапе – получение предварительного одобрения кредита.

В случае одобрения кредита банком, заемщику будут предложены индивидуальные условия кредитования. Это включает в себя установление максимальной суммы кредита, процентной ставки, срока кредита, а также требований к страхованию и список документов, необходимых для оформления залога.

2. Второй шаг. Подготовьте все необходимые документы для залоговой недвижимости. Обычно у владельцев уже есть основные бумаги. Выписку из Единого государственного реестра недвижимости можно легко получить через интернет на портале государственных услуг, это бесплатно и не займет много времени. Для оценки стоимости имущества следует обратиться в лицензированную оценочную компанию или банк может провести оценку самостоятельно.
3. Третий шаг. Завершите оформление кредита. Банк предварительно подготовит и отправит кредитный договор для ознакомления со всеми условиями. Также по закону объект залога надо застраховать. Страхование дополнительных рисков остается на усмотрение заемщика, но обратите внимание, что многие банки могут увеличить процентную ставку при отказе от него.
4. Четвертый шаг. После подписания кредитного договора следует оформить залог на имущество, процесс которого включает регистрацию обременения в ЕГРН. В зависимости от банка, процесс может отличаться: в некоторых случаях за сотрудники банка все делают сами и визит в МФЦ не потребуется. Но в других ситуациях нужно лично посетить МФЦ вместе с представителем банка, чтобы зарегистрировать обременение в Росреестре.

Росреестр обычно обрабатывает заявления до 5 рабочих дней, возвращая документы с указанием результатов проверки. Если использовать электронную регистрацию, процесс может занять всего 2-3 дня.

После того как обременение зарегистрировано, необходимо предоставить соответствующие документы кредитору. Обычно на следующий день после этого банк выдает кредитные средства.

Преимущества и недостатки залогового кредита при покупке авто

Несмотря на то, что для получения залогового кредита требуется наличие подходящего имущества, он дает возможность свободно использовать полученные средства по своему усмотрению. У кредита под залог недвижимости, в отличие от стандартного кредита на автомобиль, есть много других преимуществ:

• Большие кредитные лимиты. Использование недвижимости в качестве залога дает возможность получать кредиты на более крупные суммы, чем стандартные автокредиты. Это особенно актуально для покупки дорогих автомобилей. Лимит может достигать 20 миллионов рублей, позволяя не только оплатить стоимость машины, но и потратить оставшиеся деньги на личные нужды.
• Сниженные проценты в сравнении с обычным автокредитом. Когда недвижимость выступает залогом, это уменьшает риски для кредитора, что обычно приводит и к уменьшению процентной ставки. Это ощутимо сокращает сумму, которую заемщик переплачивает за пользование кредитом.
• Длительные сроки кредитования. Выплаты распределяются на более продолжительный период, что уменьшает размер ежемесячных взносов, делая их более подъемными для заемщика.
• Так как транспорт оплачивается полностью в момент покупки, он сразу переходит в собственность покупателя, а не остаётся в залоге у банка. Это дает полную свободу действий с автомобилем с момента покупки.
• Свобода выбора дилера. Кредит, обеспеченный недвижимостью, позволяет заемщику самостоятельно определить, в каком автосалоне купить автомобиль. Это позволяет сравнивать разные предложения и выбирать наиболее подходящие условия, не ограничиваясь только теми дилерами, с которыми сотрудничает банк.
• Возможность торговаться. При покупке авто в таких условиях заемщик может торговаться с продавцом прямо на месте и существенно снизить конечную стоимость автомобиля.
• Отказ от навязанных услуг. Заемщик избегает навязанных страховок и других услуг, которые часто предлагаются в стандартных кредитных программах, увеличивая общую стоимость кредита.
• Свобода в выборе сервиса. Кредит под залог дома в отличие от стандартного кредита позволяет обслуживать автомобиль в удобном для заемщика сервисном центре, а не в том, который рекомендует банк или страховая компания.

Кроме того, если недвижимость, выступающая залогом, сдается в аренду, доходы от нее могут помочь покрывать кредитные платежи, уменьшая финансовую нагрузку на бюджет.

Недостатков у кредита под залог недвижимости не так много, как у стандартного кредита на автомобиль, но они все-таки есть:

• В период действия кредитного договора продать или передать в дар заложенную недвижимость можно только по согласованию с банком. Но на ремонтные работы или регистрацию в ней родственников разрешение не требуется. Как только кредит будет полностью погашен, право полного распоряжения недвижимостью возвращается к заемщику.
• Если кредит нецелевой, то невозможно претендовать на налоговый вычет. Для подтверждения цели кредита следует обратиться к кредитному договору.
• Не каждый объект недвижимости подходит для залога. Одни банки предпочитают залог в виде квартир из-за их высокой ликвидности, другие могут отклонить заявку на кредит, если квартира или дом находятся в менее доступных или удаленных местах.
• Рефинансирование нецелевых кредитов под залог бывает проблематичным, так как не все банки предлагают такую услугу.
• Страховка не включается в общую сумму и должна оплачиваться заемщиком отдельно.
• Заемщик обязан самостоятельно оплатить оценку объекта

Выбор между авто кредитом или кредитом под залог недвижимости зависит от индивидуальных потребностей и финансового положения заемщика. Автокредит часто предлагает удобные условия для покупки автомобиля: меньше начальных затрат и упрощенная процедура оформления. Но часто у такого вида кредита большие ежемесячные платежи, так как в долг берется крупная сумма, а срок кредитования обычно не превышает 5 лет. В то же время, кредит под залог недвижимости предлагает более низкую процентную ставку и больший срок погашения.  Ежемесячный платеж становится комфортнее, а кредитная нагрузка – менее обременительной. Заемщик, который выбирает между кредитом под залог машины или под залог квартиры, должен адекватно оценить свои финансовые возможности и перспективы, чтобы избежать просрочек и неприятных последствий.