Чем отличаются кредит и заём

В быту понятия «кредит» и «заем» часто путают. Но на самом деле эти два финансовых инструмента отличаются по условиям предоставление денег, своим характеристикам и областям применения. Поговорим о том, в чем они похожи и в чем и главные отличия.

Применение кредитов и займов

Как правило, кредиты и займы различаются по сфере применения.

• Кредит – более «капитальный» инструмент, который применяется для каких-то крупных покупок и солидных целей. Суммы и сроки, как правило, крупнее.
• Заём – более «быстрый» финансовый инструмент, который чаще всего используют как какое-то срочное решение. Доступные суммы и сроки невелики.

Кто выдает кредиты, а кто займы?

Ключевая разница между теми, кто выдает кредиты и займы – режим регулирования их работы. Вот основные различия:

1. Кредиты по действующему законодательству могут выдавать только банки. Это означает, что у организации-кредитора должна быть лицензия, выданная Банком России. И ЦБ строго следит за тем, чтобы в своей работе банк-кредитор соблюдал все правила. Банки постоянно проверяют и требуют отчитываться о своей работе.
2. Займы может выдавать большее количество организаций, которые не так жестко регулируются Центробанком. Для этого не нужна банковская лицензия от ЦБ, жесткость надзора и уровень проверок заметно ниже. Чаще всего займы выдают микрофинансовые организации (МФО).

Из этой разницы в регулировании и вытекает большинство практических различий между кредитами и займами.

Требования к кредитору и заемщику

Поскольку банк должен работать гораздо «прозрачнее» и в более жестких рамках, он обязан приложить все усилия к тому, чтобы сократить собственные риски. Из-за этого банки предъявляют более высокие требования к своим заемщикам и отбирают на рынке качественного клиента. Прямое следствие этого – более длительная и глубокая проверка заемщика, больше документов, высокие требования к качеству кредитной истории. Зато банки готовы выдать суммы заметно крупнее и на длительный срок.

Микрофинансовые организации «свободнее» в требованиях к ним. Они готовы принять на себя больший уровень риска. Из-за этого проверка клиента идет с минимумом формальностей. Они готовы выдать деньги заемщику с худшей кредитной историей и не настаивать на высоком официальном доходе. Правда у этого есть и своя оборотная сторона – деньги получаются быстро, но доступные суммы меньше и сроки заметно короче.

Условия кредитов и займов

Условия кредитования в банках или оформления займов в МФО напрямую связаны с уровнем риска невозврата, который принимает на себя кредитная организация.

1. Банк досконально проверяет заемщика и интересуется всеми деталями. Но взамен он обязан «на берегу» раскрыть ему все условия: полную стоимость кредита, условия погашения долга, процентную ставку, возможные штрафы и дополнительные услуги. Для заемщика это означает максимально ясные правила игры, даже если он не справляется с погашением. Поскольку заемщик получается надежнее, у банков в среднем будет ниже стоимость заемных денег, поскольку в ставку по кредиту закладывается меньшая «страховка от невозврата». Еще один плюс – даже если заемщик не справляется со своими обязательствами, есть легальные механизмы, позволяющие решить проблему без лишних потерь – реструктуризация и кредитные каникулы.
2. Проверка заемщика при выдаче займов заметно мягче. Правда, в результате его средняя надежность ниже, растет риск невозврата и это отражается на стоимости заемных денег: меньшие суммы на более короткий срок получаются дороже. Из-за того, что надзор со стороны регулятора не столь жесткий, МФО часто весьма «креативно» ведут себя с описанием условий предоставления займов. Например, займы предлагают под 0,5% в день – не все удосуживаются посчитать реальную ставку и годовые проценты, а ведь на деле это выше 180% годовых. Заемщик своими деньгами прикрывает кредитную организацию от высокого риска того, что другие не справятся со своими обязательствами, а пени и штрафные санкции по займам будут заметно выше.

Влияние кредитов и займов на кредитную историю

То, что взятые на себя обязательства надо всегда выполнять – это аксиома, справедливая и для кредитов, и для займов. Просрочки и по тем, и по другим однозначно испортят кредитную историю, а пунктуальность ее улучшает. Интереснее то, что в определенных условиях имидж заемщику может испортить даже исправное погашение.

Если в кредитной истории у заемщика много записей о пользовании займами МФО (даже успешно закрытыми), то при анализе это может быть расценено как минус. У банка-кредитора может возникнуть закономерный вопрос: почему человек активно пользуется заемными средствами, но не на самых выгодных условиях и только с облегченными требованиями при проверке заемщика?

Еще один вариант – если заемщик частит с небольшими кредитами и микрозаймами. Даже если он успешно справляется с погашением, это могут расценить как сигнал о том, что у него проблемы с управлением и планированием и он регулярно вылезает за рамки бюджета. А такой клиент несет с собой повышенный риск.